你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我研究完之后，忍不住想說"這才是港險該有的樣子"的產品——周大?！附承膫鞒?」。

港險最大的坑：分紅實現率

說句實在話，港險這幾年被吹得神乎其神，什么"6%+復利"、"30年翻6倍"，聽著確實誘人。

但這個坑我見太多了——演示收益再高，實現不了也是空談。

2025年3月，新浪財經曝光了一組數據：某大型保司2017年生效的保單，歸原紅利實現率僅34%，特別紅利現金價值實現率僅50%。

什么概念？當初承諾給你100塊，實際到手才34塊。

這不是個案。香港保監局為什么要在2025年7月1日起實施分紅演示利率上限（港元保單6.0%，非港元保單6.5%）？

就是因為行業過度承諾的問題太嚴重了。

所以每次有客戶問我"這款產品收益怎么樣"，我第一反應不是看演示數字，而是看分紅實現率。這才是安心的底線。

**周大?！附承膫鞒?」**是一款英式分紅險，但它敢不敢兌現承諾？咱們看數據說話。

周大福的答卷：十年100%達標

別被數字忽悠了，先看硬指標。

2025年9月，周大福人壽提前公布了旗下三大皇牌產品系列的分紅實現率——連續10年紅利大滿貫達標。

具體來說：

• 自2015年起，周大福三大王牌系列分紅實現率都穩在100%
• 「匠心·傳承」系列自推出以來，連續2年保持分紅實現率100%
• 分紅美元保單累積周年紅利年利率，連續13年穩定維持在4.25%

你可能會說，其他保司也有產品達標啊。

但問題是，很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。儲蓄類、危疾類、資產規劃類，一個不落。

再看償付能力：周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠高于監管基本要求。

這意味著什么？即使遇到極端市場環境，它也有足夠的資本儲備來兌現承諾。

能夠十年如一日兌現分紅承諾，就是「匠心傳承2」最強的背書。

信任之上，收益幾何？

有了信任基礎，咱們再來看收益數據就更有底氣了。

以5萬美元×5年繳，總保費25萬美元為例：

回本速度：

• 預期7年回本，13年保證回本
• 位列行業回本速度第一梯隊

收益表現：

• 10年IRR 3.04%，退保金額318,005美元
• 20年IRR 5.71%（普通版）/ 6.00%（躍進版）
• 30年IRR 6.30%（普通版）/ 6.50%（躍進版）

特別值得一提的是，如果行使「財富躍進選項」，比友邦環宇盈活快2年登頂6.5%收益峰值。

無論行不行使"財富躍進選項"，這款產品的中長期優勢都很明顯。用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，是個靠譜的選擇。

進可攻退可守：財富躍進+調配雙保險

買保險不是買彩票，不能只看收益高不高，還得看能不能根據自己的情況靈活調整。

財富躍進選項：

行使后，投資策略直接改變——固定收入類別資產占比從25%-50%降至15%-40%，股權類型資產占比從50%-75%升至60%-85%。

簡單說就是：保證現價少了，終期紅利更高了，前期回報也更快。

財富調配選項：

第10個保單年度之后，可以選擇「增進」、「均衡」、「保守」三個賬戶調配：

想落袋為安？把一部分錢轉到穩健資產戶口。

這個戶口100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，可以隨時提用里面的錢。

有了這兩個功能，進可攻退可守，投資者手上有更多選擇。

提領方案：567鼻祖的多重回本設計

說句實在話，很多港險產品收益數字好看，但一到提領就各種限制。

周大?！附承膫鞒?」幾乎是目前港險市場上"最自由"的英式分紅險。

它支持「255」、「567」、「5/10/10」、「56789」等分段提取方案。而且，周大?！附承膫鞒?」是"567提領"的鼻祖。

以5萬美元×5年繳選擇567提領為例，第6年末起每年提取1.75萬美金，看看回本節奏：

• 第7年：累積領取3.5萬+退保金22.1萬=25.6萬，第一個回本點
• 第15年：累積領取17.5萬，退保金還有24.3萬，第二個回本點
• 第20年：雙雙回本，累積領取26.2萬，退保金還有27.4萬

不管是孩子教育、家庭周轉還是養老補充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。

附加價值：貨幣轉換+保單分拆+傳承設計

除了核心的收益和提領優勢，**周大福「匠心傳承2」**的附加功能也相當實用。

多元貨幣轉換：

支持8種貨幣——美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后即可自由轉換，滿足海外求學、旅居、環球資產規劃等多元需求。

保單分拆：

第5個保單年度后可進行保單拆分，拆分后保單與原保單一樣可行使各種權益。結合貨幣轉換權益，輕松實現自主資產規劃。

身故賠償靈活支付：

支持5種身故賠償支付方式——一筆過、固定分期支付、遞增分期支付（第2年起每年遞增3%）、自訂支付、指定百分比支付。

防止財產一次性揮霍，確保家庭資產長期延續。

此外，還有無限次轉換受保人（保障至新受保人128歲）、保費豁免、長達2年的保費假期、免費環球緊急支援服務等權益，保障十分全面。

結語：信任+實力，才是真正的"無法復制"

2025年Q1，內地赴港投保創下季度新高——全港新造保單保費934億港元，同比增長43.1%。

市場火熱，但風險暗藏。

咱們看數據說話：能同時做到"收益領先、提領少約束、保障夠實用、分紅夠安心"的，周大?！附承膫鞒?」幾乎是獨一份。

連續10年分紅**100%**達標，不是靠運氣，是靠實力。

13年穩定**4.25%**的積存利率，不是靠承諾，是靠兌現。

這款產品被稱為"無法復制"的王牌產品，不是因為功能有多花哨，而是因為它用十年時間證明了一件事：說到做到。

無論是教育金儲備、養老規劃還是財富傳承，它都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

大賀說點心里話

港險產品選得好不好，不只看演示數字，更要看能不能兌現、怎么買更劃算。如果你想知道現在入手有什么信息差，掃碼聊聊。