你好，我是大賀。北大碩士，做港險已經第9年。

今天聊一款新產品。周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產品在2026年4月27日已經正式發布。最近問的人很多。原因也簡單。它給出的幾組數據，確實很扎眼。

躉交。20年IRR達6.5%。財富大概1變3.5。

5年交。24年IRR達6.5%。財富大概1變4。

躉交還支持116提取。5年交支持557提取。

這幾個點放在一起看，很少見。

大多數港險儲蓄分紅險，往往要做取舍。收益高，錢鎖得更久。提取早，后面收益容易被拉薄。功能多，節奏又慢。

「匠心·飛越」這次看起來，是想把這些東西放到一張桌子上。

我這里把話放這兒。這款產品不是普通水平。它在躉交賽道里，確實打得很猛。

不過越是數據漂亮，越不能只聽宣傳。數據不會騙人，但話術會。

我們按橫評來看。

大多數港險儲蓄險，最后都在做妥協

我看這類產品，一般不只看最高IRR。

最高IRR當然重要。但更關鍵的是三件事。

什么時候到。中途能不能拿錢。拿了錢以后，保單還長不長。

很多產品會把其中一項做得很漂亮。

比如長期IRR可以?？墒且群芫谩１热绗F金流提取得早?？墒呛竺嬖鲩L明顯變弱。再比如功能很多?？墒鞘找婀澴嗖粔蚩?。

「匠心·飛越」這次最特別的地方，是它把幾個點同時擺出來了。

躉交第20年到6.5% IRR。5年交第24年到6.5% IRR。躉交支持116提取。5年交支持557提取。

這不是某一個指標好看。

它是在挑戰原來那套“收益、流動性、長期性只能三選二”的結構。

我不想把話說滿。因為港險分紅險里，演示收益不是保證收益。分紅、終期紅利、投資表現，都會影響結果。

但只看橫評位置。它已經進入第一梯隊。躉交場景里，我會把它放在非?？壳暗奈恢?。

躉交30萬美元：第20年到6.5%，這個速度很硬

先看躉交。

這是最能體現「匠心·飛越」鋒利度的場景。

躉交做到第20年IRR 6.5%。這個速度不常見。

行業里很多主流儲蓄分紅險，也能在長期做到6.5%左右。問題是時間。很多要到25年到30年。有些更久。

同樣一次交清30萬美元。對比幾款主流產品。

「匠心·飛越」保證回本期是第10年。

宏利宏摯傳承是第17年。宏利宏摯家傳承是第13年。友邦環宇盈活是第16年。富衛盈聚天下II是第16年。

再看什么時候到6.5% IRR。

「匠心·飛越」是第20年。

宏利宏摯傳承是第36年。宏利宏摯家傳承是第23年。友邦環宇盈活是第29年。富衛盈聚天下II是第25年。

話不多說，上表格。

這里的差距，不是多零點幾。

是到達同一個目標，少等很多年。

你看宏利宏摯傳承，要到第36年。友邦環宇盈活，要到第29年。富衛盈聚天下II，要到第25年。

「匠心·飛越」第20年就到。

這對真實家庭很重要。

20年這個節點，通常不是一個抽象年份。孩子可能讀大學。家庭可能換房。父母養老也可能開始進入用錢階段。

我會很看重這個節點。

躉交資金，如果本來就是長期資金，又希望20年左右看到比較強的結果感，「匠心·飛越」很有競爭力。

不過也要提醒一句。第4年預期回本，不等于保證回本。它的保證回本是第10年。

短期會動的錢，不要拿來買這種產品。

這一點我態度很明確。5年內可能要用的錢，別碰。

5年交5萬×5：第24年達6.5%，仍然領先

再看5年交。

很多家庭更喜歡5年交。壓力沒那么集中。現金流也更好安排。

「匠心·飛越」在5年交里，數據也很能打。

5年交。第7年預期回本。第13年保證回本。第24年達到6.5% IRR。

這個節奏不算慢。

同樣是5萬美元×5年。橫評幾款主流產品。

「匠心·飛越」第24年到6.5%。

宏利宏摯傳承第47年。宏利宏摯家傳承第27年。友邦環宇盈活第30年。保誠信守明天多元貨幣第28年。

這個表很直觀。

5年交的賽道里，「匠心·飛越」不是靠一個噱頭跑出來。它的回本、IRR到達時間，都比較靠前。

我會把它理解成一款啟動很早、加速很快的產品。

不過這里我不建議大家只看“第24年”這一個點。

5年交產品，真正考驗的是家庭現金流穩定性。你要連續交5年。中間不能太緊。

它有容錯機制。最長可以有4年不交保費。遇到重疾時，緩沖期還能延長。

這個設計不錯。很現實。

但容錯不代表可以隨便買。

收入不穩定的人，不要因為第24年6.5%就沖進去。

港險儲蓄險不是短線理財。它需要你把繳費期和持有期都想清楚。

20年3.5倍，24年4倍：IRR終于有了體感

很多人看IRR沒感覺。

6.5%聽起來只是一個數字。放到20多年里，才看得出差異。

「匠心·飛越」給的結果比較直接。

躉交。20年本金翻3.5倍。

5年交。24年本金翻4倍。

再拆細一點。

躉交100萬。第4年預期回本。第10年預期總收益1,660,023。第20年預期總收益3,523,645。對應IRR是6.50%。

5年交5萬美元×5。第7年預期回本。第24年預期總收益1,003,118。對應IRR是6.50%。

到第100年，演示數更夸張。

躉交第100年預期總收益543,201,271。5年交第100年預期總收益120,204,971。

我對第100年的數字，一般不會太興奮。

原因很簡單。太遠。變量太多。它更適合看長期結構，不適合拿來做購買理由。

我更看重第10年、第20年、第24年這些節點。

第10年，看回本安全墊。第20年，看中長期結果。第24年，看5年交是否進入成熟期。

從這些節點看，「匠心·飛越」確實強。

同樣是20年、25年，它給你的結果感更強。

但我也要把邊界說清楚。

這些是預期總收益。不是全保證。分紅險一定要看實現情況。

周大福人壽過去有一些加分項。公開信息里提到，三大皇牌產品系列分紅實現率連續10年達100%或以上。美元分紅保單非保證積存利率自2013年起連續14年維持4.25%。

這對新產品不是保證?？伤f明公司過往分紅紀律還不錯。

我會把它當成加分項。不會當成承諾。

躉交116提?。哼@才是它最鋒利的一刀

接下來講現金流。

我覺得這是「匠心·飛越」最有辨識度的部分。

躉交支持116提取。

意思是交完保費當年起，每年拿總保費的6%。一直拿到終身。

據我所知，目前市面上沒有其他產品可以做到這個形態。

為了橫評更公平，資料里用的是115提取演示。也就是30萬美元一次交清。第1年起，每年提取總保費的5%。

在這個場景下，「匠心·飛越」第17年達到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II，均無法達到6.5%。

第100年總提取加預期退保金額也有差距。

「匠心·飛越」是39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是23,598,990美元。宏摯家傳承是21,820,696美元。友邦環宇盈活是6,698,710美元。富衛盈聚天下II不支持。

這張表很關鍵。

一般極致提領，會明顯傷害后續收益。你一邊拿錢，一邊還想保單繼續長。難度很高。

「匠心·飛越」在115提領演示下，第17年還能到6.5%。這個很強。

我的判斷很直接。

如果你是躉交客戶，又希望從第一年就有現金流，「匠心·飛越」目前非常值得重點看。

這種產品適合什么人？

比如做家庭現金流。比如給父母養老金。比如希望資產不完全鎖死。比如想做長期傳承，又不想中途完全不能碰。

它把一筆錢從“長期放著”，變成了“邊增長、邊使用”。

這點很難得。

557提取要冷靜看：安盛盛利II-至尊并不弱

再看5年交的提領。

「匠心·飛越」支持557提取。

第5年開始，每年拿總保費的7%。一直到終身。

這個功能當然好。

但我必須客觀講。5年交提領這條線，它沒有躉交116那么斷層。

安盛盛利II-至尊在這個賽道里，早期提領能力依然很能打。

557提取演示下，達到6.5%的時間：

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福「匠心·飛越」是第34年。

富衛盈聚天下II是第52年。

這就很清楚了。

5年交557這個場景，我不會說「匠心·飛越」一定贏。

如果你最看重5年交后的早期提領效率，安盛盛利II-至尊仍然值得放在一起比。

不過「匠心·飛越」也不是弱。

它的價值在于綜合。收益節奏快。功能多。提領也能做。后面還有賬戶能力。

說白了，躉交116是它的招牌。5年交557是它的補強。

別把兩個場景混在一起。

買港險最怕的，就是拿一個產品最強的宣傳點，套到所有繳費方式上。

那樣很容易看錯。

它更像一個賬戶，不只是一張保單

再講靈活度。

這部分很多人容易忽略。但我反而挺在意。

因為真正持有二三十年，人生不會按計劃走。

「匠心·飛越」在控制權上，做了不少設計。

它有一個財富增值調配選項。資料里寫的是市場獨有。

三檔配置。

保守型。穩定資產80%。復歸紅利加終期分紅20%。

均衡型。穩定資產40%。復歸紅利加終期分紅60%。

增進型。100%復歸紅利加終期分紅。

這個功能的意義，是你可以按階段調整策略。

年輕時更進取。臨近用錢時更保守。家庭結構變了，也能重新安排。

它還支持通過周大福人壽APP或微信公眾號，設置一筆過提取，或者定期提取。

定期可以選每月、每半年、每年。

指定收款人也做得比較細。

可以設立常行指示。直接支付給第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注冊醫院、香港注冊慈善機構。

在符合公司行政規則下，無須提供關系證明。

保單分拆也有。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后。以較遲者為準。可以分拆成多份獨立保單。

每個保單年度只可行使1次。

還能無限次轉換受保人。

新受保人年齡需要是初生15日至64歲。高保費保單需要回答1條健康問題。

保單延續選項也有。

可以指定最多兩位指定受益人。也可以指定身故收益比例。保障期調整至延續新受保人128歲。

這些功能單獨看，不一定每個都驚艷。

放在一起，就不一樣了。

它不像一張只能放著不動的保單。更像一個可以調整的資產賬戶。

還有一點，我覺得比較人性化。

最長可以有4年不交保費。遇到重疾，緩沖期可以延長。出現無行為能力，也有安排機制。

很多產品喜歡講長期。很少認真講現實。

現實就是會斷供。會生病。會有突發變化。會有家庭關系變化。

「匠心·飛越」至少把這些問題放進了設計里。

這點我認可。

寫在最后：躉交我很看好，短期資金別碰

把幾個維度放在一起看。

「匠心·飛越」確實很卷。

收益快。提取猛。功能多。靈活度也夠。

它試圖解決一個很現實的問題。

一筆錢，怎么既能增長，又能使用，還能留給下一代。

以前這三件事很難同時成立。

這次周大福人壽至少在努力把它們拼起來。

我的最終判斷是這樣。

躉交場景，我很看好。尤其是看重早期現金流，又能長期持有的人。

5年交場景，也有競爭力。但557提領這條線，要和安盛盛利II-至尊一起比。

短期資金不適合。保守到完全不能接受非保證分紅的人，也不適合。

長期資金，又不想完全鎖死，可以重點看。

還有一個背景可以補一句。

周大福人壽官方發布里提到，躉交美元保單預期總IRR第20年達6.5%，并稱“全港最快及市場最高”。同時也提到償付能力充足率282%。

這些信息有參考價值。

但真正決定你能不能買的，不是宣傳語。

是你的錢能不能放得住。你要不要現金流。你能不能接受非保證收益的波動。

港險不是比誰說得漂亮。

咱不吹不黑，就看數。再看人。

產品再好，也要放到你的家庭現金流里驗證。

大賀說點心里話

如果你已經在對比港險儲蓄險，這款可以放進候選清單。但怎么交、提不提、用哪種渠道買，差別會很大。想少走彎路，可以把你的預算和用錢時間發我，我幫你一起過一遍。