你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的爸爸。幫300多個家庭做過教育金規劃后，我發現一個扎心的事實——

90%的家長，都低估了教育這件事的"通脹速度"。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

咱們先算一筆賬。

2025-26學年，美國Top50大學的學費數據剛出來，我看完倒吸一口涼氣：普林斯頓、哈佛、斯坦福一年總費用全面突破9萬美元，正在逼近10萬美元關口。

加州伯克利的州外學生，一年也要89,106美元。四年本科讀下來，400萬人民幣起步。

再看國內，2025年5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。活期只有0.05%，幾乎可以忽略不計。

學費每年漲5%，存款利率跌破1%。

這中間的缺口，就是很多家長焦慮的根源——存錢的速度，永遠追不上花錢的速度。

我見過太多家長踩過這個坑：要么錢存死了取不出來，要么收益太低跑不贏通脹。到孩子真正用錢的時候，發現缺口越來越大。

所以今天，我想聊一款我自己也買了的產品——國壽**「傲瓏盛世」**。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

別聽銷售忽悠，看數據說話。

很多儲蓄險有個共同的毛病：收益看著漂亮，但錢鎖得死死的。你想中途提領？要么損失慘重，要么根本取不出來。

但教育金這事兒，最怕的就是"用不上"。孩子高中要出國、大學要交學費，這些節點是固定的，不會等你的保單"回本"。

這錢能不能用得上，才是關鍵。

「傲瓏盛世」讓我眼前一亮的，就是它的提領韌性。我給你看一組實測數據。

以"255提領模式"為例——第5年起每年提取總保費的5%，相當于每年拿1萬美元出來用。這個提領力度不小了，正好覆蓋孩子高中到大學的關鍵支出期。

結果呢？持有30年后，IRR依然能達到6.34%，僅比完全不提領時低0.04%。

0.04%是什么概念？幾乎可以忽略不計。

邊提領、邊增值，兩頭都不耽誤。

「傲瓏盛世」是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品，對養老金、教育金規劃者尤為友好。大部分產品你一提領，收益就塌方式下滑。

如果選躉交（一次性繳清），預計總投資回收期短至4年。也就是說，第4年保單價值就能超過你投入的本金。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

教育金規劃完，很多家長會問我：那我自己的養老怎么辦？

這也是「傲瓏盛世」考慮到的場景。

它支持「全數退保賠付」模式，退保時可以選擇"單筆領取"或"分期領取"。不想一次性拿走全部現金價值？分期領取能讓資金調配更靈活。

更實用的是**「年金轉換」權益**：受保人65歲起，可以把年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領取一次。

這意味著什么？

你年輕時用這份保單給孩子攢教育金，中途提領不影響收益；等孩子長大了，這份保單又能轉換成你的養老年金，每年穩定領錢。

一份保單，兩代人用。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

我做顧問這些年，遇到過一個讓我印象很深的案例。

一位客戶問我：如果我出了意外，孩子才10歲，這份保單怎么辦？總不能讓一個小學生去管理幾百萬的資產吧？

這個擔憂太真實了。

傳統的做法是指定配偶或父母作為受益人，但萬一家庭關系復雜呢？萬一你想指定一個信任的朋友或專業人士呢？

「傲瓏盛世」新增了**「指定保單暫托人」**功能，專門解決這個痛點。

你可以自由指定暫托人，不限親屬，只要經過保險公司審批就能生效。如果保單持有人身故，而受保人還未滿18歲，暫托人可以在身故后90天內申請成為保單暫托人，暫時托管保單直至受保人年滿18歲。

再結合無限次轉換受保人、保單分拆等功能，你可以構建一個完整的傳承架構：

• 自己先做投保人和受保人
• 孩子成年后，把受保人轉換成孩子
• 將來孩子結婚生子，再轉換給孫輩

財富代代傳承，中間不斷檔。

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點。這是重視財富傳承的父母，最需要的安全感。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

聊完靈活性和傳承，咱們再回到收益本身。畢竟，買儲蓄險圖的就是長期穩健增值。

「傲瓏盛世」5年繳美元保單的收益曲線是這樣的：

• 第10年IRR：3.30%
• 第15年IRR：4.77%
• 第20年IRR：5.64%
• 第30年IRR：6.50%
• 第45年IRR：6.50%

30年就能達到6.5%的IRR天花板，之后一直維持。

如果選美元整付（躉交），第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%——投進去100萬，30年后變成661萬。

收益率最高的還是美元保單，人民幣和港幣保單45年后也能達到6.5%天花板。

對比國內0.95%的1年期定存，6.5%是它的近7倍。

適合不想承擔高風險、希望資金能夠長期穩健增值、跑贏通脹的保守型投資者。

央企底色：7980億美元準備金的安全感

收益再好，保司不靠譜也白搭。這一點，國壽給的安全感是最足的。

中國人壽（海外）是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年。背后是中國財政部和全國社會保障基金理事會等強大政府機構的支持。

在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，成為全球最大的壽險公司。

**7980億美元是什么概念？**比排名第二的德國安聯還多近300億美元。

全球評級方面，標普信用評級A，穆迪評級A1，都是頂級水平。

更重要的是，分紅實現率數據也很亮眼：

• 2024年終期紅利實現率**100%**達成
• 周年紅利實現率平均達82%
• **97%**的年份在70%以上
• 最高達109%

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。畢竟，把錢交給一家"國字頭"的公司，心里踏實。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后，聊點實際的——現在買，到底能省多少錢？

預繳利率即將下調。

2026年1月1日起，「傲瓏盛世」的預繳保費積存利率從5%下調至4.5%，降幅0.5%。

別小看這0.5%。以總保費50萬港元計算，1月投保比現在投保要多花2,278港元。

這還只是預繳利率的差距，更大的優惠在保費折扣上。

Q4限時保費折扣：5年期6%-24%總保費折扣。

首年保費折扣最高18%，續期折扣最高18%，疊加起來非常可觀。

而且這個折扣美元、港幣、人民幣保單都適用——沒錯，「傲瓏盛世」現在新增了人民幣保單，內地客戶不用換匯也能買。

但是，所有優惠都需要在2025年12月31日前遞交投保申請。

（注：文章發布時間為2026年1月21日，上述優惠窗口已過。但產品本身的收益結構和功能特性仍然有效，建議關注后續新一輪優惠政策。）

現在投保，既是抓住產品升級的紅利（新增躉交、5年繳、人民幣保單），也是鎖定利率下調前的最后優惠。

0.5%利率下調只是一個開始。目前鎖定預繳優惠帶來的這筆"收益"，無需承擔市場波動風險——這是確定性的錢。

我給我自己孩子也買了這個。不是因為我賣保險，而是因為算完賬之后，這確實是當前市場上"能用得上錢"的最優解之一。

大賀說點心里話

算完這筆賬，你應該明白：選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差距可能比你想象的大得多。