你好，我是大賀。

今天聊 周D福人壽「匠X飛越」。

最近有個客戶問我一個很現實的問題。賣了一套房。手里多了幾百萬美金。放銀行，利息在往下走。拿去股市，又不想一次性承受波動。

這筆錢到底能幫你解決什么問題？

咱們先不看收益，先看需求。

如果這筆錢是短期周轉金。不要碰這類產品。它不是活期，也不是定存替代品。

但如果這筆錢本來就準備放 10年、20年甚至更久。那「匠X飛越」確實值得認真看。

它最抓人的點很直接。

躉繳。10年保證回本。20年預期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。還支持 116提取。

5年繳。13年保證回本。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。還支持 557提取。

我對這款產品的態度很明確。

大額長期資金，可以重點看。短期要用的錢，不合適。

一筆大額資金，躉繳「匠X飛越」效率很高

很多高凈值家庭不是沒有錢。

是錢不知道怎么放。

銀行定存過去幾年很好用。尤其美元定存高的時候。很多人覺得簡單，安全，利息也還可以。

但到了2026年5月10日這個時間點，再看美元利率環境，感覺已經不一樣了。

2025年下半年開始，香港主要銀行美元定存利率一路往下。1年期定存很多已經跌到 3%-3.5% 區間。美聯儲也進入降息節奏。長期能鎖住高復利的資產，越來越少。

這就是躉繳儲蓄險被重新關注的背景。

「匠X飛越」躉繳的核心數據很硬。

10年保證回本。預期4年回本。10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。

這個結構，我會拆成兩句話看。

10年有底。20年有勢。

10年保證回本，給的是底線感。不是演示漂亮而已。

20年1變3.5，給的是長期效率。這個倍數在同類躉繳里很突出。

我給你算筆賬就懂了。

躉繳50萬美元案例里，「匠X飛越」第20年預期現價是 1,761,822美元。預期IRR是 6.50%。本金倍數是 3.5倍。

和同類產品放一起看，更直觀。

同樣看第20年。

「匠X飛越」是 1,761,822美元 / 6.50% / 3.5倍。

安S盛L2至尊是 1,620,520美元 / 6.21% / 3.2倍。

永M萬年Q星河尊享2是 1,558,053美元 / 6.00% / 3.1倍。

萬T富R萬家是 1,559,383美元 / 6.00% / 3.1倍。

我不想把它說成萬能。

但在躉繳這個場景里，它確實強。

尤其適合一種人。

手里有一筆大額美元資金。未來十幾年不急用。想要比定存更高的長期效率。又不想全部暴露在市場波動里。

這種錢，可以看「匠X飛越」。

不想一次性放完，5年繳更適合有節奏的家庭

不是每個家庭都適合躉繳。

很多企業主、專業人士、家庭資產配置者，更喜歡分幾年放。

這樣現金流壓力小一點。心里也舒服一點。

「匠X飛越」的5年繳，數據也很激進。

13年保證回本。預期7年回本。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。

這里我更看重兩個點。

一個是速度。

5年繳做到 24年IRR 6.5%。這個速度很快。

對比同業。

友B要 30年。

保C要 28年。

宏L要 27年。

永M要 50年。

「匠X飛越」比友B快 6年。比保C快 4年。比宏L快 3年。

另一個是第24年的現金價值。

5年繳10萬美金，交5年。總保費50萬美金。

第24年，「匠X飛越」預期現價 2,006,236美元。預期IRR 6.50%。

友B是 1,909,194美元 / 6.26%。

保C是 1,911,782美元 / 6.27%。

宏L是 1,899,938美元 / 6.24%。

永M是 1,785,373美元 / 5.94%。

這個差距不算小。

不過我也提醒一句。

5年繳不是只看第24年。

前幾年現金價值依然不厚。你要提前退保，體驗不會好。

如果未來5年收入不穩定，我不建議硬上5年繳。

這類產品最怕什么？

不是收益演示低一點。

是你中途現金流斷掉。

能穩定交完。能長期放。5年繳才有意義。

退休、教育、養老，關鍵看提取后還能不能扛住

很多人看儲蓄險，只看一個總現金價值。

但真實生活不是這樣。

你會用錢。

孩子上學要用。退休后要用。父母養老要用。家庭醫療也可能要用。

這時就要看提取能力。

「匠X飛越」這一點很有辨識度。

躉繳支持 116提取。

5年繳支持 557提取。

而且沒有保費門檻。

這個很少見。

所謂116，簡單理解就是躉繳后，在特定規則下做持續提取。5年繳的557，也是同類邏輯。

它不只是能提。

還要看提了以后，保單能不能繼續撐住。

躉繳50萬美元，每年提取3萬美元的案例里，第100年累計提取 3,000,000美元，剩余現價還有 21,353,895美元。

5年繳10萬美金×5年，每年提取35,000美元的案例里，第100年累計提取 3,360,000美元，剩余現價 13,586,847美元。

別被數字繞暈，看本質。

提取型保單，最怕斷單。

對比557提取案例。

友B第 39年 斷單。

宏L第 34年 斷單。

永M第 65年 斷單。

萬T第 44年 斷單。

「匠X飛越」在這個提取方案里，抗壓能力明顯更強。

它還支持更多提取節奏。

躉繳除了116，還支持 137 / 158 / 179 等提取。

5年繳除了557，還支持 578 / 599 / 51010 等提取。

還有一個細節，我挺喜歡。

它有「定期保單價值提取」功能。

可以每半年提。也可以每月提。

錢可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。并且無須提交關系證明。

這對養老和教育金很實用。

不是每個家庭都需要復雜傳承。

但每個家庭都需要現金流安排。

市場震蕩和人生變化，保單要能留后手

儲蓄險不是買完就扔在那里。

真正用得好的人，會把它當成長期家庭賬戶。

市場好的時候，希望多點增長。

年紀大了，希望穩一點。

家里要分配財富，希望拆開。

遇到疾病或收入波動，希望保單別立刻失控。

「匠X飛越」在這方面，留了不少后手。

從第10個保單周年日起，可以在三種選項之間切換。

「增進」對應 0%穩健資產戶口。

「均衡」對應 40%穩健資產戶口。

「保守」對應 80%穩健資產戶口。

穩健資產戶口的非保證年利率是 4.25%。

這個功能的意義，不是讓你頻繁操作。

而是讓保單能跟著人生階段變。

年輕時，偏增長。

中年時，偏平衡。

退休或傳承階段，偏穩守。

我認為這是「匠X飛越」很有價值的差異化。

它不是單純拼收益表。

它給了后期調配空間。

另外，傳承功能也比較完整。

第3個保單年度起，保單可一拆二，也可一拆多。

第6個保單周月日起，可無限次轉換受保人。新受保人最高到 128歲。

保費假期最長 4年。

如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可雙倍延長。

還新增了「無行為能力選項服務」。

這類設計，平時看著不起眼。

但真遇到事，很重要。

我會把它看成家庭長期資產賬戶，而不是單一收益產品。

長期資產押注一家保司，周D福人壽的數據要認真看

買分紅儲蓄險，不能只看計劃書。

計劃書里的非保證收益，最終要靠保司長期兌現。

這一點，我會看三個指標。

償付能力。

分紅實現率。

積存利率。

周D福人壽這三項數據，整體是比較能打的。

先看償付能力。

周D福人壽RBC償付能力充足率達 282%。

監管最低要求是100%。282%這個水平，在香港市場里屬于領先位置。

再看分紅實現率。

同類型產品連續 10年分紅實現率100%。

2015-2024年度，三大皇牌產品系列，包括盛世/匠心、守護168、愛豐盛，周年紅利、復歸紅利、終期紅利分紅實現率均達 100%及以上。

所有在售計劃保單，也全線達到 100%或以上分紅實現率。

這點我會給高分。

不過也要說清楚。

分紅實現率100%，不等于未來一定100%。

它代表過去兌現不錯。不能代表未來鎖死。

但長期連續數據，比單一年份漂亮更有參考價值。

最后看美元積存利率。

周D福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續 14年維持4.25%。

對比同業。

富X/萬X是 3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X是 3.5%。

這說明什么？

不是說周D福人壽未來一定比別人高。

而是它過去對美元分紅賬戶的積存支持，比較穩定。

對長期保單來說，這種穩定性很重要。

我的判斷很直接。

如果只買短期確定性，定存更簡單。

如果買20年以上家庭資產賬戶，保司兌現能力必須放在第一層篩選。

「匠X飛越」在收益表之外，有公司數據支撐。

這是它比單純高演示產品更值得看的地方。

現在配置，優惠窗口別只看折扣數字

截至2026年05月10日，「匠X飛越」還有一段限時推廣期。

推廣期是 2026年4月27日-6月30日。

要求 8月31日或之前批核。

這里有兩類優惠。

一類是保費折扣。

5pay / 12pay首年保費折扣高達 8%。第2年保費折扣高達 16%。首兩年總折扣高達 24%。

比如5pay年度化保費達到 250,000美元或以上，首年8%，次年16%。合計24%。

12pay年度化保費達到 250,000美元或以上，首年5%，次年19%。合計24%。

躉繳也有折扣。

≥1,500,000美元，折扣 6%。

500,000到<1,500,000美元，折扣 5%。

300,000到<500,000美元，折扣 4%。

50,000到<300,000美元，折扣 2%。

<50,000美元，折扣 1%。

另一類是預繳保費利率。

「匠X飛越」預繳保費保證年利率，美元保費≥80,000為 4.5%。低于80,000為 4%。

案例里，5年繳年繳10萬美元。一次性預繳可享 4.5%年利率。

總獲享利息 41,252.72美元。

預繳金額從 500,064.10美元 降至 458,811.38美元。

優惠要不要看？

當然要看。

但我不建議因為優惠去買一張不適合自己的保單。

順序應該反過來。

先看錢的周期。

再看繳費能力。

再看產品結構。

最后才看優惠疊加。

優惠是錦上添花，不是投保理由。

如果你本來就要做大額長期美元配置。這個窗口可以利用。

如果你只是被折扣吸引。先停一下。

這類產品一旦配置，看的不是一年兩年。

它是20年起步的安排。

寫在最后：讓財富更有秩序，而不只是更多

「匠X飛越」這款產品，我會怎么定位？

它不是給短線資金用的。

也不是給現金流緊張的人硬上的。

它更適合三類家庭。

手里有大額美元資金。未來十幾年不急用。

想做長期現金流安排。比如退休、教育、養老。

還有傳承和分配需求。希望保單能拆分、延續、調整。

它的亮點很清楚。

躉繳 20年財富1變3.5。

5pay 24年財富1變4。

116提領 / 557提領，而且無保費門檻。

公司層面，也有 282%償付能力充足率、連續 10年分紅實現率100%、美元積存利率連續 14年4.25% 這些數據支撐。

我會給它一個明確判斷。

長期大額配置，可以重點看。短期資金，不要碰。

真正稀缺的，不是一時的熱鬧機會。

是能夠穿越周期的長期安排。

好的財富，不只是變多。

還要變得有秩序。

大賀說點心里話

如果你正在看「匠X飛越」，別只問收益高不高。更要問，這筆錢未來20年怎么用，怎么提，怎么傳。想把方案和入手成本一起算清楚，可以找我看一下信息差。