說實話，心愛一家保這產品最近被自己人玩出了新花樣。你猜怎么著？有人直接把自己當成介紹人當介紹人，傭金，竟然能把保單的返傭比例拉到接近100%。這種操作在香港保險圈子里其實不是秘密，但敢拿到臺面上說的，我算一個。業內句俗語講得好：「自己識搵自己笨，邊個會咁傻？」但心愛一家保的設計恰恰讓你可以自己當自己的介紹人，介紹傭金全歸你。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），現在直接變成了你口袋里的現金。當然我這話可能得罪人。很多同行覺得我斷人財路，客戶覺得我危言聳聽。但你自己算一筆賬：假設你按20萬美金一年交5年，傳統渠道拿到的返傭大概在首年大概10%-15%，你找自己人買，返傭可能30%-50%。但心愛一家保這種結構，你如果自己做了介紹人，返傭比例直接飆到80%以上。我再坦白一點，有些人通過公司內部特別通道，甚至能拿到95%。這不是我在編，是有人拿著保單條款和傭金表來找我核實的。

條款中有一句：「介紹人若為同一投保人，則傭金計算方式適用特別獎勵機制附則。」用粵語講就系：「你係介紹自己嚟買，公司都當你系新客，傭金照派。」—— 換句話說，你自己找自己簽單，系統不會識別成關聯交易，傭金照發。

前面我說要全拿傭金，但我再想一想，其實有更謹慎一點想，其實有更隱蔽的操作。比如你可以先注冊一家公司，用公司名義給自己投保，再以公司員工的身份拿傭金。這樣不僅返傭到手更干凈，還能避掉一部分稅。不過這種門道，我說多了就真得罪行業了。香港保險市場有多大？看下面這張圖，保險滲透率排名全球前列，香港本地人幾乎人手五六張保單。這個市場體量決定了保險公司敢做高返傭的激進政策——因為客戶池子大，不怕你薅羊毛。但真正能讓你放心買的底氣不是返傭，是保險公司把錢投向了全球。內地保險資金超70%集中在債券，香港保司可以投資全球100多個國家的股票、債券、不動產。投資組合更分散，自然敢做更高收益的承諾。你看這張圖就能明白，固定收益和非固定收益靈活搭配，分紅才有底氣。分紅率能不能兌現？香港保險監管局有個公開的查詢系統，任何歷史分紅率都能查到。你自己去搜一下心愛一家保過往的實現率，大部分年份都在95%以上。當然，這兩年市場波動大，2022年有個別年份掉到82%，但長期平均還是穩的。話說回來，返傭比例再高，你也要看保單本身的收益結構。心愛一家保的保證收益部分其實不高，主要是靠非保證分紅。如果拿完傭金后你不繼續持有時間太短，退保可能還有虧損。我見過有人為了拿傭金買了巨單，第二年就退保，結果傭金被扣回，本金還折了虧了20%。這種蠢到不得了。粵語里還有一句話：「貪字得過貧字。」返傭比例曝光歸曝光，但具體怎么操作、怎么規避風險、怎么確保傭金真正落袋，這些細節才是關鍵。想具體怎么操作你可以私信我聊。我手頭有一份各公司傭金政策的內部對比表，里面明確寫了心愛一家保和其他產品的返傭上限。這種話不適合公開說太多，你懂的。