你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近胡潤剛發布了《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》，有個數據挺扎眼的——**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險占比28%**排第一。

說實話，這個趨勢我早就感受到了。2025年開年人民幣兌美元一度跌破7.3，中美利差擴大到300基點的歷史高位，很多朋友開始問我：要不要配點美元資產？

我自己買的就是這款——永明「萬年青星河傳承2」。

它10年保證回本，35年登頂**6.5%**復利，回本速度可以說是行業天花板。

更關鍵的是，它支持6種貨幣+17種提取方式，真正實現了"雞蛋不能放一個籃子"。

今天我來說說真實體驗，把這款產品從收益到傳承，給你拆個透。

收益拆解：回本快+長期高復利

先說大家最關心的：錢什么時候能回本？能賺多少？

直接上數據。永明「萬年青星河傳承2」保證回本只要10年，比它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」還提前了3年。

如果看預期回本，2年繳只要6年，5年繳7年就能回本。

這意味著什么？你35歲投保，41歲錢就已經回來了，后面全是凈賺。

再看長期收益。保單第20年后，「傳承2」的預期回報開始反超「尊享2」，35年就能登頂**6.5%**復利。這個收益率放在當下的低息環境里，相當能打。

更值得一提的是保證收益率?！競鞒?」后期能達到1%，而市面上其他產品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，確定性更強。

2年繳的收益優勢更明顯。如果你手頭有一筆閑錢想做中長期配置，2年繳是更優選擇。

分紅實現率：歷史兌現能力驗證

說到港險，很多人擔心一件事：分紅能不能兌現？畢竟演示歸演示，真金白銀才是硬道理。

永明在這方面的表現一直很穩。2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

得益于深厚的歷史底蘊和穩健的投資策略，永明旗下多款儲蓄、傳統人壽、年金、危疾產品的總現金價值比率均達**100%**或以上。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。這也是我自己選擇這款產品的重要原因——買保險不是買彩票，穩健兌現才是王道。

提領設計：邊領錢邊傳富

香港這邊確實有優勢，尤其體現在提領設計上。

永明「萬年青星河傳承2」有個"2/20/21"提領方案特別亮眼：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領**10%**至終身。

舉個具體例子。35歲的陳先生，每年交20萬，交2年，一共40萬。

55歲時可以一次性提領60萬（150%總保費），56歲起每年提領4萬直到終身。

更夸張的是，到100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

類信托功能：管家式傳承設計

如果你的需求不僅是自己用錢，還想把財富穩穩地傳給下一代，這款產品的類信托功能值得細看。

類信托PLUS支持**56+**種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如子女成年給20%，畢業分10年給20%，結婚生育再分三筆給20%——避免一次性給付被揮霍。

保單還可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換。

多子女家庭可以按指定比例分配財富，一張保單解決分家問題。

還有個暫托人設計，可以指定3位信任者在子女成年前暫時托管保單，成年后自動變更主權人。

這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

多元貨幣：6幣種+17種提取

人民幣不是唯一選擇。尤其是2025年匯率波動加劇，配置多幣種資產已經成了高凈值人群的標配。

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日后可以行使貨幣轉換，0調整費。

更關鍵的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。這意味著你選人民幣保單，收益不打折。

SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

雙重鎖定：穩健再升級

最后說說確定性。很多人買分紅險最擔心的就是：分紅會不會縮水？

永明給出了一個市場唯一的答案：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

一經派發即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

還有個價值鎖定選項。第5個保單周年日起，可以將**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%**積存利率。

每個保單年度累計鎖定百分比最高50%。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報，特別適合追求穩健增值的投資者。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

總結：四大需求融為一體

**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力，在于把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

10年保證回本、**35年6.5%**復利、邊領邊傳的提領設計、6幣種+17種提取的全球配置能力、市場唯一的歸原紅利雙保證——每一項拿出來都是硬實力。

為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。同樣的產品，渠道不同，成本可能差出一大截。