你好，我是大賀。

最近后臺收到太多類似的問題："大賀，港險(xiǎn)分紅實(shí)現(xiàn)率水分大嗎？""XX保司的演示收益那么高，能信嗎？"

說實(shí)話，這些擔(dān)憂一點(diǎn)都不多余。

2025年保誠的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)一出，圈內(nèi)炸了鍋——終期分紅平均值從88%暴跌到69%，低于50%的"預(yù)警"樣本占比從12%飆升到24%。

你買的是"保障"還是"彩票"？這個(gè)問題從來沒有像今天這樣扎心。

但同樣是港險(xiǎn)市場，有一家保司的答卷卻穩(wěn)得讓人意外。

今天我就來聊聊周大福**「匠心傳承2」**，看看這個(gè)自稱"傳家寶"的產(chǎn)品，到底有沒有這個(gè)底氣。

選儲蓄險(xiǎn)，先看保司分紅實(shí)力

我跟你講，買港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)，第一件事不是看收益演示有多漂亮，而是看保司的分紅實(shí)現(xiàn)率。

為什么？因?yàn)檠菔臼找嬖俑撸瑑冬F(xiàn)不了就是一張廢紙。

周大福人壽給出的答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊(duì)。

我見過太多這種情況——客戶拿著某家保司的計(jì)劃書來問我，演示IRR寫著6.5%，結(jié)果一查分紅實(shí)現(xiàn)率，終期紅利只有40%多。這種"紙面富貴"，你敢買嗎？

但周大福不一樣。

連續(xù)九年達(dá)標(biāo)——這不是一年兩年的運(yùn)氣，是持續(xù)穩(wěn)定的投資能力。

周大福人壽旗下三大皇牌產(chǎn)品系列（儲蓄「傳家寶」系列、危疾「守護(hù)168」系列、財(cái)富規(guī)劃「愛豐盛」系列），自推出以來從未失手。

更讓我服氣的是2024年的成績單：分紅實(shí)現(xiàn)率全線達(dá)到100%或以上。

注意，是"全線"——周年紅利、復(fù)歸紅利、終期紅利，一個(gè)都沒落下，全部100%以上。

這點(diǎn)很關(guān)鍵：很多保司的周年紅利能做到100%，但終期紅利就拉胯了。

周大福能做到"三紅利"全部達(dá)標(biāo)，說明它的投資策略是真的穩(wěn)。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)值得說：「匠心·傳承」這款產(chǎn)品推出首年，所有保單就已經(jīng)達(dá)到100%分紅實(shí)現(xiàn)率。第一年就能兌現(xiàn)承諾，這份底氣不是誰都有的。

說實(shí)話，在2025年7月1日香港保監(jiān)局新規(guī)落地后（港元保單演示利率上限6%，非港元保單上限6.5%），分紅實(shí)現(xiàn)率會成為選保司的核心指標(biāo)。

行業(yè)要被迫"擠水分"了，那些靠高演示忽悠客戶的保司會很難受。

而周大福這種"連續(xù)9年100%+"的成績單，只會越來越值錢。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口：4.25%連續(xù)13年的安全墊

分紅實(shí)現(xiàn)率漂亮是一回事，但很多朋友還是會擔(dān)心：萬一未來市場波動(dòng)大，我的錢會不會縮水？

「匠心傳承2」有一個(gè)設(shè)計(jì)，專門解決這個(gè)焦慮——穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

這個(gè)戶口是100%做固收類投資的，說白了就是債券、定存這類低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

重點(diǎn)來了：連續(xù)13年收益率都是4.25%。

別小看這個(gè)數(shù)字?，F(xiàn)在銀行定存利率多少？2%都難保。

4.25%的固收收益，連續(xù)13年穩(wěn)定輸出——這個(gè)"安全墊"的含金量非常高。

那怎么用這個(gè)戶口呢？

從第10個(gè)保單年度之后，你可以行使"財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)"，把保單里的一部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)到穩(wěn)健資產(chǎn)戶口增值。

這筆錢隨時(shí)可以提用，相當(dāng)于給自己留了一個(gè)"落袋為安"的通道。

調(diào)配選項(xiàng)分三檔，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇：

• 增進(jìn)檔：穩(wěn)健戶口0%，紅利賬戶100%——適合激進(jìn)型，追求最大化收益
• 均衡檔：穩(wěn)健戶口40%，紅利賬戶60%——適合穩(wěn)健型，攻守兼?zhèn)?/li>
• 保守檔：穩(wěn)健戶口80%，紅利賬戶20%——適合保守型，以穩(wěn)為主

我跟你講，這種"動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)組合"的能力，才是真正的靈活。

不是一刀切地讓你承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是給你選擇權(quán)——市場好的時(shí)候沖一沖，市場差的時(shí)候穩(wěn)一穩(wěn)。

能做到最大限度兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)設(shè)計(jì)我給滿分。

收益表現(xiàn)：穩(wěn)中求進(jìn)的長期回報(bào)

有了分紅實(shí)力和穩(wěn)健設(shè)計(jì)打底，我們再來看收益數(shù)據(jù)。

以5萬美元×5年繳、總保費(fèi)25萬美元為例。

回本速度：預(yù)期7年回本，13年保證回本。

在早期回本速度方面，還是很有優(yōu)勢的。特別是13年保證回本這個(gè)數(shù)據(jù)，意味著就算分紅一分錢不給，你13年也能拿回本金。

中長期收益（不行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)）：

• 第30年，預(yù)期IRR為6.3%
• 第40年，預(yù)期IRR為6.47%
• 第42年，預(yù)期收益IRR達(dá)到**6.5%**的峰值

這點(diǎn)很關(guān)鍵：「匠心傳承2」的中長期優(yōu)勢更明顯。

第30-40年期間，它的預(yù)期收益表現(xiàn)僅次于萬通「富饒千秋」和友邦「環(huán)宇盈活」，屬于第一梯隊(duì)。

說實(shí)話，如果你是那種"買了就放著，20年后再看"的長期主義者，這款產(chǎn)品的收益曲線會讓你很舒服——前期不激進(jìn)，后期穩(wěn)步爬升，最終沖到**6.5%**的峰值。

而且別忘了，這還是不行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)的情況。如果你想要更高收益，還有加速通道。

進(jìn)階選項(xiàng)：財(cái)富躍進(jìn)沖擊更高收益

這是周大福人壽的獨(dú)創(chuàng)設(shè)計(jì)——財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)。

我跟你講，周大福人壽是市場上第一個(gè)這樣玩的保司。

怎么操作？從第10個(gè)保單周年日起，每年限操作一次，你可以自行調(diào)整保單的資產(chǎn)配置。

默認(rèn)情況下，「匠心傳承2」的目標(biāo)資產(chǎn)組合是：

• 固定收益類資產(chǎn)：25%-50%
• 股權(quán)類資產(chǎn)：50%-75%

行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)后：

• 股權(quán)類資產(chǎn)比例提升到60%-85%
• 固定收益類資產(chǎn)比例降至15%-40%

說白了，就是把"穩(wěn)健模式"切換成"進(jìn)攻模式"，用更高的股權(quán)配置去博取更高收益。

效果如何？

行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)后，第30年就能達(dá)到6.5%的收益峰值——比不行使時(shí)提前了12年。

第20-40年期間，收益一路領(lǐng)跑，和友邦「環(huán)宇盈活」并列登頂。

財(cái)富增值全面提速，依舊是后程發(fā)力，有機(jī)會賺取更高的長期潛在回報(bào)。

別被忽悠了，很多產(chǎn)品的"高收益"是靠犧牲靈活性換來的，你沒得選。

但周大福給你兩條路：穩(wěn)健走也能到6.5%，激進(jìn)走能更快到達(dá)。選擇權(quán)在你手里，這才是真正的"靈活"。

提領(lǐng)自由：225和567雙模式

光有收益還不夠，錢能不能用得順手，也是大事。

我見過太多這種情況——客戶買了儲蓄險(xiǎn)，想提點(diǎn)錢出來用，結(jié)果發(fā)現(xiàn)要么手續(xù)麻煩，要么提了就虧。

但「匠心傳承2」不一樣，它是"提領(lǐng)鼻祖"，玩法非常成熟。

225提領(lǐng)模式：

10萬美元×2年繳，總保費(fèi)20萬美元。第2年末起，每年提取總保費(fèi)的5%，即1萬美金。

• 第7年：累計(jì)提取6萬美金 + 預(yù)期剩余價(jià)值15.3萬 = 21.3萬 > 總保費(fèi)20萬，實(shí)現(xiàn)回本
• 第21年：累計(jì)提取20萬美金，預(yù)期剩余價(jià)值21.1萬，達(dá)成"雙回本"

567提領(lǐng)模式：

5萬美元×5年繳，總保費(fèi)25萬美元。第6年末起，每年提取總保費(fèi)的7%，即1.75萬美金。

• 第7年：累計(jì)提取3.5萬 + 預(yù)期剩余價(jià)值22.1萬 = 25.6萬 > 總保費(fèi)25萬，實(shí)現(xiàn)回本
• 第21年：累計(jì)提取26.3萬，預(yù)期剩余價(jià)值30.2萬，達(dá)成"雙回本"
• 第70年：剩余現(xiàn)金價(jià)值仍有 3,441,004美元

「匠心傳承2」的提取表現(xiàn)也很優(yōu)秀。

跟同類產(chǎn)品比，不行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)的情況下，第20年-70年剩余現(xiàn)價(jià)排市場第二，僅次于永明的星河尊享II；

長期來看，第70年剩余現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)最佳，領(lǐng)先宏摯傳承近17萬美元。

更厲害的是，周大福還首創(chuàng)了"56789"提領(lǐng)機(jī)制，開創(chuàng)**"557時(shí)代"**。

行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)后，可以實(shí)現(xiàn)"557提領(lǐng)密碼"——5年繳、第5年末開始提、每年提7%。

這個(gè)提領(lǐng)效率，目前市場上沒有對手。

傳承設(shè)計(jì)：真正的傳家寶

說實(shí)話，前面講的收益、提領(lǐng)，很多產(chǎn)品都能做到差不多的水平。

但「匠心傳承2」真正讓我覺得"值得推薦"的，是它的傳承設(shè)計(jì)。

這點(diǎn)很關(guān)鍵：儲蓄險(xiǎn)的本質(zhì)是什么？不是短期賺錢，而是跨代財(cái)富規(guī)劃。

你今天買的這份保單，可能是給孩子的教育金，可能是給孫輩的創(chuàng)業(yè)資金，也可能是家族財(cái)富的"種子基金"。

「匠心傳承2」在傳承功能上，做到了三個(gè)"市場之最"。

第一，最快換被保人。

第6個(gè)月起，就可以無限次轉(zhuǎn)換受保人，年齡限制只需滿足15天-64周歲。

這意味著什么？你今年給自己買了這份保單，明年孩子出生，第6個(gè)月就可以把被保人換成孩子。

不用退保重買，不用損失任何收益，無縫銜接。

第二，最長保障期。

轉(zhuǎn)換受保人后，保障期會調(diào)整至新受保人128歲。

舉個(gè)例子：你今年30歲買了這份保單，60歲時(shí)把被保人換成你剛出生的孫子，這份保單可以一直保障到孫子128歲。

一份保單，跨越四代人，這才是真正的"傳家寶"。

第三，最靈活的受益人設(shè)計(jì)。

支持雙傳承延續(xù)選項(xiàng)，可以增至2位受益人，而且可以提前指定每位受益人的身故收益比例。

我跟你講，這個(gè)設(shè)計(jì)解決了很多家庭的"分配難題"。

比如你有兩個(gè)孩子，可以提前設(shè)定大兒子拿60%、小女兒拿40%，身前身后都能精準(zhǔn)傳承，避免家庭糾紛。

綜合來看，「匠心傳承2」用三大破局點(diǎn)重構(gòu)規(guī)則：

• ? 收益破局：20年IRR 5.71% + 財(cái)富躍進(jìn)30年沖6.5%
• ? 靈活破局："567提領(lǐng)"全面領(lǐng)先，首創(chuàng)"56789"提領(lǐng)機(jī)制，開創(chuàng)"557"時(shí)代
• ? 傳承破局：第6個(gè)月起無限換被保人 + 雙受益人精準(zhǔn)分配

更適合持有保單年限長、追求高收益的朋友，用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規(guī)劃非常不錯(cuò)。

2024年內(nèi)地訪客赴港投保保費(fèi)創(chuàng)新高——628億港元，同比增長6.5%，其中終身壽險(xiǎn)占比80.5%。

越來越多人涌入港險(xiǎn)市場，但真正能選對保司、選對產(chǎn)品的，永遠(yuǎn)是少數(shù)。

別被忽悠了，選港險(xiǎn)儲蓄險(xiǎn)，分紅實(shí)現(xiàn)率是底線，傳承設(shè)計(jì)是加分項(xiàng)。

「匠心傳承2」兩樣都做到了頂尖水平，值得認(rèn)真考慮。

大賀說點(diǎn)心里話

這款產(chǎn)品的硬實(shí)力我已經(jīng)講透了，但怎么買、怎么省錢，才是真正拉開差距的地方。

同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這里面的信息差，比產(chǎn)品本身更重要。