你好，我是大賀。

我見過太多這種情況了：35歲的客戶跑來問我，"大賀，我5年前買的那款港險，怎么收益跟當時說的差這么多？"

一查保單，問題來了——30歲的人買了一款適合50歲的產品。

說白了就是，年齡選錯，產品選錯，50歲躺平的夢，直接泡湯。

今天咱們就把這事兒掰開揉碎了講：30歲、40歲、50歲，三個年齡段分別該選什么產品，為什么這么選，選錯了會怎樣。

先給結論：

• 30歲選友邦盈御多元計劃3——20年黃金增值期，IRR超5.6%
• 40歲選安盛盛利——10年靜態IRR **4.41%**冠絕香港
• 50歲選萬通富饒千秋——第2年就能領錢，還能鎖定終身年金

別被忽悠了，這三款產品的底層邏輯完全不同。下面咱們一個個拆。

為什么30歲選友邦盈御？

30歲的朋友，最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這才是關鍵。

但問題也很現實：這個年齡段即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

所以策略很簡單——拉長繳費期，選5年交，優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3，保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率非常優秀。

咱們算筆賬：

30歲女性，5年繳費，每年交5萬美金，總投入25萬美金。

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍！IRR已超過5.6%！

從50歲開始，每年可領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

每月2.7萬的被動收入，無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

為什么40歲選安盛盛利？

40歲的朋友，情況就不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富累積，繳費壓力相對小。但問題是——上有老下有小，可能隨時有用錢需求。

所以挑選產品主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

安盛盛利是目前最佳的選擇，10年靜態IRR 4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現率達到90%以上。

咱們再算筆賬：

40歲，兩年交，每年交20萬美金，總投入40萬美金。

第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年（50歲）開始，每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

為什么50歲選萬通富饒？

50歲的朋友，情況又變了。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

所以挑選產品優先考慮能快速領取且能提供穩定現金流的產品。

萬通富饒千秋，最快第2年開始領錢，公司分紅實現率位列市場第一梯隊。

50歲，兩年交，每年交30萬美金，總投入60萬美金。

第2年（51歲）開始，每年可領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現金價值。

這時候有個重磅功能：可全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

一旦轉換，領取金額固定派發，不會因分紅波動，活多久領多久。

非常適合想要快速領取同時又想安穩養老的朋友。

長期持有的驚人回報

很多人問我："大賀，這些產品長期持有到底能賺多少？"

咱們用數據說話。

30歲方案（友邦盈御）

領到第6年（55歲），累計領取27萬美金，已把本金全部領回。

賬戶還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶剩余約96萬美金。

40歲方案（安盛盛利）

領到第19年（59歲），共領40萬美金，已領回本金。

賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

這個收入無論在哪個城市生活都可以過得非常滋潤。剩余的錢還可以傳承給下一代，期間如果急用錢，可以隨時支取，非常靈活。

對號入座，即刻行動

說到這兒，你應該明白了：每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

公司實力和分紅實現率都很關鍵，這是我反復強調的。

2025年延遲退休政策正式實施，男職工法定退休年齡延遲至63歲，女職工延遲至55/58歲。退休年齡延后意味著工作更久、領養老金更晚。

與此同時，銀行存款利率持續下調，六大國有銀行五年期大額存單已不顯示，三年期利率普遍降至1.5%-1.75%。

提前規劃被動收入的緊迫性大增，50歲躺平需要更早準備。

2024年前三季度，內地訪客赴港投保保費466億港元，同比增長21%，分紅業務占比83.37%。

市場已經用腳投票了。

現在問題來了：你是30歲、40歲還是50歲？你的躺平計劃準備好了嗎？

大賀說點心里話

產品怎么選，我今天講清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。