你好，我是大賀，北大碩士，做港險9年了。

今天這篇文章，我想從一個真實案例講起。

儲蓄險的老問題：錢放進去，什么時候能用？

前陣子有個客戶找我，說她2017年買了一款儲蓄險，當時業務員說"收益很高，放著就行"。

結果去年孩子要出國讀書，急需用錢，她一查賬戶——8年了，還沒回本。

退保要虧十幾萬，不退保錢拿不出來。她問我："大賀，我是不是被坑了？"

說句實話，這個坑我見太多了。不是產品有問題，是當時沒人告訴她：傳統儲蓄險的回本周期普遍要7-8年，甚至更久。

很多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到**6.5%**的預期收益水平。

你想想，30年是什么概念？今年35歲投保，65歲才能拿到理想收益。孩子教育、中年換房、父母養老……哪個能等這么久？

最近銀行存款利率跌破1%，5年期定存才1.3%，10萬塊存5年利息從7750元降到6500元。

理財產品更慘，固收類收益跌到2.27%，44%的產品年化不到2%，還不保本。

錢越來越難賺，傳統儲蓄險回本周期7-8年，資金效率同樣低下。

這就是很多人買完后悔的根本原因——不是收益不好，是等不起。

所以當我看到富衛**「盈聚天下2」**這次升級時，第一反應就是：終于有人想解決這個問題了。

它最核心的突破在于收益效率，精準匹配了現代投資者對資金時間價值的極致追求。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

關鍵看這幾個數。

以5年繳方案為例，「盈聚天下2」的表現是這樣的：

回本周期：預期6年。

什么概念？同類產品普遍要7年，它快了整整1年。別小看這1年，對于急需用錢的家庭來說，這1年可能就是孩子能不能順利入學的關鍵。

收益爬坡速度：

• 第10年預期IRR 3.5%
• 第20年預期IRR 6.0%
• 第25年預期IRR 6.5%

25年登頂6.5%，這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。

很多競品要30年、40年才能到這個水平，「盈聚天下2」相當于把長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

我給你算筆賬：如果你今年35歲投保，60歲時收益就已經登頂6.5%了。

正好是退休前最需要錢的時候，不用等到70、80歲。

這對有明確15-25年資金規劃的家庭來說——比如子女海外教育、中年事業轉型、退休前期儲備——競爭力非常突出。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

光說自己好沒用，得跟競品比。

我把市場上主流的10家保司產品拉出來做了個橫評，5年繳美元方案，不含保費折扣，看看各家的預期回本期和IRR表現。

從表里能看出來，「盈聚天下2」6年回本，是最快的梯隊之一。25年達到6.5%，同樣領先。

如果你選擇2年繳方案，效率優勢更明顯：

• 預期5年回本
• 第18年 IRR達6.0%
• 第28年達到6.5%

說句實話，收益表現確實驚艷，收益增速明顯。

這種"短平快"的增值節奏，適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

用錢自由：第3年起就能領，領到137歲

很多人買儲蓄險最怕什么？錢放進去就拿不出來。

之前有個客戶買了某款儲蓄險，說好是"養老金"，結果一看條款——要到第10年才能開始領取，每年還只能領一點點。

他說："這哪是養老金，這是養老院金，得活到養老院才能用。"

「盈聚天下2」在這點上做得不一樣，被業內稱為**"短繳提領之王"**。

兩種提領方案：

2年繳方案： 第3年末起，每年可提取總保費的6%，可提領至第137個保單年度。

5年繳方案： 第6年末起，每年可提取總保費的7%，可提領至第137個保單年度。

137歲是什么概念？基本上就是"領到你不想領為止"。

更關鍵的是，持續提領之后，剩余價值怎么樣？

以2年繳236方案為例：

• 保單年度15，總現金價值占保費 104%
• 年度20，129%
• 年度30，195%
• 年度50，455%
• 年度100，854%

這意味著什么？你一邊領錢花，賬戶里的錢還在漲。

既滿足了孩子教育期、退休初期對現金流的"當下需求"，又沒犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

這種設計，說白了就是一份"現金流規劃說明書"，幫你應對可預見的周期性大額支出。

領完錢賬戶還剩多少？實測數據說話

很多人擔心：提領會不會把本金"薅禿"？

別被忽悠了，看數據。

以5年繳567方案為例，每年提取總保費**7%**的情況下：

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比，依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等主要競品。

第10年接近回本，第15年開始賺錢，第50年翻3倍多，第100年翻54倍。

這就是"提領不傷本"的底氣。

你不是在消耗資產，而是在收割增值的果實，同時讓樹繼續長大。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

說完產品本身，再給你一個額外的驚喜。

2025年12月25日，圣誕節當天，離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高，當日匯率一度跌至6.9909。

這意味著什么？

以一份10萬美元的保單為例：

• 年初匯率7.3時，需支付73萬人民幣
• 按6.99計算，僅需約69.9萬人民幣
• 直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

說句實話，從概率上看，人民幣持續單邊升值的概率并不大，6是驚喜，7是常態。

現在換美元，成本更低；長期持美元資產，收益更穩。

年末優惠疊加：預繳利率4.75%

匯率紅利之外，還有富衛的年末限時優惠。

保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

將更"值錢"的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現**"匯率優惠+產品優惠"雙重疊加**。

這個窗口期不會太長。預繳優惠推廣期到12月31日截止，保單需在2026年1月31日前簽發。

大賀說點心里話

產品數據擺在這了，好不好你自己判斷。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差才是真正能幫你省錢的地方。