說實話，我跟你講，買保險這事，最坑的就是“中間商賺差價”。你以為你找的那個代理人跟你稱兄道弟，實際上他可能背后那把刀磨得比誰都快。今天我這個“隔壁老王”就手把手教你，怎么繞過中介，自己跑去香港把友邦全佑一生給辦了，省下的錢都夠你請我吃頓海鮮大餐了。當然我這番話可能得罪不少人但事實就是這個樣子。你隨便找個中介問，他給你方案的時候，是不是先跟你聊感情，再跟你聊收益，最后你迷迷糊糊簽了字，他拿著傭金跑了。中介費這東西，說白了就是信息差的錢。你自己去搞，這筆錢就能省下來。我這么跟你說吧，友邦全佑一生這個產品，它是那種分紅型的終身壽險，說白了就是你存一筆錢進去，保司拿你的錢去全球投資，賺了錢分你一杯羹。分紅實現率（分紅實現率用粵語說就是「分紅實現率」，即實際派發嘅分紅同銷售時預期嘅比例）這東西，是有得查的，這個我后面會講。你猜怎么著，很多人覺得去香港買保險很麻煩，又是要過海關，又是要開銀行賬戶。其實真沒那么玄乎。我把整個流程拆開揉碎了給你看，你跟著一步一步走就行了。首先，你得先辦通行證和簽注，這個不用我教吧？然后就是挑個日子去香港。你看這張圖，大部分保險公司都是周一到周五營業，周六有的開門但時間短，周日基本都休息。所以你最好挑工作日去，別像我上次那樣，周六下午三點才到，人家已經收工了。去香港買保險，你必須得有一個香港銀行賬戶，不然你保費怎么交？理賠款怎么收？這就跟去菜市場買菜你得有個零錢包一樣，是剛需。

開戶推薦哪幾家？我幫你整理了一下。

這里面的幾家銀行，都是跟保險公司有合作的，開戶流程相對好開。你按20萬美金一年交5年算，開個戶交保費、以后取分紅都方便。分紅都方便。當然你如果只買個小額的一年期或者金額小，那當我沒說。前面我說開戶很重要，但我再想一想，其實有更簡單的辦法，就是有些保險公司現在支持你直接支持你刷信用卡交首期保費，但注意，這通常有手續費，而且不是所有卡都行。所以最穩妥的，還是老老實實開個香港賬戶。就像下面這種，拿到卡了，心里才踏實。好了，銀行賬戶有了，接下來就是挑產品了。全佑一生只是友邦的一個系列，但香港市場上的儲蓄險多得你眼花繚亂。你得學會貨比三家。

這是香港市場上10款主流儲蓄險的收益對比，你一看就明白了。

友邦的全佑一生在里面的表現算是穩扎穩打的類型，不是那種說大話的激進派。業內中有句話，「穩穩陣陣，叫「食得咸魚抵得渴（收益高，你就得承受波動）。你可能會問，香港保險靠不靠譜啊？我拿數據給你看。香港保險市場的滲透率，在全球都是排在前面的。

滲透率都是數一數二的。你看這個圖，香港排第一，說明什么？說明這里的人是真金白銀地在買保險，要是坑，會這么多人買嗎？人家又不傻。香港保險公司為什么能比內地保險公司給的分紅高？不是因為它們錢多燒得慌，而是因為它們的錢能去全世界找機會。內地保險資金超70%以上的資金都趴在債券上，收益自然平平無奇。而香港保司的錢，可以投到全球100多個國家的股票、債券、不動產等等。你看這張全球保險市場圖，香港雖然地方小，但資金可以全球流投資選擇多得很。那這些錢具體怎么投的呢？主要分兩類，固定收益和非固定收益。固定收益的就是像國債、企業債這些，比較穩；非固定收益就是股票、基金、房地產這些，風險高但收益也高。香港保司就是靠著這種配比，來平衡風險和收益。但注意，分紅不是保證的。

市場是有波動的，你看這條藍色線。

所以分紅可能高于預期，也可能低于預期。但好消息是，香港保監局要求所有保險公司，必須在官網上公布過往的分紅實現率。這就相當于成績單，考得好不好，你一看就知道。

這就是香港保險監管局分紅率列表的網頁界面。

你買之前，完全可以去查一下友邦或者其他公司過往的分紅實現率是多少。如果一家公司常年分紅實現率都在高以上，那說明它比較靠譜；如果常年低于80%，那你就得掂量掂量了。我再給你看幾個香港老牌保險公司的背景，你就更有數了。

這是幾間老牌公司，看看它們的信用評級，都是AA級別的。

最后我幫你對比一下內地儲蓄險和香港儲蓄險的核心區別，你一看就知道為什么那么多人跑香港買了。

這張圖總結得很到位。