你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊萬通的新產品「富饒萬家」，先說壞消息——這次升級，不是所有人都該沖。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

我不怕得罪保險公司，實話實說：

萬通「富饒萬家」的人民幣保單，收益是下降的。

你沒看錯，新產品的人民幣保單，收益比舊款「富饒千秋」還低。

具體數據擺出來：

• 第10年預期收益：從 3.05% 降到 2.60%
• 第20年預期收益：從 5.98% 降到 5.54%
• 第30年預期收益：從 6.30% 降到 6.01%

更扎心的是，人民幣保單想達到 6.5% 的 IRR 峰值，舊款只需要 42 年，新款要 94 年——多等 52 年才能追平。

所以，如果你本來就打算買人民幣保單，「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

這個坑你得知道，別被"新款更好"的慣性思維忽悠了。

但美元保單，真的"狂飆"了

話說回來，如果你選的是美元保單，那這次升級是實打實的。

直接看數據：

• 第10年預期 IRR：4.19%
• 第20年預期 IRR：6.00%
• 第30年預期 IRR：6.50%

關鍵是，比舊款提前 11 年登頂 6.5% IRR。

舊款「富饒千秋」美元保單要 50 年才能達到 6.5%，新款 30 年就到了。

這意味著什么？

第 30 年時，預期總現金價值超過 640% 已繳保費——30 年翻 6.4 倍。

放到整個港險市場橫向對比，30 年多賺 40%，直接追平友邦「環宇盈活」、安盛「盛利 2」等頂級收益產品。

你可能會問：收益提高了，是不是回本變慢了？

不是。

回本速度：依然是市場前列

萬通「富饒萬家」的回本速度依然能打：

• 2年交：預計 6 年回本，保證 13 年回本
• 5年交：預計 7 年回本，保證 13 年回本

第 10 年時，預期總現金價值就超過 145% 已繳保費——10 年不到就賺了 45%。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

很多人擔心港險鎖定期太長、早期要用錢怎么辦，這款產品基本打消了這個顧慮。

紅利結構沒砍，提領更穩

有些保險公司升級產品，收益數字好看了，但偷偷把保證部分砍了，全靠非保證撐門面。

萬通這次沒玩這套小動作。

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這意味著什么？你未來提領的時候，能拿到手的錢更有確定性，不用擔心"演示收益很美、實際到手縮水"。

功能不但沒砍，還加了料

說完收益，再看功能。

萬通「富饒萬家」沒有砍掉舊款的王牌功能，反而新增了實用權益。

1、10 種貨幣自由轉換

保單貨幣 10 種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效 1 年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

2、12 種年金轉換（市場獨有）

保單生效滿 10 年，且被保人年滿 55 歲，可將部分或全部現金價值轉換為 12 種年金形態。

可以設計固定領取、遞增領取，甚至夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

3、新增彈性提取權益

從第 1 個保單周年起就可以申請設立提取指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

不用每次都打電話申請，設一次就行，資金流動性大大增強。

4、第二保單持有人/被保人新增至 3 人

舊款只能預設 1 個后備人員，萬一這個人比原保單持有人走得更早，預設就失效了。

新款可以設 3 人，有備無患。

傳承設計：3 人共同持有更靈活

如果你買港險是為了給下一代做資產傳承，這次升級的傳承功能值得細看。

保單分拆時，可為分拆后的保單提名最多 3 名指定人士。

舉個例子：你有 3 個孩子，未來想把保單分拆給他們，每份分拆保單都可以獨立設定繼承順序。

提取方式也更靈活——可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

彈性提取 + 3 人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

限時優惠 + 選購建議

說完產品本身，聊聊現在投保能拿到什么優惠。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：首年保費折扣 2%-8%
• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合計最高 28%
• 10年交：合計最高折扣 30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5 年繳美元保單一次性預繳全部保費：

• 首年預繳部分享受 7.5% 保證年利率
• 后續 4 年享有 3.2% 保證年利率

舉個例子：選擇 2 萬交 5 年，總 10 萬美元，只需要一次性預繳 91028 美元。

省下來的 8972 美元是預繳的利息，相當于每年保費的 45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免 73% 首年保費！

那到底該選新款還是舊款？

實話實說，沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的 2 類人：

1. 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益更高，新款反而降了，這是鐵一般的事實。
2. 短期（10 年內）要用錢的客戶：舊款基本都是 2025 年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。孩子 10 年內留學、需要靈活周轉的家庭，舊款更合適。

優先入「富饒萬家」的 3 類人：

1. 選美元保單的客戶：中期收益與舊款持平，長期復利優勢更明顯，適合做跨境資產配置、海外養老規劃。
2. 能持有 20 年以上的客戶：第 20 年后新款收益差距持續擴大，30 年多賺 40%，長期持有越賺越多。
3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取 + 3 人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026 年 1 月 1 日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至 2026 年 1 月 2 日
• 建議決策時間：2025 年 12 月 12 日前，確保 12 月 31 日前生效

為什么強調這個時間點？

2025 年銀行存款利率已經第七次下調，5 年期定存利率降到 1.30%，活期只剩 0.05%。

部分村鎮銀行 3 年期定存甚至降到 1.20%，比國有大行還低——"高息存款"徹底消失了。

在這個背景下，港險美元保單 6.5% 的 IRR，已經是市場上稀缺的高收益選擇。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品怎么選，我已經掰開揉碎講清楚了。但怎么買更劃算，這里面還有信息差。