你好，我是大賀。

最近咨詢養(yǎng)老規(guī)劃的朋友明顯多了。不奇怪，2025年延遲退休正式落地，加上博鰲論壇剛剛熱議的全球養(yǎng)老金缺口——51萬(wàn)億美元，這個(gè)數(shù)字太扎心了。

咱們來(lái)算一筆賬：國(guó)內(nèi)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)+企業(yè)年金合計(jì)替代率只有40%，國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)是70%，中間差了整整30個(gè)百分點(diǎn)。

說(shuō)白了就是，退休后你的收入直接腰斬，生活質(zhì)量能不能維持，全看你自己有沒(méi)有提前準(zhǔn)備。

這也是為什么最近萬(wàn)通新出的富饒萬(wàn)家讓我眼前一亮——它的年金轉(zhuǎn)換收益是普通養(yǎng)老年金的3倍。

這個(gè)數(shù)字很關(guān)鍵，后面我會(huì)詳細(xì)拆解。

解法一：分紅險(xiǎn)+年金轉(zhuǎn)換，收益翻3倍

先說(shuō)最核心的功能：年金轉(zhuǎn)換。

這是萬(wàn)通的獨(dú)家絕活，全市場(chǎng)只此一家。保單滿10年、被保人滿55歲，就可以把賬戶里的錢轉(zhuǎn)成終身年金，活多久領(lǐng)多久，不再受分紅波動(dòng)影響。

咱們直接看數(shù)據(jù)。30歲女性，10萬(wàn)美金交5年，60歲做年金轉(zhuǎn)換：

• 老款富饒千秋：現(xiàn)金價(jià)值漲到278萬(wàn)，每年領(lǐng)17.9萬(wàn)美金
• 新款富饒萬(wàn)家：現(xiàn)金價(jià)值漲到292.7萬(wàn)，每年領(lǐng)18.8萬(wàn)美金

每年多領(lǐng)9000多美金，落到口袋里才是真的。

而且這個(gè)年金轉(zhuǎn)換非常靈活。你不一定非得把錢放著不動(dòng)，完全可以前期做分紅險(xiǎn)的提領(lǐng)，后期再轉(zhuǎn)年金。

比如還是50萬(wàn)美金的例子，從第6年開(kāi)始每年取3萬(wàn)美金，一直取到60歲，累計(jì)領(lǐng)了72萬(wàn)。

這時(shí)候賬戶里還剩109.9萬(wàn)，再轉(zhuǎn)年金，每年還能固定領(lǐng)7萬(wàn)多。

更貼心的是，年金怎么領(lǐng)有12種方式可選：每月固定領(lǐng)、遞增領(lǐng)、保證回本領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)（一方身故另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3）、重疾加倍領(lǐng)（確診特定重疾連續(xù)5年翻倍）……

別被概念繞暈了，核心就一句話：轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)多少、怎么領(lǐng)，全由你定。

解法二：369提領(lǐng)，現(xiàn)金流隨年齡遞增

除了年金轉(zhuǎn)換，富饒萬(wàn)家還有個(gè)全市場(chǎng)獨(dú)家的提領(lǐng)模式：369。

什么意思？5年繳費(fèi)，保單第2-10年每年提取3%，第11-20年每年提取6%，第21年往后每年提取9%。

這個(gè)設(shè)計(jì)太懂人了。年輕時(shí)花錢少，提得少；年紀(jì)大了醫(yī)療、護(hù)理開(kāi)支增加，提得多。完美匹配通脹和現(xiàn)金流遞增需求。

如果用常規(guī)的566提領(lǐng)模式（第6年起每年提取總保費(fèi)6%），10萬(wàn)美金交5年、每年提3萬(wàn)，提到保單30年換算成復(fù)利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領(lǐng)王者比稍低一點(diǎn)，但比老款富饒千秋更好，屬于市場(chǎng)一流水平。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭(zhēng)？

養(yǎng)老的問(wèn)題解決了。但還有個(gè)更扎心的問(wèn)題：萬(wàn)一哪天自己失能了，這份保單怎么辦？留給孩子會(huì)不會(huì)被爭(zhēng)？

很多人買保險(xiǎn)只想著收益，卻忽略了最關(guān)鍵的一點(diǎn)——你能不能確保這筆錢按你的意愿流轉(zhuǎn)。

富饒萬(wàn)家這次在傳承控制權(quán)上下了大功夫，說(shuō)白了就是讓你在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就能預(yù)設(shè)好財(cái)富的流轉(zhuǎn)路徑。

解法三：動(dòng)態(tài)傳承系統(tǒng)，提前鎖定財(cái)富流向

這套系統(tǒng)有五個(gè)核心功能，咱們逐一拆解：

第一，精神上無(wú)行為能力預(yù)設(shè)指示

可以預(yù)設(shè)最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位配偶，第二順位子女，第三順位兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位只要能及時(shí)提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設(shè)定失能后保單自動(dòng)拆分給指定的人，同樣可指定3人按順序接管。

第二，彈性提取權(quán)益

從第1個(gè)保單周年起，就可以設(shè)立指示從保單提取并指定收款人。比如每月1號(hào)給父母賬戶打5000美金，或者女兒結(jié)婚當(dāng)天一次性支付10萬(wàn)美金。

這個(gè)功能隱私性很強(qiáng)——錢不經(jīng)過(guò)你的賬戶，直接從保單轉(zhuǎn)給第三方，查不到流水。

第三，第二受保人

最多可設(shè)3個(gè)第二受保人。受保人身故后，第二受保人成為新的受保人，保單繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續(xù)

可以指定多名受益人，被保人身故后自動(dòng)按比例拆分保單。比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動(dòng)一分為二，各自獨(dú)立。

第五，身故賠償

有10種賠付方式可選：一次性給付、按月等額發(fā)放、發(fā)到受益人指定年齡……有點(diǎn)類信托的模式，能靈活安排身后資金去向。

收益能兌現(xiàn)嗎？看170年老牌的分紅成績(jī)單

功能再好，收益兌現(xiàn)不了也是白搭。咱們來(lái)看看萬(wàn)通這家公司的底子。

萬(wàn)通源自美國(guó)萬(wàn)通，成立超170年，是真正的老牌保險(xiǎn)公司。2017年被云鋒金融收購(gòu)后，美國(guó)萬(wàn)通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬(wàn)通的戰(zhàn)略、風(fēng)控與投資管理。

更關(guān)鍵的是，美國(guó)萬(wàn)通旗下的霸菱資管，至今仍為香港萬(wàn)通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。

霸菱是什么來(lái)頭？它是中國(guó)社保基金、澳門央基金、香港強(qiáng)積金的長(zhǎng)期合作管理人——非常罕見(jiàn)的同時(shí)服務(wù)三大主權(quán)級(jí)別資金的資管機(jī)構(gòu)。

分紅實(shí)現(xiàn)率呢？萬(wàn)通平均實(shí)現(xiàn)率97%，80%的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)率在90%以上，僅3款低于90%。

年金系列派息率基本全部達(dá)成，相當(dāng)于分紅**100%**兌現(xiàn)。非常穩(wěn)。

靜態(tài)收益補(bǔ)充：長(zhǎng)期持有同樣能打

最后補(bǔ)充一下靜態(tài)收益。

富饒萬(wàn)家20年復(fù)利達(dá)6%，市場(chǎng)排名前三，比盛利2、環(huán)宇盈活這些王牌產(chǎn)品表現(xiàn)都好。第30年復(fù)利達(dá)到觸頂收益6.5%，直接邁入第一梯隊(duì)。

還有個(gè)彩蛋：澳門發(fā)售的富饒萬(wàn)家收益可達(dá)7.04%。產(chǎn)品一樣，投資策略不變，功能也沒(méi)閹割。

說(shuō)明富饒萬(wàn)家本身的收益潛力就在**7%**左右，只是被香港監(jiān)管限制了演示上限。

總的來(lái)說(shuō)，富饒萬(wàn)家是富饒千秋的全面進(jìn)化版。收益功能都做了優(yōu)化，幾乎沒(méi)有短板，適合各種家庭結(jié)構(gòu)和用錢、傳承場(chǎng)景。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道，同一款產(chǎn)品通過(guò)不同渠道投保，成本差距可能有10萬(wàn)+。