重點(diǎn)：傭金不是白給的，它來自你的保費(fèi)。自購流程，就是繞過中間商，把這筆錢省下來。

你可能要問，自購怎么操作？其實(shí)不復(fù)雜。你直接找保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)平臺，或者用線上自投保通道，填你的資料，核保通過后直接繳費(fèi)。沒有代理人中間抽水，保費(fèi)直接進(jìn)保單。但這里有個(gè)坑，很多人不知道——自購流程里，你拿不到任何售后服務(wù)。一旦理賠出問題，你得自己跟保險(xiǎn)公司撕。我這話可能得罪人，但事實(shí)就是，很多代理人賣完單就失蹤，你自購反而省了被騷擾的麻煩。

你猜怎么著？香港保險(xiǎn)市場的滲透率排全球前列，比如你看到的這張圖：

這圖說白了，就是告訴你香港人買保險(xiǎn)買到手軟。規(guī)模大，意味著監(jiān)管嚴(yán)，產(chǎn)品也經(jīng)得起算。回到卓越馨選，它的核心賣點(diǎn)是保證續(xù)保和靈活保額，但你要算 IRR 的話，醫(yī)療險(xiǎn)本身不是理財(cái)型， IRR 通常很低，甚至為負(fù)——因?yàn)槟憬坏谋ＹM(fèi)大部分用來覆蓋當(dāng)年的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)了。所以，你別指望它幫你賺錢，它就是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具。

不過，自購之后，你省下的傭金可以干點(diǎn)別的。比如，把這筆錢投進(jìn)香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，用全球分散的投資組合來賺收益。你看這個(gè)圖：

香港保司能把資金投向全球 100 多個(gè)國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金超 70% 集中在債券領(lǐng)域。所以，長期來看，你省下的那筆傭金，如果放進(jìn)一個(gè)分紅險(xiǎn)里， IRR 可能跑到 5% 到 6%——前提是分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)。

業(yè)內(nèi)中有句話，用粵語講：「買保險(xiǎn)唔系買份安心，系買份條款。」（買保險(xiǎn)不是買份安心，是買份條款。）卓越馨選的條款里，有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：等待期和既往癥的定義。比如，如果你是體檢后才買的，有些結(jié)節(jié)可能被除外。自購時(shí)沒人幫你挑條款，你得自己看。

「受保人于保單生效日或任何復(fù)效日（以較后者為準(zhǔn)）起計(jì)三十日內(nèi)，因疾病導(dǎo)致之住院或手術(shù)，本公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。」

這句話的意思是，等待期內(nèi)出險(xiǎn)不賠。所以，自購的人最好選在身體健康、沒有計(jì)劃就醫(yī)的時(shí)候上車。

當(dāng)然，我前面說要自購省傭金，但我再想一想，其實(shí)有更狠的操作——你可以找那種返傭的經(jīng)紀(jì)人，他拿傭金后私下返你一部分。但這違法，在香港是重罪。我勸你別碰。

最后，自購流程省下的錢到底有多少？我按一個(gè) 35 歲男性，選內(nèi)地版卓越馨選（因?yàn)橄愀郯嫖疫€沒看到公開費(fèi)率），首年保費(fèi) 5000 塊，傭金率 50%，你省下 2500 塊。別嫌少，如果你買高端醫(yī)療，年繳 5 萬，省下 2 萬 5，這就不是小數(shù)目了。

這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份自購清單和條款對比表，你要的話我發(fā)你。