你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭規劃過子女教育金。

我自己也是兩娃爹，這筆賬我比誰都清楚。

上周一個客戶找我，焦慮得不行——她女兒剛上初二，她剛查完2025-2026學年美國大學的費用，差點沒緩過來。

普林斯頓、哈佛、斯坦福、賓大這些TOP名校，一年總費用已經逼近10萬美元。布朗大學95,984美元，加州伯克利州外學生89,106美元。

她問我：「大賀，我現在開始攢錢，來得及嗎？」

我說：「來得及，但你得用對工具。」

今天聊的這款產品——國壽（海外）「萬里優悠」，就是我給她推薦的方案。

一句話概括：預繳模式下，每年保證派發預繳總保費的4%，從第5年末一直派到第30年末，26年剛性兌付寫進合同；第31年起，周年紅利接力派發，直至終身。

教育金、養老金、傳承，一份保單全覆蓋。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

教育金這事兒，最怕的就是「臨時抱佛腳」。

我見過太多家長，孩子高二了才開始發愁學費。結果呢？要么賣房，要么借錢，要么讓孩子放棄夢校。

孩子18歲那年，錢必須到位，沒有商量余地。

這就是為什么我特別看重「萬里優悠」的剛性派發設計——第5年至第30年，每年保證領取預繳總保費的4%。

我給你算一筆賬。

假設你現在給5歲的孩子投保，基本金額100萬美元，選擇5年預繳：

• 孩子10歲（第5年末）：開始每年領取38,800美元
• 孩子18-22歲（大學4年）：每年38,800美元穩穩到賬
• 孩子23-30歲（研究生、創業啟動金）：繼續每年領取

26年，剛性兌現，白紙黑字寫進合同。

不管美股崩不崩、利率怎么走、經濟周期怎么輪回，這筆錢都會準時到賬。

你可能會問：一年38,800美元夠嗎？

我們來對比一下：2025-2026學年，加州大學系統國際生學費一次性漲了3,402美元，漲幅9.9%，調整后學費52,536美元。

疊加食宿等費用，州外及國際學生年度總支出突破8萬美元。

38,800美元，差不多能覆蓋一半。如果你投兩份，或者基本金額翻倍，就能完全覆蓋。

關鍵是什么？確定性。

學費漲幅遠超通脹，你拿著銀行存款或者理財產品，根本跑不贏。

但「萬里優悠」的4%保證派發，是剛性的、鎖定的、不受市場波動影響的。

這才是教育金規劃的核心邏輯：用確定性對沖不確定性。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

教育金規劃完了，你可能會想：那孩子30歲以后，這份保單還有用嗎？

當然有。

26年保證派發完畢后，你累計領取了104%的總保費，而此時保單剩余價值還有145萬美元。

什么意思？你把本金全拿回來了，賬戶里還剩下比本金更多的錢。

前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍。

這時候你可能50多歲了，正好進入退休過渡期。

從第31年起，周年紅利接力派發，繼續每年給你38,800美元，直到終身。

我遇到很多35歲+的客戶，他們的焦慮不是沒錢，而是「不確定」。

不確定養老金夠不夠用，不確定退休后能不能維持現在的生活水平，不確定萬一活到90歲、100歲怎么辦。

「萬里優悠」給了一個答案：一份從50多歲開始發放、持續到70多歲甚至更久的兜底收入。

極度厭惡波動、追求確定性的「現金流愛好者」，這就是你的菜。

你不用盯盤，不用擔心股市崩盤，不用算通脹率。每年到時間，錢就到賬。

這種安全感，是任何投資品都給不了的。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

如果你不只是為自己和孩子規劃，還想為家族做更長遠的安排，「萬里優悠」的類信托功能值得認真看看。

產品具備四大傳承工具：

• 保單分拆：一份保單可以拆成多份，分給不同子女
• 無限次轉換受保人：想傳給孫子？換個受保人就行
• 后備機制：可以指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外
• 身故賠償自選賠付方式：一次性給？分期給？你說了算

財富的定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃和高效傳承，一份保單全搞定。

再看長期增值能力：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年時，本金增長至130倍
• 長期回報IRR高達6.23%

你給孩子投保，孩子可以傳給孫子，孫子可以傳給曾孫。一份保單，可以穿越三代人。

這不是保險，這是家族財富的「永動機」。

為什么是國壽（海外）

說了這么多好處，你可能會問：這家公司靠譜嗎？

我直接給你看硬指標。

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部和社保基金直接控股。

這是正兒八經的央企，不是什么野路子保司。

看評級：

• 穆迪評級A1
• 標普評級A
• 償付充足率208%

看規模：

• 香港規模最大、運營時間最久的中資保司
• 投資規模達4151.37億港元
• 布局全球近50個國家/地區

看業績：

• 2025年上半年標準保費非銀數據，國壽海外排名第三（78億元，市場份額7.9%）
• 僅次于友邦和保誠

再看分紅實現率，這才是最關鍵的。

過往所有終期紅利實現率都在100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%的。

什么叫「教科書級」表現？這就是。

很多保險公司的分紅實現率像過山車，好的時候120%，差的時候50%。

國壽海外不一樣，穩得像老狗。

「萬里優悠」的「保證部分+周年紅利」占比高達63.13%，這意味著你的收益里，絕大部分都是寫在合同里的「穩拿項」。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「萬里優悠」的收益和安全都有「硬核兜底」。

全球頂級投資陣容護航

保險公司的收益從哪來？投資。

國壽（海外）依托的是全球最頂尖的投資機構：

• 貝萊德（BlackRock）：全球最大資管公司
• 摩根大通（J.P.Morgan）：華爾街巨頭
• 高盛（Goldman Sachs）：投行之王
• KKR：私募股權傳奇
• 黑石（Blackstone）：另類投資霸主
• 景順（Invesco）：資管老牌勁旅

這些名字，隨便拎一個出來都是金融界的「頂流」。

投資策略上，國壽海外堅持「不求暴利，只求穩贏」的理念：

• 90%以上債券投資為投資級債券
• 固收類資產占比高

不賭博，不冒進，穩穩當當賺確定性的錢。

這種投資風格，特別適配當下多變的市場環境。你看看2024年全球股市的波動，再看看硅谷銀行暴雷、瑞信被收購……越是動蕩的時代，越需要「穩」字當頭的資產。

國壽海外的投資組合，就是典型的「防守型」資產。

不追求一年翻倍，但能保證幾十年穩健增值。

對于教育金、養老金這種「不能出錯」的錢，這才是正確的打開方式。

很多人問我：「大賀，為什么不買股票型基金？收益更高啊。」

我的回答是：教育金和養老金，輸不起。

孩子18歲要交學費，你的基金剛好跌了40%，怎么辦？賣房？借錢？讓孩子gap year？

這些都是真實發生過的案例。

「萬里優悠」的設計邏輯，就是用保證派發對沖市場風險。你不需要擇時，不需要看盤，不需要焦慮。

每年到時間，錢就到賬。這才是真正的「躺贏」。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

說了這么多，最后聊聊怎么買。

2026年開門紅，國壽（海外）誠意十足，推出了預繳優惠：

選擇5年預繳，直接給到3.5%的保證優惠利率！

以5萬美金×5年交為例，年總保費25萬美元。

預繳模式下，實際保費只要23.3萬美元。

直接省下16,346美元，折合人民幣約11萬。

相當于首期保費打了個7折，更少的投入，獲得相同的保障。

和同類產品對比一下：

「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上，都領先于友邦、宏利等市場同類產品。

第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強。

但要注意：這是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。

別等孩子高二了才發愁學費，現在開始規劃，時間會站在你這邊。

大賀說點心里話

我做港險這么多年，見過太多「早知道就好了」的遺憾。教育金規劃這事兒，真的越早越好。

如果你也在考慮孩子的教育金、自己的養老金，或者家族的財富傳承，我整理了一份內部渠道的省錢方案，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字就能領取。