你好，我是大賀。

最近咨詢港險的朋友，開口第一句話幾乎都一樣："大賀，國內利率都跌破1%了，我的錢還能往哪放？"

我幫你算筆賬：現在六大行5年期定存利率1.3%，存10萬塊，一年利息1300塊。什么概念？每個月107塊，請朋友喝杯咖啡都不夠。

更扎心的是，2025年銀行已經第七次降息了，有些中小銀行一年降了7次利率，3年期從2.8%直接砍到2.15%。

這就是為什么越來越多人把目光投向港險儲蓄險——6.5%的預期IRR，和1.3%的存款利率，差距實在太大了。

但問題來了：市面上儲蓄險那么多，真的能解決你的焦慮嗎？

儲蓄險三大痛點：你是否也在糾結？

我跟你講個真實案例。

上個月有個客戶找我，他之前在某家買了一份儲蓄險，本來想著給孩子存教育金，結果發現三個問題：

第一，收益不確定。 買的時候說得天花亂墜，什么6%、7%，結果分紅實現率只有70%，實際收益大打折扣。

第二，提領不靈活。 孩子要出國讀書了，想提錢出來，發現要么扣手續費，要么提領金額受限，根本不夠用。

第三，傳承規劃難。 他想把保單傳給孩子，結果發現換被保人要等好幾年，還有一堆限制條件。

這三個痛點，幾乎是所有買儲蓄險的人都會遇到的。

今天要聊的周大?！附承膫鞒?」，說白了就是針對這三個痛點做了針對性設計。能不能真正解決問題？我們用數據說話。

痛點一：收益能否跑贏通脹？財富躍進給你答案

先說收益問題。

很多人忽略了這一點：儲蓄險的收益，不是一成不變的。市場好的時候，你希望多賺點；市場差的時候，你又想穩一點。

但傳統儲蓄險做不到這個——資產配置是固定的，你只能被動接受。

周大福人壽是市場上第一個這樣玩的保司：推出了「財富躍進選項」。

這個數據很說明問題：默認情況下，產品的股權類資產占比是50%-75%，固定收益類資產占25%-50%。

但從第10個保單周年日起，你可以主動行使財富躍進選項——股權類資產比例直接拉升到60%-85%，固定收益類資產降到15%-40%。

說白了就是：你覺得市場有機會，就可以加大進攻力度，博取更高收益。

效果怎么樣？我幫你算筆賬。

以5萬美元×5年繳，總保費25萬美元為例：

• 不行使財富躍進：第30年預期IRR為6.3%，第40年預期IRR為6.47%，要到第42年才能達到6.5%的收益峰值
• 行使財富躍進后：第30年就能達到6.5%收益峰值，整整提前了12年

財富增值全面提速，依舊是后程發力，有機會賺取更高的長期潛在回報。

對于那些計劃持有20年以上的朋友來說，這個差距是實打實的真金白銀。

痛點二：需要用錢時能靈活提取嗎？提領鼻祖的實力

收益高是一方面，但錢能不能靈活用，才是很多人更關心的問題。

畢竟誰也不知道未來會不會突然需要一筆錢——孩子留學、父母看病、或者看到一個好的投資機會。如果錢全鎖死在保單里，那再高的收益也是紙面富貴。

周大?！附承膫鞒?」被稱為"提領鼻祖"，這個名號不是白叫的。

先看「225提領」方案：

10萬美元×2年繳，總保費20萬美元。從第2年末起，每年提取總保費的5%，也就是1萬美金。

第7年，累計提取6萬美金+預期剩余價值，就已經實現回本了。到第21年，累計提取20萬美金，而且預期剩余價值也超過20萬——這就是所謂的"雙回本"。

再看「567提領」方案：

這是周大福首創的提領機制。5萬美元×5年繳，總保費25萬美元。從第6年末起，每年提取總保費的7%，也就是1.75萬美金，一直提到期滿。

同樣是第7年實現回本，第21年達成雙回本。關鍵是到第70年，剩余現金價值還有3,441,004美元。

跟同類產品比呢？

綜合來看，周大?！附承膫鞒?」"567提領"實現全面超越。不管是第20年、第40年還是第70年，總提取+預期退?？傤~都處于領先位置。

更重要的是，它還首創了"56789"提領機制，開創了"557"時代。提領表現非常亮眼，這不是我說的，數據擺在這里。

痛點三：財富如何傳給下一代？傳家寶級設計

前面兩個痛點解決了，但還有一個更長遠的問題：這筆錢怎么傳給下一代？

我見過太多案例了。有的客戶買了儲蓄險，想把保單轉給孩子，結果發現要等5年、10年才能換被保人；有的想把錢分給兩個孩子，發現只能指定一個受益人，另一個只能走遺產流程。

這些問題，在周大福「匠心傳承2」上都得到了解決。

第一，換被保人超快。

從第6個月起，就可以無限次轉換受保人，年齡限制只需滿足15天-64周歲。而且保障期可調整至新受保人128歲，讓保單有充足的財富增值期。

很多產品要等好幾年才能換被保人，這款第6個月就可以，真正的"傳家寶"。

第二，雙受益人精準分配。

支持雙傳承延續選項，可以增至2位受益人。你可以在保單生效時就訂明：哪兩個人是受益人，每個人分別拿多少比例。

這意味著什么？你可以提前規劃好，大兒子拿60%，小女兒拿40%，身前身后都能精準傳承，不用走復雜的遺產流程，也不用擔心家庭糾紛。

我跟你講個真實案例。之前有個客戶，家里兩個孩子，他一直擔心將來保單怎么分配。

后來選了這款產品，直接指定大兒子和小女兒為雙受益人，各50%。他說："這下我心里踏實了，不用擔心將來孩子們為錢鬧矛盾。"

對于有傳承規劃需求的家庭來說，這個功能的價值是無法用數字衡量的。

風險可控：財富調配讓你進退自如

說完收益、提領、傳承三大痛點，還有一個問題需要回答：萬一市場不好怎么辦？

畢竟財富躍進是加大了股權類資產的配置，風險也相應提高了。如果遇到市場下行，豈不是虧得更多？

這就要說到周大?！附承膫鞒?」的另一個設計：「財富調配選項」。

同樣是從第10個保單年度之后可以行使。如果你覺得市場風險太大，想落袋為安，可以把保單里的一部分現金價值轉到「穩健資產戶口」增值。

這個戶口有什么特點？100%做固收類投資，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，而且可以隨時提用里面的錢。

調配選項分三檔：

• 增進：穩健資產戶口0%，紅利賬戶100%——適合激進型投資者
• 均衡：穩健資產戶口40%，紅利賬戶60%——適合穩健型投資者
• 保守：穩健資產戶口80%，紅利賬戶20%——適合保守型投資者

說白了就是：年輕的時候可以激進一點，用財富躍進博取高收益；年紀大了或者市場不好的時候，可以用財富調配轉向保守，鎖定已有收益。

能做到動態調整資產組合，最大限度兼顧收益與風險，這才是真正成熟的產品設計。

分紅實現率：連續九年達標的底氣

產品設計得再好，分紅能不能兌現才是關鍵。

畢竟儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證收益是白紙黑字寫在合同里的，但非保證收益（也就是分紅）能拿多少，取決于保司的投資能力和誠意。

周大福人壽在這方面的表現，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊。

這個數據很說明問題：周大福人壽旗下三大皇牌產品系列——儲蓄「傳家寶」系列、危疾「守護168」系列、財富規劃「愛豐盛」系列，自推出以來連續九年實現達標。

2024年的分紅實現率全線達到100%或以上，無論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅！

更值得一提的是，「匠心·傳承」推出首年，所有保單均達100%分紅實現率。第一年就能做到100%，這份誠意和實力是看得見的。

周大?！附承膫鞒?」的分紅實現率確實沒得說，非常漂亮。

適合誰？三大破局點總結

說了這么多，周大?！附承膫鞒?」到底適合誰？

我幫你總結一下，這款產品用三大破局點重構規則：

• ? 收益破局：20年IRR 5.71%，財富躍進后第30年就能沖到6.5%收益峰值。對比國內1.3%的存款利率，這個差距是碾壓級的。
• ? 靈活破局："567提領"全面領先，首創"56789"提領機制，開創"557"時代。需要用錢的時候，隨時可以提取，不用擔心流動性問題。
• ? 傳承破局：第6個月起無限換被保人，支持雙受益人精準分配。財富傳承規劃一步到位，不用擔心將來的麻煩事。

更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友，用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃還是非常不錯的。

如果你正在考慮給孩子存一筆教育金，或者想為家庭做一個20年以上的儲蓄規劃，這款產品值得認真研究一下。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、從哪買，其實比選產品更重要。同樣一份保單，渠道不同，實際成本可能差出好幾萬。