你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

廢話不多說，今天聊一款我最近被問爆的產品——立橋**「智選儲蓄保」**。

先說結論：5年保證年化單利5.01%，100%寫入合同，這是2026年你能找到的美元定存天花板，沒有之一。

結論先行：5年保證5.01%，美元定存天花板

直接上數據。

以尊享級（25萬美元）為例：享受7%保費折扣后，實際投入23.25萬美元，第5年末保證退保價值29.08萬美元，保證年化單利5.01%。

注意，這里說的是"保證"，不是"預期"，不是"最高可達"，而是100%保證收益寫入合同，不受市場波動影響。

這款產品的核心競爭力就三個詞：保本、高息、靈活。

首5年收益是100%保證的，不存在任何不確定性。產品主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化。

你只需要記住這一點：這是一款可以當作5年期美元定存來用的保險產品，但收益遠超任何銀行定存。

有人可能會問：25萬美元門檻太高了，我預算沒那么多怎么辦？

別急，這款產品設計了三檔方案，覆蓋不同資金量的用戶。

論證一：收益實測，三檔方案全透明

立橋「智選儲蓄保」根據投入檔位分為三層，投入越多，享受的折扣越高，最終保證年化單利也越高。

進階級（5萬美元）：享受6%折扣后實際投入4.7萬美元，第5年末保證退保價值5.81萬美元，保證年化單利4.75%。

入門級（2萬美元）：享受5%折扣后實際投入1.9萬美元，第5年末保證退保價值2.32萬美元，保證年化單利4.49%。

無論哪一檔，保證收益都遠超當前市場上任何主流銀行的美元定期存款。

第6年后，收益由保底收益+非保證紅利組成，長期持有收益更可觀。以尊享級為例，第14年預期現價達46.6萬美元，預期復利5.09%，是已交保費的2倍。

所以你可以選擇5年后退保鎖定保證收益，也可以繼續持有享受長期復利增長，靈活度拉滿。

論證二：對比銀行，碾壓式領先

可能有人會問：我直接存銀行不行嗎？為什么要買港險？

這個問題問得好，我們來看看2026年初六大國有銀行的存款利率：

• 三個月期：0.65%
• 六個月期：0.85%
• 一年期：0.95%
• 二年期：1.05%
• 三年期：1.25%
• 五年期：1.30%

郵儲銀行稍微高一點點，六個月期0.86%、一年期0.98%，但也就高了那么一丟丟。

銀行5年定存1.30% vs 智選儲蓄保5年保證5.01%，這差距不是一點半點，是碾壓式的。

更扎心的是，2025年國有大行已經第七次下調存款利率，1年期定存正式跌破1%。市場普遍預期2026年央行可能繼續降息10-20個基點。

也就是說，就算你接受了現在這個低得可憐的利率，到期后再找高息產品只會更難。

內地增額壽呢？目前的長期IRR也僅有2%-3%，而且鎖定期長、靈活性差。

結論很清晰：想要平衡"安全"和"收益"，香港中短期高保證儲蓄險確實是優選。3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

論證三：公司實力，兌現有保障

收益說得再好，投資者最關心的還是那個問題：立橋這家公司靠譜嗎？承諾能兌現嗎？

這個收益，我敢打包票。

第一，集團背景深厚。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港超過百年的金融機構，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

第二，財務穩健超群。

截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過204%，遠超香港保險業監管局規定的**150%**最低要求。

2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，市場認可度極高。

第三，歷史兌現率100%。

這是最關鍵的一點：從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

第四，投資策略穩健。

「智選儲蓄保」的固定收益投資占比最高達90%，資金主要配置于高評級政府債券、企業債券等固收類資產。

這種以"穩"為核心的投資策略，正是其能夠提供并兌現高保證收益的根基所在。

這次逆勢加息的底氣，來源于扎實的公司基本面和卓越的歷史履約記錄。

行動窗口：開門紅折扣，門檻降80%

說了這么多，現在入場還來得及嗎？

不僅來得及，而且正是最佳時機。

2026年1月1日至2月28日期間投保，可享保費折扣：

• 5萬美元以下：5%折扣
• 5萬-25萬美元：6%折扣
• 25萬美元及以上：7%折扣

重點來了：去年12月享受6%折扣需要25萬美元門檻，現在5萬美元即可享受6%折扣，門檻直接降低了80%。

這意味著更多中等資金量的投資者也能享受到高折扣優惠。通過直接降低投資者的實際投入成本，變相提升了資金的總體回報率。

現在投保鎖定較高的保費折扣，少花多賺。無論未來五年市場利率如何跳水，這筆資金都將以**年化4%-5%**的速度穩穩增長。

大賀說點心里話

5年保證5.01%的產品不會一直有，開門紅的高折扣更不會一直有。但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。