你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年延遲退休正式落地了。男性退休年齡從60歲逐步延到63歲，女性從50/55歲延到55/58歲。這意味著你領養老金的時間又往后推了。

更扎心的是，中國養老金替代率已經降到45%，遠低于國際警戒線的55%。退休后你只能拿到在職時不到一半的收入。

所以，"50歲開始每年有一筆穩定被動收入"這個目標，靠社保是指望不上了。

但用香港保險規劃，完全可以做到。

關鍵在于——你現在幾歲？不同年齡，能選的產品、能拿到的收益，天差地別。

今天我就用三個真實方案告訴你：為什么越晚規劃，選擇越少、代價越高。

如果50歲開始規劃，你只剩這一個選擇

時間不等人。50歲這個年齡，手里資金一般比較充裕，但最大的問題是——幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題是養老，所以更看重的是穩定性和確定性終身現金流，而不是高收益。

挑選產品時，優先考慮能快速領取、且能提供穩定現金流的產品。符合這個條件的，市面上真沒幾款。

萬通「富饒千秋」是目前最合適的選擇。 最快第2年就能開始領錢，不用等十年八年。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了。

每年領3萬美金，折合人民幣21.6萬，相當于每月1.8萬的被動收入。

這就是50歲才開始規劃的現實：能選的產品有限，能做的事情就是盡快領錢。

50歲方案：年金轉換鎖定終身

萬通「富饒千秋」還有一個殺手锏功能：年金轉換。

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。這時候你可以選擇把這47萬全部或部分轉換為確定的定額終身年金。

轉換后，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意兩個關鍵詞：固定和終身。

一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動而變化。而且活多久領多久，徹底鎖死了養老現金流。

這個功能非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。怎么領、轉換多少，全看自己選擇。

但說實話，50歲才開始規劃，能做的優化空間已經很有限了。

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

現在把時間往回撥10年，看看40歲開始規劃會怎樣。

40歲這個年齡段，一般有一定財富累積了，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。

安盛「盛利」是目前最佳的選擇。 10年靜態IRR 4.41% 冠絕香港，九成以上的保單分紅實現率達到了90%以上。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從第10年也就是50歲開始，可以每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬的收入，并且可以終身領取。

一直領到100歲，累計領取204萬美金，賬戶里還有301萬美金。收益是本金的12.6倍。

對比50歲方案： 同樣是50歲開始領錢，40歲開始規劃的人每月多領6000元，而且總收益高出一大截。

這就是早規劃10年的價值。

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

再往回撥10年，30歲開始規劃。

這個年紀開始規劃，最大的優勢是保單有長達20年的黃金增值期。時間，是最好的杠桿。

但30歲年齡段即使收入比較高，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

所以策略是拉長繳費期，選擇5年交，并且優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦「盈御多元計劃3」非常適合。 保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

前期一直放著不動，到保單第19年也就是49歲的時候，賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已經超過5.6%。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬，一直領終身。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

30歲方案的驚人之處在于后半段。

領到第6年也就是55歲，累計領取27萬美金，已經把本金全部領回。賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

領到100歲，累計領取229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。這筆錢還可以傳承給下一代。

而且期間如果有需要急用錢的地方，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

對比40歲方案：領到100歲累計領取204萬，賬戶剩余301萬，總收益是本金的12.6倍。

40歲方案雖然也不錯，但30歲方案的總本金只有25萬美金，40歲方案是40萬美金。用更少的錢，撬動更高的收益，這就是時間的力量。

再對比50歲方案：領到59歲共領40萬美金，剛剛領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

三個方案放在一起，差距一目了然。

最好的規劃時機：現在

今天分析了30歲、40歲、50歲三個年齡段如何實現50歲躺平。

核心結論很簡單：

越晚開始，選擇越少。

• 50歲開始規劃，能選的產品屈指可數，只能追求快速領取和確定性
• 40歲開始規劃，可以兼顧收益和靈活性
• 30歲開始規劃，時間杠桿拉滿，用最少的錢撬動最大的回報

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。但有一點是共通的：公司實力和分紅實現率都很關鍵。

50歲開始每年有穩定被動收入的目標，用香港保險規劃完全可以做到。問題是，你愿意現在就動，還是等到沒得選？

2025年延遲退休已經落地，養老金替代率還在往下走。社保那條路越來越窄，第三支柱的商業保險規劃，才是真正能自己掌控的。

別等到沒得選。早規劃早享受，現在不動，以后后悔。

大賀說點心里話

不同年齡、不同預算，適合的產品和規劃方式完全不一樣。與其自己研究，不如讓專業的人幫你算一遍。