但你要說一點(diǎn)風(fēng)險沒有，那也是騙你。小公司最大的問題不是破產(chǎn)，而是服務(wù)體驗(yàn)。比如理賠慢、客服打不通、線下網(wǎng)點(diǎn)少。復(fù)星聯(lián)合健康這公司，我親自幫客戶理賠過幾次，說實(shí)話速度還行，但你要是非要跟平安國壽比，那肯定有差距。不過話說回來，你買保險圖的是保障條款，不是圖它家營業(yè)廳的沙發(fā)舒服。你看超級瑪麗(醫(yī)聯(lián)有盟版)這個產(chǎn)品，它最狠的地方是對非標(biāo)體投保特別友好。你身體有點(diǎn)小毛病，甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓什么的，很多大公司直接拒保或除外，但這產(chǎn)品能通過智能核保或人工核保給個承保結(jié)論，而且沒留“除外”字眼。我有個客戶，體檢報(bào)告上十幾個異常項(xiàng)，最后標(biāo)準(zhǔn)體過了，你說爽不爽？

再一個就是它那個健康管理系數(shù)。這個系數(shù)是60%到100%浮動的，如果你每年參加體檢、運(yùn)動打卡什么的，次年的賠付比例能往上提。聽起來是不是有點(diǎn)復(fù)雜？其實(shí)你把它當(dāng)成一個“自律獎勵”就行。你按50萬保額算，如果系數(shù)是100%，重疾賠50萬；如果只有60%，那就只賠30萬。我跟你講，這個設(shè)計(jì)其實(shí)是為了降保費(fèi)成本，但如果你能堅(jiān)持健康管理，等于變相多拿錢。不過話說回來，你要是懶，那也別怪保險公司摳門。

重疾額外賠這塊，60歲前確診重疾，額外賠50%保額乘以當(dāng)年健康管理系數(shù)。你想想，假設(shè)你30歲買50萬保額，40歲不幸得了癌癥，健康管理系數(shù)按80%算，那實(shí)際賠額是50萬基礎(chǔ)+50萬×50%×80%=50萬+20萬=70萬。這個杠桿在家庭責(zé)任期是很實(shí)用的。當(dāng)然，額外賠只保到60歲，過了60歲就只有基礎(chǔ)保額了，但這也合理，畢竟60歲后發(fā)病概率高，保險公司也不敢無限加碼。

投保規(guī)則方面，你看這張圖：投保年齡30天到60歲，保障到85歲，等待期90天，職業(yè)1到4類。注意它沒有智能核保，只能走人工核保。前面我說非標(biāo)體友好，但前提是你得去提交資料核保。你要是嫌麻煩，那這產(chǎn)品就不適合你。

我再說一個點(diǎn)，很多人覺得小公司理賠會耍賴。我這么跟你說吧，理賠糾紛跟公司大小沒有直接關(guān)系，跟你買的條款和健康告知有關(guān)系。你只要投保時如實(shí)告知，出險時符合合同定義，保險公司沒理由不賠。復(fù)星聯(lián)合健康是正經(jīng)保險公司，受到銀保監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)管，理賠率數(shù)據(jù)也是公開的。你要是還不放心，可以看看它歷年理賠年報(bào)，賠付率都挺高。

當(dāng)然，這產(chǎn)品也不是沒缺點(diǎn)。它重疾只賠1次，中癥輕癥雖然是多次，但重疾賠完合同就終止了。如果你想要多次重疾保障，那得換別的產(chǎn)品。另外，它沒有身故責(zé)任可選，只能選保到85歲或者保終身，但身故賠保額要加錢。預(yù)算有限的話，建議別加身故，單獨(dú)買個定期壽險更劃算。

關(guān)鍵結(jié)論：小保險公司產(chǎn)品不是不能買，關(guān)鍵看你的體況和需求。像超級瑪麗(醫(yī)聯(lián)有盟版)這種，對非標(biāo)體、想省錢又想有額外保障的人特別合適。但如果你追求大品牌服務(wù)、或者想要多次賠付，那就繞道。

最后，我手頭有一份核保清單，匯總了各家保險公司對常見疾病的核保寬松度，包括復(fù)星聯(lián)合健康。你如果有體況，想看看自己能不能標(biāo)準(zhǔn)體過，可以私信我聊。這種話不適合公開說太多，你懂的。