你好，我是大賀。

今天是2026年05月10日。

這篇我們聊一件很現(xiàn)實的事。4月這波港險優(yōu)惠，很多窗口已經(jīng)關(guān)了。還有一些，今天剛好踩在截止點上。也有少數(shù)，還能往后看。

我每個月都會做一次全市場優(yōu)惠盤點。這事兒真不是我催你。港險優(yōu)惠最怕的，不是你沒看懂產(chǎn)品。而是你看懂了。材料也準備了。結(jié)果截止日過了。

咱按日歷來，一家一家捋。

4月這波優(yōu)惠，真正要看的不是最高數(shù)字

先放一張總表。這張表比單家海報更重要。它能讓你看到一個節(jié)奏。

4月28日。安盛先關(guān)。4月30日。友邦、保誠、富衛(wèi)、周大福、太平集中收口。5月10日。宏利壓到今天。5月31日。永明還能看。7月2日。萬通最晚。

這里我先說我的判斷。

不要只盯著“最高優(yōu)惠”。很多最高檔，都有年繳保費門檻。也有搭配條件。還有預(yù)繳年限要求。

比如安盛盛利II。5年繳預(yù)繳利率是3.8%/4.5%。窗口是4月1日到4月28日。這個時間已經(jīng)過了。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承5年繳。預(yù)繳利率是4%/4.5%。同時投保危疾或人壽。預(yù)繳利息額外加0.5%。最高到5%。截止日是5月10日。

萬通富饒萬家5年繳。預(yù)繳利率最高8%。首兩年保費折扣合計最高26%。截止日到7月2日。

這三家放在一起看。你會發(fā)現(xiàn)一個問題。

優(yōu)惠不是越晚越差。也不是越早越好。關(guān)鍵看你要的是什么。

要搶短窗口。安盛已經(jīng)過去了。

要今天還能處理。宏利是最后一天。

要留一點決策時間。永明和萬通更從容。

安盛盛利II：12%很亮，但別把90天利率當全年收益

安盛這次最吸睛的數(shù)字。肯定是盛利II至尊2年繳。預(yù)繳首90天最高12%保證利率。

這個數(shù)字很漂亮。但我不會讓客戶只按這個數(shù)字下決定。原因很簡單。它不是全年都12%。

盛利II至尊2年繳。年繳低于200,000美元。首90天是6%。后面有8%和4%的安排。年繳達到200,000美元或以上。首90天是12%。后續(xù)是8%。

年繳200,000美元的案例里。兩段計息合計是17,973美元。約等于首年保費的8.99%。

這個就更接近真實感受。不是12%。是按規(guī)則折算后的結(jié)果。

盛利II 5年繳也有看點。全期預(yù)繳優(yōu)惠總獎賞。相當于77%首年年度化保費。這里面包括28%回贈。還有49%利率獎賞。

摯匯也有優(yōu)惠。5年繳最高21%。10年繳最高23%。門檻是200,000美元或以上。

我對安盛這檔的態(tài)度很明確。

高預(yù)算、確定要做安盛的人，可以重點看。尤其是本來就在盛利II和摯匯之間選的人。這波優(yōu)惠確實有力度。

但小預(yù)算客戶。或者只是被12%吸引的人。我不建議追著這個數(shù)字跑。你真正拿到多少。要看年繳金額。看預(yù)繳方式。也看你選的是2年繳還是5年繳。

4月30日這批：友邦、保誠、富衛(wèi)、周大福、太平要分開看

4月30日是最擁擠的一天。很多人會在這天之前集中問。問得最多的一句是。“哪家最劃算？”

這個問題不能這么問。太粗了。

友邦、保誠、富衛(wèi)、周大福、太平。同一天截止。但產(chǎn)品氣質(zhì)不一樣。預(yù)算門檻也不一樣。

友邦：穩(wěn)，但不是利率最高

友邦環(huán)宇盈活。預(yù)繳利率最高4.3%。4月30日截止。

5年繳預(yù)繳1年保費。保證利率4.3%。預(yù)繳4年保費。每年最高4.0%。

年繳30,000美元。預(yù)繳1年。利息是1,290美元。約等于首年保費4.3%。

年繳30,000美元。預(yù)繳4年。利率按3.8%。總利息12,291美元。約等于首年保費40.9%。

年繳200,000美元。預(yù)繳4年。利率按4.0%。總利息86,594美元。約等于首年保費43.2%。

友邦還疊加保費回贈。環(huán)宇盈活5年繳最高21%。其中包含額外3%。

友邦這檔。我更看重公司和產(chǎn)品穩(wěn)定性。不看重它是不是最高利率。

如果你是穩(wěn)健型家庭。友邦可以放進第一梯隊。但你要接受。它不是這波優(yōu)惠里最猛的。

保誠：4.5%不錯，但10萬美元是關(guān)鍵線

保誠信守明天。預(yù)繳利率最高4.5%。啟耀未來也是4.5%。4月30日截止。

這里有一條很重要的線。年繳保費100,000美元。

低于100,000美元。信守明天5年繳享3.8%。相當于首年保費35%。

達到100,000美元或以上。享4.5%。相當于首年保費41%。

年繳20,000美元。5年總保費寫成一次預(yù)繳。可少付7,059美元。

年繳100,000美元。5年總保費一次預(yù)繳。可少付41,247美元。

保費回贈也有力度。信守明天5年繳最高29%。同時投保啟耀未來。額外2%。合計最高31%。

保誠這檔。我會更偏向中高預(yù)算客戶。尤其是年繳能到100,000美元的人。低于這個線。優(yōu)惠當然也有。但吸引力會打折。

富衛(wèi)：大額案例好看，小額要看折扣檔

富衛(wèi)盈聚·天下2。2年、3年、5年繳。預(yù)繳都可享4.5%保證利率。4月30日截止。

年繳500,000美元的5年繳案例。扣除折扣后總預(yù)繳2,355,000美元。總保證利息241,063美元。約等于年繳保費48.2%。

它還有折扣。2年繳首年最高3.25%。5年繳第二年最高21%。

富衛(wèi)這檔。我不建議只看“77%年繳保費”這個總優(yōu)惠表達。它是折扣和儲備戶口優(yōu)惠疊出來的。看起來大。但你要拆開看。

大額客戶可以認真算。小額客戶別被大額案例帶偏。

周大福人壽：2年繳7.1%很亮，5年繳更常規(guī)

周大福人壽匠心·傳承2。2年繳尊尚版美元保單。年繳80,000美元及以上。預(yù)繳利率7.1%。

5年繳美元保單。低于80,000美元是4.0%。達到80,000美元或以上是4.5%。

年繳100,000美元。5年繳預(yù)繳。總利息41,252.73美元。實繳458,811.57美元。

匠心傳承2的5年繳。首兩年保費折扣最高24%。

危疾守護家倍198。基本2個月。額外1個月。家庭1個月。合計最高4個月首年保費回贈。

周大福這檔。我會把它放在“特定預(yù)算客戶”里看。你年繳能過80,000美元。利率體驗會明顯不一樣。過不了。就不要拿最高檔做心理預(yù)期。

太平人壽香港：養(yǎng)老積分是特色，但別把權(quán)益當收益

太平頤年樂享II。5年繳預(yù)繳利率4.5%。4月1日到4月30日。

同時有保費回贈。最高30%。門檻是1,600,000港元或200,000美元或以上。

危疾方面。摯全護、摯臻、摯尊、安康智選危疾終身保。基本是4個月首年保費回贈。

兒童、準媽媽及親友投保。15年或以上繳費期。第2、3個保單年度。每年4個月回贈。合計額外8個月。

太平還有養(yǎng)老頤積分。每1000港元保費1分。港澳永久居民有25%積分加成。1800分兌換入住資格。合資格產(chǎn)品總保費180萬港幣可獲養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益。港澳永久居民低至144萬港幣。

這點我有保留。養(yǎng)老權(quán)益是特色。但它不是現(xiàn)金收益。也不該替代產(chǎn)品本身的比較。

如果你本來就重視養(yǎng)老社區(qū)資源。太平可以看。只是想買儲蓄險。那就回到現(xiàn)金價值和預(yù)繳優(yōu)惠本身。

宏利：5月10日最后一天，別等到晚上才問

今天是5月10日。宏利這波剛好到點。

別等到最后一天才問我。這句話我每個月都會說。因為投保不是點一下付款。材料、核保、繳費、繕發(fā)。每一步都可能卡時間。

宏利這次最重要的點。是預(yù)繳利率和組合加成。

5年繳預(yù)繳5年保費。年度化保費低于80,000美元。基礎(chǔ)利率4.0%。達到80,000美元或以上。基礎(chǔ)利率4.5%。

同時投保危疾或人壽。額外加0.5%。最高到5%。

年繳30,000美元。按4%預(yù)繳4年。總利息12,989美元。約等于首年保費43.3%。

年繳80,000美元。疊加到5%。總利息44,152美元。約等于首年保費55.2%。

2年繳方面。宏摯傳承、宏摯家傳承、宏駿傳承。預(yù)繳第2年保費利率10%。申請指定計劃。額外1%。

3年繳預(yù)繳也有檔。低于150,000美元是6%。達到150,000美元或以上是6.5%。

保費折扣也要看。宏利5年繳。首年保費折扣3%-8%。第二年最高20%。首兩年合計最高28%。截止日也是5月10日。

我的判斷很直接。

今天還沒定宏利的人，不要再慢慢比較十幾張表。先確認三件事。預(yù)算能不能到80,000美元。有沒有搭配危疾或人壽的真實需求。5年繳的錢能不能長期不動。

這三件事都成立。宏利這檔值得抓。有一件不成立。就別硬湊。

優(yōu)惠這東西，過了這村沒這店。但硬湊出來的優(yōu)惠。很多時候不是真便宜。

永明和萬通：后面還有窗口，但別把晚截止當寬松

4月30日以后。還能認真看的主要是永明和萬通。

永明萬年青·星河尊享II。2年繳預(yù)繳享5%保證利率。5年繳是首年5%。第2到第4年4.3%。整體相當于42%首年年度化保費。

保費回贈也不弱。2年繳最高4.5%。5年繳最高30%。最高總額840,000美元。

資料里寫到。年繳保費回贈高達30%。預(yù)繳優(yōu)惠42%。合計高達72%年繳保費。

這個數(shù)字好看。但還是那句話。你要拆開看。回贈是回贈。預(yù)繳利息是預(yù)繳利息。不要混成一個“確定收益率”。

萬通富饒萬家BIS。時間到7月2日。這是這波里比較晚的窗口。

2年繳首年折扣最高6%。5年繳首年加次年合計最高26%。10年繳合計最高28%。

5年繳美元保單。年繳達到50,000美元。預(yù)繳首年8%。其余年份3.2%。

年繳50,000美元。5年繳預(yù)繳。總利息23,251美元。約等于首年保費47%。

富饒盈家IEW3。2年繳一次性預(yù)繳。首兩年合計折扣最高12%。預(yù)繳保費利率4.5%。

永明和萬通怎么選。我會這樣看。

想要窗口稍微從容一點。可以看萬通。尤其年繳50,000美元以上的人。8%首年預(yù)繳利率有吸引力。

更看重2年繳或5年繳整體搭配。永明也值得算。特別是能吃到高檔回贈的人。

但短期資金別碰。預(yù)繳本質(zhì)上是把后面保費提前放進去。不是活期理財。更不是隨時進出的美元存款。

寫在最后：現(xiàn)在該按時間線做決定

到今天這個時間點。4月28日和4月30日的窗口已經(jīng)過去。安盛、友邦、保誠、富衛(wèi)、周大福、太平這些4月底檔。現(xiàn)在更多是復(fù)盤和對比。不是再去追原來的截止日。

今天最需要處理的是宏利。5月10日截止。能不能趕上。要看材料和繳費節(jié)奏。不是只看你想不想買。

接下來是永明。窗口到5月31日。再往后是萬通。窗口到7月2日。

我的建議很簡單。

已經(jīng)明確產(chǎn)品的人。按截止日排優(yōu)先級。別反復(fù)橫跳。

還沒明確產(chǎn)品的人。先按預(yù)算分層。不要拿最高檔優(yōu)惠套自己。

年繳不到門檻。就看實際檔位。不要看海報最大字。

短期可能要用的錢。別做預(yù)繳。更別為了優(yōu)惠把現(xiàn)金流壓死。

這兩年利率環(huán)境也在變。2025年10月美聯(lián)儲降息后。美元存款利率已經(jīng)不如前幾年好看。香港利率也跟著下行。在這個背景下。港險里4.5%-5%保證預(yù)繳利率確實有稀缺性。

但稀缺不等于適合所有人。我會更在意資金周期。也會更在意你是不是本來就要買這張保單。

為了優(yōu)惠買產(chǎn)品，我不建議。本來就要買，順手拿到優(yōu)惠，這才對。

手慢的真的會哭。但手快買錯了。更麻煩。

大賀說點心里話

如果你已經(jīng)有目標產(chǎn)品，接下來別只問“哪家優(yōu)惠高”。把預(yù)算、繳費期、預(yù)繳方式一起算，才知道怎么買更省。需要我?guī)湍銓σ幌抡鎸崣n位，可以直接找我。