你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我準備了很久——因為后臺問得最多的問題就是：「友邦、安盛、宏利、永明、國壽海外，到底選哪個？」

說實話，這五款產品都是各家保司的王牌，單拎出來都能吹一篇。

但放在一起比，差距就出來了。今天我就用真實數據，幫你把這筆賬算清楚。

2025年，你的錢還在「躺平」嗎？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存只剩0.95%，5年期1.3%，活期更慘——0.05%。

你想想看，10萬塊存5年，利息比去年少了1250塊。

更扎心的是，部分中小銀行3年期利率居然比大行還低，只有1.20%，利率倒掛已經成了常態。說白了就是：錢放銀行，跑不贏通脹。

而我今天要講的這五款港險儲蓄產品，長期復利能做到6.5%。這不是畫餅，是白紙黑字寫在計劃書里的數字。

這五款「夯」級產品——友邦「環宇盈活」、宏利「宏摯傳承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、國壽海外「傲瓏盛世」，可謂集收益潛力、提領靈活性與頂尖品牌于一身。

但問題來了：它們各有所長，怎么選才不踩坑？

五大「天花板」產品：總有一款適合你

先別急著看數據，我幫你把五款產品的定位理清楚。選錯方向，收益再高也白搭。

安盛「盛利2」——高效激進「沖刺王」

第30年達到6.5%收益峰值，采用雙重貨幣戶口設計，還有獨家的557提領方案。重點是：它的中早期現金價值增長快，用錢更方便。

友邦「環宇盈活」——中長期增值「長跑健將」

30年收益同樣沖至6.5%，但優勢在品牌和穩健性。適合遺產規劃、跨代傳承，說白了就是給下一代攢錢的首選。

永明「星河尊享2」——靈活提領「全能選手」

復歸紅利占比超20%，全周期提領無短板。最牛的是支持4種貨幣同收益，想換幣種隨時換，不損失收益。

宏利「宏摯傳承」——短期理財「短跑冠軍」

5年繳費第6年就回本，前20年收益碾壓市場。還支持「無憂選」靈活提取，短期用錢的人看這款。

國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌「定海神針」

新增5年交和人民幣選擇，30年收益沖至6.5%。在收益、功能和品牌上取得良好平衡，偏好中資背景的投資者首選。

這張表建議收藏，后面我會一個場景一個場景幫你拆。

場景一：我想讓錢「躺賺」30年

如果你的需求很簡單——錢放進去，30年后翻倍再翻倍，中間不動它。那我幫你算一筆賬。

統一以年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元為例進行測算。

先說結論：長期持有50年，這5款產品都能達到6.5%復利回報。

但關鍵是，誰先到？

友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、國壽「傲瓏盛世」——30年達到6.5%收益峰值。

宏利「宏摯傳承」要47年，永明「星河尊享2」要50年。

你想想看，同樣是30萬美元本金，30年后：

• 友邦、安盛、國壽的賬戶價值都超過175萬美元
• 宏利只有156萬美元

差距接近20萬美元，這可不是小數目。

如果希望長期穩健增值30年以上，友邦「環宇盈活」、國壽「傲瓏盛世」占收益+品牌雙優勢。

友邦不用多說，百年老店，分紅實現率透明；國壽海外背靠中國人壽，國資背景，安全感拉滿。

**別被忽悠了——不是收益高就好，還得看你能不能拿得住。**品牌信任度，決定了你會不會中途退保。

場景二：我想邊存邊領養老金

這才是大多數人的真實需求：不是把錢鎖死30年，而是邊存邊領，當養老金用。這個場景下，產品差距就大了。

我以經典的「566」提領方案進行測算——第6年起每年提領總保費的6%，也就是每年領1.8萬美元。

保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領后賬戶價值最高。

這不意外，宏利本來就是短期王者，回本快，前期現金價值高。

但從第15年開始，安盛「盛利2」反超成為第一。

而且這個領先優勢會越拉越大。

到第40年，各產品賬戶剩余價值：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元
• 友邦「環宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

我幫你算一筆賬：同樣領了34年養老金（每年1.8萬美元，累計61.2萬美元），安盛賬戶里還剩106萬美元，宏利只剩72萬美元。

差距34萬美元，相當于多領了19年養老金。

在現金流規劃這一領域，更推薦安盛和永明這兩款。

安盛「盛利2」的綜合提領表現更優，尤其是早期、大額提領的情況下，還會拉開更大的收益差距。它的557提領方案（第5年起每年領7%）更激進，適合想早點用錢的人。

永明「星河尊享2」提領表現也非常不錯，主打長期安全，領錢更安心。第31年開始追平安盛，后期兩者幾乎持平。

說白了就是：想靈活用錢，安盛和永明二選一，其他三款在這個場景下都不是最優解。

場景三：我最怕「不確定」

有些朋友會問：你說的6.5%是預期收益，萬一達不到呢？

這個擔心很合理。儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證部分是白紙黑字寫死的，非保證部分看保司投資表現。

如果你是保守型投資者，最怕「不確定」，那一定要看保證收益。

永明「星河尊享2」保證IRR峰值達1%，屬于市場頂尖水平。

其他產品呢？

• 宏利「宏摯傳承」：0.64%
• 友邦「環宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

差距一目了然。永明的保證收益是安盛的4倍多，是國壽的5倍多。

再看保證回本時間：

• 永明「星河尊享2」：13年
• 其他產品：18-25年

別被忽悠了——很多人只看預期收益，忽略保證部分。萬一遇到極端情況，保證收益才是你的底線。

更重要的是，永明歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？其他產品的紅利公布后還可能調整，永明是公布即鎖定，確定性獨一份。

如果更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

全周期保證收益優勢非常明顯，這一點其他四款都比不上。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你總結一下。

按你的需求選產品：

再補充幾個細節：

• 宏利「宏摯傳承」預期回本6年，其他產品預期回本7年——想快點回本的選宏利
• 安盛「盛利2」采用雙重貨幣戶口設計，獨家557提領方案——想靈活用錢的選安盛
• 永明「星河尊享2」支持4種貨幣同收益——想做貨幣配置的選永明

最終建議：

? 永明星河尊享2：穩健之選，保證收益+回本速度雙優，穩提領適合長期財富規劃

? 安盛盛利2：提領王者，現金流規劃無人能敵，適合退休養老規劃

? 友邦環宇盈活：品牌王者，中長期收益+品牌價值雙高，適合高凈值家族

? 宏利宏摯傳承：前期收益之王，回本最快，適合短期資金增值

? 國壽傲瓏盛世：國資安全感擔當，收益第一梯隊，適合偏好中資背景的投資者

沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

關鍵是想清楚：你的錢，什么時候用？用多少？能接受多大的不確定性？

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保障，有人多交了10萬，有人省下10萬——這里面的信息差，比你想象的更值錢。