你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

前兩天有個(gè)客戶問我："大賀，港險(xiǎn)收益確實(shí)高，但我總覺得還差點(diǎn)什么，你能給我講講港險(xiǎn)還有什么特別的地方嗎？"

說實(shí)話，這個(gè)問題問到點(diǎn)子上了。很多人買港險(xiǎn)只盯著**6.5%**的預(yù)期收益。卻不知道真正值錢的，是那些被忽視的高階功能。

今天我就把這6大核心功能扒得明明白白，讓你的保單價(jià)值最大化。

功能一：保單權(quán)益人變更——傳承不斷檔

很多人不知道的是，大部分香港保險(xiǎn)生效滿一年后，就可以申請變更投保人和被保人，而且可以做到無限次變更。

這功能厲害在哪呢？

你可以設(shè)立第二投保人和第二被保人。如果投保人身故，保單會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)移到第二投保人名下，保單不會(huì)終止，還能繼續(xù)持續(xù)增值下去。

從第2個(gè)保單年度開始，還可以無限次申請轉(zhuǎn)換受保人選項(xiàng)。保單的保障期將延至替代受保人130歲生日當(dāng)天或緊接其后的保單周年日為止。

說白了就是，這份保單可以一代傳一代，實(shí)現(xiàn)定向傳承，防止產(chǎn)生保單糾紛。

功能二：多元貨幣轉(zhuǎn)換——應(yīng)對匯率波動(dòng)

目前的香港保險(xiǎn)中，最多支持10種保單貨幣：美元、港元、澳門元、人民幣、英鎊、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、歐元。

擁有多元貨幣保單，可以在不同貨幣之間靈活轉(zhuǎn)換，以應(yīng)對匯率風(fēng)險(xiǎn)。

比如說未來有去英國留學(xué)的打算，就可以通過貨幣轉(zhuǎn)換的功能，把保單貨幣轉(zhuǎn)換為英鎊，方便使用。這對于有跨境需求的家庭來說，簡直是剛需。

功能三：靈活提領(lǐng)——穩(wěn)定現(xiàn)金流

香港保險(xiǎn)的提取非常靈活，大部分保險(xiǎn)公司會(huì)給產(chǎn)品提前設(shè)立好提取密碼，比如255、566、567等。

255指的是2年繳費(fèi)，從保單第5年開始，每年提取總保費(fèi)的5%。

以**宏利「宏摯傳承」**為例：

• 躉交最低年繳保費(fèi)**$6,500**，提取百分比從第2年5%遞增至第11年11%
• 3年繳最低年繳保費(fèi)**$3,500**，提取百分比從第4年5%遞增至第13年11%
• 5年繳最低年繳保費(fèi)**$2,500**，提取百分比從第5年6%遞增至第14年12%

這才是港險(xiǎn)的精髓——提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，保單里剩的錢還能繼續(xù)增值。在分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)標(biāo)的情況下，大部分產(chǎn)品都可以做到活多久領(lǐng)多久。

功能四&五：保單拆分與紅利鎖定

保單拆分，本質(zhì)是將一份保險(xiǎn)合同按照保額或現(xiàn)金價(jià)值拆分為多份獨(dú)立保單，且不改變原有的投保人與被保人關(guān)系。

拆分后的保單還可再進(jìn)行被保人變更或投保人變更，保單持有人可按個(gè)人需要無限次分拆保單。

客戶可以根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)變化、財(cái)務(wù)需求調(diào)整或稅務(wù)規(guī)劃需要，對原有保單進(jìn)行精細(xì)化操作。

紅利鎖定與解鎖同樣實(shí)用：

• 終期紅利鎖定選項(xiàng)從第10個(gè)保單周年日起可使用，將部分終期紅利的非保證現(xiàn)金價(jià)值鎖定至「終期紅利鎖定戶口」，鎖定金額可賺取利息，需用時(shí)可隨時(shí)提取
• 終期紅利解鎖選項(xiàng)從鎖定紅利的1年后起可使用，解鎖后可將鎖定價(jià)值轉(zhuǎn)化為終期紅利的非保證現(xiàn)金價(jià)值

說白了就是，市場不好時(shí)鎖定收益落袋為安，市場向好時(shí)解鎖以把握增長潛力。

功能六：靈活身故賠付——類信托傳承

與內(nèi)地常見的"一次性領(lǐng)取"不同，香港保單通常提供多種領(lǐng)取選擇：

• 定額分期（如每月1萬）
• 遞增式（每年增加3%以對抗通脹）
• 里程碑式（18歲給30%，25歲給剩余70%）
• 或這些方式的組合

大部分香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都至少支持5種及以上的身故賠付方式，包括：一筆過支付、每月分期支付、每月分期支付至受益人指定年齡、部分分期支付、兒童受益人延期支付、遞增分期支付、靈活傳承。

這功能厲害在哪呢？部分產(chǎn)品的身故賠付方式還有"靈活傳承選項(xiàng)"，可發(fā)揮"類信托功能"。

靈活傳承選項(xiàng)覆蓋9種人生事件：大學(xué)畢業(yè)(5%)、結(jié)婚(10%)、生育或領(lǐng)養(yǎng)子女(10%)、達(dá)到指定年齡(5%)、被診斷患有嚴(yán)重病況(20%)、非自愿性失業(yè)(5%)、離婚(10%)、買入住宅物業(yè)(15%)、更改主要居住城市(10%)。

傳承無憂，精細(xì)到每一分錢。

明星產(chǎn)品推薦與選購建議

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.30%。

在這個(gè)背景下，港險(xiǎn)**6.5%**預(yù)期收益+六大功能的綜合價(jià)值更加凸顯。

不管是高凈值人群，還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產(chǎn)品。

友邦「環(huán)宇盈活」

友邦「環(huán)宇盈活」支持9種貨幣自由切換，留學(xué)移民家庭首選。預(yù)期7年回本，30年IRR已觸及**6.5%**上限，中短期回報(bào)提速，長期增長強(qiáng)勁。還首創(chuàng)3項(xiàng)功能：受益人靈活選項(xiàng)、未來守護(hù)選項(xiàng)、健康障礙選項(xiàng)，傳承精細(xì)到每一分錢。

國壽「傲瓏盛世」

國壽「傲瓏盛世」貫徹穩(wěn)健風(fēng)格，是市場少數(shù)支持"早期強(qiáng)提領(lǐng)"的英式分紅產(chǎn)品，動(dòng)態(tài)提領(lǐng)韌性強(qiáng)，提領(lǐng)前后IRR"紋絲不動(dòng)"。預(yù)期6年回本，10年IRR達(dá)成4.02%。新增"保單暫托人"功能，未成年子女利益更安全。

太保「金如意」

太保「金如意」是全港唯一2年繳對接養(yǎng)老社區(qū)的產(chǎn)品，養(yǎng)老、傳承一步到位。安聯(lián)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲(chǔ)蓄。港險(xiǎn)的靈活提領(lǐng)功能，正好可以作為個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的補(bǔ)充方案。2年繳費(fèi)預(yù)期6年回本，10年IRR達(dá)3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提領(lǐng)市場領(lǐng)先。

永明「萬年青星河II」系列

永明「萬年青星河II」系列支持6種保單貨幣、4種保單貨幣回報(bào)一致強(qiáng)勁，還支持17種提領(lǐng)貨幣。保證回本時(shí)間快至9年，比舊版本更早登頂**6.5%回報(bào)。雙重鎖定3.5%**生息，管家式傳承服務(wù)，是保守型投資者的"安全墊"。

忠意「啟航創(chuàng)富」

忠意「啟航創(chuàng)富」是回本最快的黑馬，疊加保費(fèi)優(yōu)惠后2年繳費(fèi)3年回本。20年IRR可達(dá)6.03%，前25年收益超驚艷。傳承功能新增保單托管、保單分拆、身故保障支付方式選項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)傳承精細(xì)化管理。

誰更適合港險(xiǎn)？

• 跨境需求者：計(jì)劃移民、子女留學(xué)、海外資產(chǎn)配置
• 高凈值家庭：需資產(chǎn)隔離、多代傳承、稅務(wù)優(yōu)化
• 長線投資者：可接受非保證收益波動(dòng)，追求美元資產(chǎn)復(fù)利增值

還有不少優(yōu)秀的香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品沒有出現(xiàn)在榜單上，最終還要結(jié)合個(gè)人需求、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，仔細(xì)挑選。

大賀說點(diǎn)心里話

了解了這6大功能，你會(huì)發(fā)現(xiàn)港險(xiǎn)的價(jià)值遠(yuǎn)不止收益率那么簡單。但怎么選、怎么買才能把這些功能用到極致，里面還有不少門道。