你好，我是大賀。

2025年1月2日，美元指數(shù)升破109創(chuàng)兩年新高，人民幣兌美元匯率一度跌破7.3關(guān)口。很多家長(zhǎng)慌了——孩子留學(xué)的錢，到底該存美元還是人民幣？

這兩年我做過上百份跨境資產(chǎn)配置方案，發(fā)現(xiàn)一個(gè)規(guī)律：匯率越波動(dòng)，大家越焦慮，越容易被"多幣種配置"的營(yíng)銷話術(shù)帶跑。

今天聊聊永明「萬(wàn)年青星河尊享2」，一款在"貨幣轉(zhuǎn)換"上有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。不吹不黑，數(shù)據(jù)擺出來，看看它到底適不適合你。

場(chǎng)景一：孩子5年后留學(xué)，現(xiàn)在買保險(xiǎn)能當(dāng)學(xué)費(fèi)用嗎？

這是我被問得最多的問題。

很多家長(zhǎng)的真實(shí)情況是：孩子現(xiàn)在初中，5年后出國(guó)讀本科，想提前準(zhǔn)備一筆錢。但又怕鎖死太久、急用時(shí)拿不出來。

**永明「萬(wàn)年青星河尊享2」**有個(gè)"225方案"，專門解決這個(gè)問題：

• 40萬(wàn)美金總保費(fèi)，2年交完
• 第2年起就能領(lǐng)，每年領(lǐng)**5%**總保費(fèi)（2萬(wàn)美金）
• 保單20年內(nèi)剩余現(xiàn)價(jià)回本
• 累積提領(lǐng)+剩余現(xiàn)價(jià)高達(dá)479倍總保費(fèi)

什么意思？你交完錢第二年就能開始領(lǐng)，孩子讀書4年正好覆蓋。領(lǐng)完之后保單里還有錢繼續(xù)漲。

作為港險(xiǎn)提領(lǐng)標(biāo)桿，這款產(chǎn)品支持7大提領(lǐng)密碼：225、236、555、567、588……各種提領(lǐng)方式都滿足，不會(huì)斷單，對(duì)有現(xiàn)金需求的朋友非常友好。

場(chǎng)景二：孩子可能去美國(guó)，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這個(gè)問題更扎心。

我見過太多家長(zhǎng)糾結(jié)：孩子現(xiàn)在說想去美國(guó)，萬(wàn)一高中時(shí)改主意去澳洲呢？買美元保單怕虧匯率，買人民幣保單又怕貶值。

別被營(yíng)銷話術(shù)帶跑了——很多產(chǎn)品說支持"貨幣轉(zhuǎn)換"。但轉(zhuǎn)換時(shí)要調(diào)整基數(shù)，實(shí)際上收益會(huì)縮水。

**永明「萬(wàn)年青星河尊享2」**不一樣：4種保單貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的預(yù)期收益回報(bào)相同，市場(chǎng)唯一。

轉(zhuǎn)換時(shí)只需要考慮當(dāng)時(shí)的匯率差，沒有"調(diào)整基數(shù)"這一說，流程更簡(jiǎn)單、規(guī)則更透明。這才是"真正的貨幣轉(zhuǎn)換"。

特朗普關(guān)稅政策加劇了匯率不確定性，中美利差維持在280-300基點(diǎn)歷史高位。這種環(huán)境下，能靈活切換貨幣、收益不打折的產(chǎn)品，確實(shí)更適合有跨境需求的家庭。

場(chǎng)景三：10年后養(yǎng)老提領(lǐng)，每年領(lǐng)7%夠用嗎？

如果你的需求不是留學(xué)，而是給自己存一筆養(yǎng)老錢，10年后開始領(lǐng)，這款產(chǎn)品也有對(duì)應(yīng)方案。

"567方案"是這樣的：

• 5萬(wàn)美元交5年，總保費(fèi)25萬(wàn)美金
• 第6年起每年領(lǐng)7%總保費(fèi)（1.75萬(wàn)美金）
• 預(yù)期回本期7年

每年1.75萬(wàn)美金，折合人民幣12萬(wàn)+，作為養(yǎng)老補(bǔ)充綽綽有余。而且提領(lǐng)期間，賬戶余額還在漲，不會(huì)越領(lǐng)越少。

這款產(chǎn)品的預(yù)期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領(lǐng)情境。不管你是5年后領(lǐng)還是10年后領(lǐng)，都能找到合適的方案。

場(chǎng)景四：怕市場(chǎng)跌，能不能把收益鎖住？

2024年全球股市過山車，很多人的心態(tài)崩了：保單里的非保證收益，萬(wàn)一哪天跌了怎么辦？

**永明「萬(wàn)年青星河尊享2」**有個(gè)"雙重鎖定機(jī)制"，專門治這個(gè)焦慮：

第一重鎖定：歸原紅利一經(jīng)公布即保證

派發(fā)后同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，市場(chǎng)唯一。什么意思？紅利一旦進(jìn)了你的賬戶，就是板上釘釘?shù)模粫?huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)被撤回。

第二重鎖定：主動(dòng)轉(zhuǎn)入鎖定賬戶

第5個(gè)保單周年日起，你可以把**10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%**積存利率。

徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮。市場(chǎng)波動(dòng)下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

場(chǎng)景五：本金絕對(duì)不能虧，這款產(chǎn)品安全嗎？

這是保守型投資者最關(guān)心的問題。

先看硬指標(biāo)：

• 13年保證回本，在一眾儲(chǔ)蓄險(xiǎn)中排名前列
• 保證收益率后期能達(dá)到1%，其他產(chǎn)品峰值只有0.2%-0.7%
• 配置25%-80%固收資產(chǎn)，底層資產(chǎn)夠穩(wěn)

再看保司實(shí)力：永明金融信用評(píng)級(jí)是行業(yè)領(lǐng)頭羊——A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA，在多家公司中評(píng)級(jí)最高。

償付能力比率**>200%，超出監(jiān)管要求2倍以上**。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來看，永明「萬(wàn)年青」系列的產(chǎn)品確定性更強(qiáng)，讓保守型人群更安心。

保司背景：133年永明的投資實(shí)力

每款產(chǎn)品都有適合的人。但保司實(shí)力是底線。

永明金融扎根香港133年，穩(wěn)居全港三大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商之列。什么概念？每8個(gè)香港人就有1個(gè)是永明客戶。

王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品萬(wàn)年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%——說明公司給的預(yù)期收益，實(shí)際兌現(xiàn)得比承諾還多。

投資能力方面，永明資管公司SLC下設(shè)5家分支公司，資產(chǎn)管理總值2260億加元，服務(wù)超1400家機(jī)構(gòu)客戶，超800名投資專家，150年資管經(jīng)驗(yàn)。

投資標(biāo)的覆蓋物業(yè)、通訊、科技、能源、金融、醫(yī)療等13個(gè)行業(yè)，分布在美國(guó)、加拿大、中國(guó)、香港、澳洲、英國(guó)等多個(gè)地區(qū)。

財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚，資本充足，這是產(chǎn)品收益能兌現(xiàn)的基礎(chǔ)。

但如果你是這類人，它可能不適合你

選產(chǎn)品就像選鞋，合腳最重要。**永明「萬(wàn)年青星河尊享2」**雖然優(yōu)勢(shì)明顯。但有兩類人要慎選：

1、追求30年以上長(zhǎng)期收益最大化的人

以5萬(wàn)美金x5年交、總保費(fèi)25萬(wàn)美金為例，永明「萬(wàn)年青星河尊享2」50年才能達(dá)到6.5%復(fù)利IRR，比友邦「環(huán)宇盈活」慢20年。

如果你要的是"30年以上長(zhǎng)期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠(chéng)等可能更適合。

2、20年后才開始提領(lǐng)的人

5/20/16提領(lǐng)場(chǎng)景下（5年交、第20年開始領(lǐng)、領(lǐng)總保費(fèi)16%），**永明「萬(wàn)年青星河尊享2」**賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領(lǐng)更看重長(zhǎng)期現(xiàn)金價(jià)值總量，這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)側(cè)重點(diǎn)不在這里。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品沒有絕對(duì)的好壞，只有適不適合。匯率波動(dòng)這么大，怎么選幣種、怎么配資產(chǎn)、怎么避開隱藏的坑，這些問題比"哪款產(chǎn)品收益高"更重要。