你好，我是大賀。

3年前，我給自己配了一份萬通「富饒千秋」。當時也糾結過——市面上儲蓄險那么多，為什么選它？買了之后我發現，這款產品確實穩，收益兌現也符合預期。

現在萬通推出了升級版萬通「富饒萬家」，身邊不少朋友問我：你要不要換新款？沒買過的該選哪個？

今天就以老客戶的身份，跟你聊聊我的真實想法。

你的錢，20年后能干什么？

先說個扎心的事實：2025年10月，華瑞銀行年內第7次降息，3年期存款利率從2.8%降到了2.15%。不少中小銀行的定存利率已經跌破2%，進入"1時代"。

把錢存銀行，20年后能翻多少？算一算就知道，可能連通脹都跑不贏。

但如果你選對了工具呢？

萬通「富饒萬家」的數據是這樣的：第20年，預期總現金價值超過已繳保費的310%；第30年，超過640%。

老客戶跟你說句實話：不管是「富饒千秋」還是「富饒萬家」，都是市場第一梯隊的優質儲蓄險。核心問題不是"買不買"，而是"怎么買、買哪款"。

接下來，我按幾個真實場景幫你拆解。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

如果你有海外留學、移民、或者跨境養老的規劃，匯率波動是繞不開的坎。

當時我也糾結過：萬一人民幣貶值，我的保單怎么辦？萬一美元走弱，又該怎么處理？

「富饒萬家」給了一個很實用的解決方案：10種貨幣自由轉換。

保單貨幣可選美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，甚至還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

更關鍵的是，保單生效1年后，你可以隨時自由轉換貨幣。

我自己是這么考慮的：這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。不管未來哪種貨幣走強，你都有主動權切換，而不是被動挨打。

這個功能，對有跨境需求的家庭來說，價值很大。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

買儲蓄險的人，很多都是沖著養老去的。

但問題來了：儲蓄險靈活，想取就取；年金險穩定，按月發錢。兩者能不能兼得？

這次升級我最看重的是：「富饒萬家」保留了市場獨有的年金轉換功能。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

你可以選擇固定領取、遞增領取，甚至夫妻共同領取。

說白了，這是一個"養老神器"——既有儲蓄險的靈活提取，又有年金險的現金流保障。退休后每個月有錢進賬，心里踏實。

市面上能做到這點的產品，真不多。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

如果你家里有兩三個孩子，財富傳承就變得復雜了。

以前的「富饒千秋」，預設的第二投保人和后備被保人只能填1個人。萬一這個人出了意外，預備就失效了。

「富饒萬家」做了升級：第二保單持有人/被保人可以新增至3人。

而且，保單分拆時，可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

另外還新增了彈性提取權益：第1個保單周年起就可以申請設立指示，按月或按年提取，還能指定收款人。

買了之后我發現，這種設計對多子女家庭、家族資產傳承的需求，適配度非常高。

彈性提取+3人共同持有，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

場景說完了，回到最核心的問題：這產品到底能賺多少？

先看數據：

• 預期回報10年4.19%，20年6%，30年登頂**6.5%**IRR
• 比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%

什么概念？30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，升級后全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。

老客戶跟你說句實話：很多產品升級是"拆東墻補西墻"，收益結構動手腳。

但「富饒萬家」沒有這么做，復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這點我是認可的。

現在入手：最高省73%首年保費

說到這里，你可能想問：現在買劃算嗎？

直接上數據：

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%
• 10年交：合計最高折扣30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）5年繳美元保單一次性預繳全部保費：首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有**3.2%**保證年利率。

舉個例子：如果選擇2萬美元交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

我自己是這么考慮的：隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率，且存且珍惜。

錯過這波，未來可能就沒這么好的條件了。

新舊怎么選？對號入座

最后回答那個問題：已經有「富饒千秋」了，還要不要換新款？沒買過的該選哪個？

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（注意：2026年1月1日停售）

1. 選人民幣保單的客戶：實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。舊款人民幣收益仍占優，停售后再無同收益級別產品。
2. 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶：中期收益與舊款持平，長期復利優勢更明顯。30年**6.5%**IRR，適合做跨境資產配置、海外養老規劃。
2. 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%，長期持有越賺越多。
3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

老客戶跟你說句實話：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

核心看你的貨幣選擇和持有周期，對號入座就行。

大賀說點心里話

不管你選新款還是舊款，有一件事比產品本身更重要——怎么買、從哪買，決定了你能省多少錢。