你好，我是大賀。

最近博鰲論壇上有一組數(shù)據(jù)讓我震驚：全球養(yǎng)老金儲蓄缺口已經(jīng)達(dá)到51萬億美元。

更扎心的是，中國養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率只有40%——也就是說，你退休后每月拿到的養(yǎng)老金，可能只有在職時(shí)收入的四成。

2025年1月，延遲退休正式啟動了。

這意味著你要工作更久，但養(yǎng)老金缺口依然存在。

我?guī)湍闼阋还P賬：如果你現(xiàn)在月薪2萬，退休后社保只能給你8000塊。房貸還完了，但醫(yī)療、生活、旅游、幫襯子女……8000塊夠嗎？

養(yǎng)老這事，早規(guī)劃比晚規(guī)劃強(qiáng)一百倍。

今天聊的這款產(chǎn)品——萬通「富饒萬家」，恰好能解決大多數(shù)人不敢面對的三個(gè)焦慮。

三大焦慮：養(yǎng)老、傳承、收益兌現(xiàn)

做了10年港險(xiǎn)規(guī)劃，我服務(wù)過500多位臨退休客戶。他們問得最多的問題，歸結(jié)起來就三個(gè)。

焦慮一：養(yǎng)老金夠不夠花？

個(gè)人養(yǎng)老金制度去年12月全面推行了，每年最高能存1.2萬。但說實(shí)話，這點(diǎn)錢杯水車薪。

7000多萬人開了戶，真正堅(jiān)持存的有多少？第三支柱靠政策遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須自己補(bǔ)。

焦慮二：財(cái)富怎么傳給下一代？

很多客戶跟我說："大賀，我不是沒錢，是怕傳不好。"多子女家庭怕分配不均，單子女家庭怕孩子不會理財(cái)。更怕的是，人還在呢，錢先被敗光了。

焦慮三：保險(xiǎn)公司畫的餅?zāi)軆冬F(xiàn)嗎？

這個(gè)焦慮最普遍。計(jì)劃書上寫得天花亂墜，6%、7%的收益，真到手能有多少？

"分紅實(shí)現(xiàn)率"這個(gè)詞，很多人買完保險(xiǎn)才第一次聽說。

這三個(gè)焦慮，萬通「富饒萬家」給出了實(shí)打?qū)嵉慕鉀Q方案。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現(xiàn)金流

先說養(yǎng)老焦慮怎么破。

市面上儲蓄險(xiǎn)一大堆，但能真正解決養(yǎng)老問題的，必須滿足一個(gè)條件：把錢變成確定的、終身的、花不完的現(xiàn)金流。

萬通「富饒萬家」是市場上唯一支持12種年金轉(zhuǎn)換的產(chǎn)品。 保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成終身年金。

12種年金形態(tài)是什么概念？

• 想要固定金額每月到賬？有。
• 擔(dān)心通脹侵蝕購買力，想要每兩年遞增5%？有。
• 夫妻倆想一起領(lǐng)，一方走了另一方繼續(xù)領(lǐng)？有。
• 怕領(lǐng)沒幾年人沒了虧大了，想要100%現(xiàn)金價(jià)值回奉保證？也有。
• 甚至擔(dān)心老年癡呆需要護(hù)理費(fèi)翻倍，還有嚴(yán)重認(rèn)知障礙保障選項(xiàng)。

全市場只有萬通一家能做到這么多選擇。 其他產(chǎn)品要么沒有年金轉(zhuǎn)換功能，要么只有兩三種形態(tài)。

作為養(yǎng)老來配置，「富饒萬家」非常適合。因?yàn)轲B(yǎng)老金不是存款，是確定性。

你不需要每天盯著股市漲跌，不用擔(dān)心基金經(jīng)理跑路，只需要知道：每個(gè)月幾號，多少錢，準(zhǔn)時(shí)到賬。

現(xiàn)金流才是硬道理。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

再說傳承焦慮。

很多人買儲蓄險(xiǎn)是為了給孩子留點(diǎn)東西。但傳統(tǒng)保單有個(gè)問題：只能指定一個(gè)受益人，萬一出意外，繼承順序亂套。

「富饒萬家」這次升級，把傳承功能拉滿了。

第一，第二保單持有人/被保人可以新增至3人。

原來的「富饒千秋」只能指定1個(gè)后備人選。萬一這個(gè)后備人比你還先出事呢？現(xiàn)在可以指定3個(gè)，按順序排好，有備無患。

第二，保單分拆時(shí)可以為分拆保單提名最多3名指定人士。

你有一份大保單，想分給三個(gè)孩子。分拆之后，每份小保單都可以獨(dú)立指定繼承人，互不干擾。

第三，新增彈性提取權(quán)益。

這個(gè)功能太實(shí)用了。從第1個(gè)保單周年起，你可以設(shè)定一個(gè)指令：每月自動從保單里提一筆錢，打到指定賬戶。

比如你想每月給父母打5000塊養(yǎng)老金，不用每次打電話申請，設(shè)一次就行，自動執(zhí)行。給上大學(xué)的孩子發(fā)生活費(fèi)，同理。

另外，11種自選身故賠付選項(xiàng)、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示權(quán)益、保單暫托、保費(fèi)假期、保費(fèi)豁免這些功能全部保留。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。別等退休了才后悔沒做好安排。

焦慮三破解：95%+分紅實(shí)現(xiàn)率，兌現(xiàn)有底氣

最后說收益兌現(xiàn)焦慮。

很多人被內(nèi)地某些保險(xiǎn)坑過，計(jì)劃書上寫的收益，實(shí)際拿到手打骨折。所以對港險(xiǎn)也將信將疑：說得那么好，能兌現(xiàn)嗎？

先看數(shù)據(jù)。

萬通保險(xiǎn)目前發(fā)售的儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，整體分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)在95%以上。

什么概念？計(jì)劃書上說給你100塊，實(shí)際給你95塊以上。這個(gè)兌現(xiàn)率在港險(xiǎn)市場相當(dāng)給力。

再看公司背景。

萬通保險(xiǎn)是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，總部在香港，澳門有分公司。上市公司意味著什么？財(cái)務(wù)透明，監(jiān)管嚴(yán)格，不敢亂來。

截至2024年12月31日，萬通總投資資產(chǎn)同比增長8%，高達(dá)2853億美元。在固定收益資產(chǎn)組合中，投資覆蓋傳統(tǒng)債券、商業(yè)抵押貸款和國庫債券94%以上。

說白了，萬通的投資策略是**"穩(wěn)"字當(dāng)頭**：債券為主，全球分散。不追求暴利，但求穩(wěn)健兌現(xiàn)。

「富饒萬家」的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)相當(dāng)給力，這不是我說的，是數(shù)據(jù)說的。

收益實(shí)力：7年回本，30年6.5%復(fù)利

解決完三大焦慮，再來看看這款產(chǎn)品的收益到底有多能打。

以市場主流的5年繳費(fèi)計(jì)劃為例：

• 預(yù)期7年回本，保證13年回本。 很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」快了一大截。
• 保證收益率峰值達(dá)0.55%。 當(dāng)前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品僅6款，「富饒萬家」是其中之一。

假設(shè)你每年交5萬美元，交5年，總投入25萬美元：

• 第10年，現(xiàn)金價(jià)值31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年，現(xiàn)金價(jià)值71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年，現(xiàn)金價(jià)值146.3萬美元，是本金的5.85倍

預(yù)期回報(bào)率的增長軌跡更清晰：第10年達(dá)3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復(fù)利水平。

這個(gè)"登頂"速度意義重大。對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達(dá)到同等收益高度，30年多賺40%。收益表現(xiàn)堪稱"蛻變"。

橫向?qū)Ρ仁袌錾系捻敿壆a(chǎn)品——友邦「環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」、富衛(wèi)「盈聚天下II」——「富饒萬家」的綜合競爭力同樣亮眼。

在保證收益、中期回報(bào)與回本周期這三大關(guān)鍵維度上，穩(wěn)居市場第一梯隊(duì)。

收益曲線設(shè)計(jì)極為聰明：前期穩(wěn)健積累，中期開始強(qiáng)勢發(fā)力，后期穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第一梯隊(duì)。對于持有20年以上的長期規(guī)劃，預(yù)期回報(bào)極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個(gè)隱藏福利，適合有跨境需求的家庭。

「富饒萬家」支持10種保單貨幣：美元、港元、人民幣、歐元、英鎊、瑞士法郎、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

保單生效1年后，可以隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣。

什么場景用得上？

• 孩子去英國留學(xué)，把保單從美元換成英鎊，直接對沖匯率風(fēng)險(xiǎn)
• 家里有人移民加拿大，換成加元更方便
• 看好某個(gè)貨幣升值周期，靈活切換

瑞士法郎這個(gè)選項(xiàng)尤其稀缺，市面上很少有產(chǎn)品支持。瑞郎是傳統(tǒng)避險(xiǎn)貨幣，適合極度保守的資金配置。

結(jié)語：焦慮終結(jié)者，長期主義者的選擇

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩(wěn)健型投資者量身打造的財(cái)富規(guī)劃利器。

它不是那種短期暴利的投機(jī)工具，而是用時(shí)間換空間、用確定性換安心的長期伙伴。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產(chǎn)持有者： 資金可投資20年以上，看重美元資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。7年回本、30年6.5%復(fù)利，長期優(yōu)勢明顯。

提前規(guī)劃養(yǎng)老的明智人士： 看中其獨(dú)一無二的12種年金轉(zhuǎn)換功能，為退休生活構(gòu)建確定性最高的收入來源。個(gè)人養(yǎng)老金額度有限，港險(xiǎn)年金轉(zhuǎn)換可作為第三支柱的有力補(bǔ)充。

有跨境需求或多子女的家庭： 需要多貨幣靈活轉(zhuǎn)換，希望做好傳承架構(gòu)，為家人進(jìn)行清晰、有序的財(cái)富安排與傳承。

養(yǎng)老這事，早規(guī)劃比晚規(guī)劃強(qiáng)一百倍。

2025年新增退休人員800萬，每月發(fā)放壓力增加240億——你的養(yǎng)老金真的夠花嗎？

別等退休了才后悔。

大賀說點(diǎn)心里話

文章寫完了，但有些話計(jì)劃書里不會告訴你。怎么買、什么時(shí)候買、有沒有更省錢的渠道——這些信息差，往往決定了你最終到手的收益。