你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。今天聊一款讓我糾結(jié)了很久要不要寫的產(chǎn)品——安盛「尊尚盈家2」。

糾結(jié)的原因很簡(jiǎn)單：它的門檻太高了，我怕寫完之后，大部分讀者看了心癢癢卻買不了，反而添堵。

但后來想想，我寧愿你不買，也不想你后悔。有些信息，知道了沒壞處。

先說缺點(diǎn)：這款產(chǎn)品不適合所有人

先說缺點(diǎn)，再說優(yōu)點(diǎn)——這是我寫測(cè)評(píng)的習(xí)慣。不適合你的產(chǎn)品，再好也是坑。

安盛「尊尚盈家2」的第一道門檻就很勸退：只接受躉交，最低保費(fèi)15萬美元。

就是你必須一次性拿出15萬美元（約110萬人民幣），不能分期，不能少交。這個(gè)門檻直接把**90%**的潛在客戶擋在了門外。

而且還有一個(gè)細(xì)節(jié)很多人不知道：如果你的保費(fèi)剛好卡在15萬美元這條線上，后續(xù)想用退保的方式做提領(lǐng)（比如255方案），是操作不了的。

換句話說，你得留出一定的余量，否則靈活性會(huì)打折扣。

說句掏心窩的話，如果你現(xiàn)在手頭沒有這筆閑錢，或者這15萬美元是你的應(yīng)急資金、未來三五年內(nèi)有明確用途，那這款產(chǎn)品真的不適合你。

預(yù)算不足的朋友也無需遺憾。港險(xiǎn)市場(chǎng)上不缺門檻低+收益高的產(chǎn)品，5萬美元起步的好產(chǎn)品一大把，改天我單獨(dú)寫一篇給你們。

但如果你剛好有這筆閑錢，而且未來5-10年內(nèi)不急著用——請(qǐng)一定往下看。

但如果你有15萬美元閑錢，請(qǐng)繼續(xù)往下看

為什么我要專門寫這款產(chǎn)品？因?yàn)樗鉀Q了一個(gè)很多人正在頭疼的問題：大額存單買不到了。

2025年以來，國內(nèi)利率全面進(jìn)入"1時(shí)代"。這不是我危言聳聽，看看現(xiàn)在的數(shù)據(jù)：

3年期大額存單利率集中在1.55%到1.75%，而且額度緊張，很多銀行根本搶不到。

更扎心的是，5年期大額存單產(chǎn)品基本消失了——六大國有銀行已經(jīng)集體下架5年期大額存單。

曾經(jīng)備受追捧的大額存單，如今遭到了重創(chuàng)。**1.5%**左右的利率，已經(jīng)無法滿足大額存錢吃息的需求。

很多客戶問我：大賀，我有一筆錢，想放著吃利息，不想冒風(fēng)險(xiǎn)，有沒有什么替代方案？

如果你追求的是短期內(nèi)的資金安全、高流動(dòng)性和快速回本，安盛「尊尚盈家2」確實(shí)提供了一個(gè)非常有吸引力的方案。

它的目標(biāo)客戶畫像很清晰：高凈值人士、專業(yè)投資者、企業(yè)經(jīng)營者。共同點(diǎn)是——手頭有閑錢，追求穩(wěn)健增值，不想折騰。

第一個(gè)驚喜：5年保證回本，行業(yè)第一

接下來我要說的，可能會(huì)顛覆你對(duì)港險(xiǎn)的認(rèn)知。

很多人對(duì)港險(xiǎn)的印象是：收益高，但回本慢，動(dòng)不動(dòng)就要等十幾二十年。這個(gè)印象沒錯(cuò)，市面上大部分港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品確實(shí)如此，保證回本期普遍在13-20年之間。

但安盛「尊尚盈家2」直接打破了這個(gè)規(guī)則：5年保證回本。

注意，是「保證」，不是「預(yù)期」。白紙黑字寫在合同里的，不管市場(chǎng)怎么波動(dòng)，5年后你拿回來的錢一定不會(huì)少于你投進(jìn)去的本金。

在目前所有長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，保證回本速度排名第一，沒有之一。其他產(chǎn)品普遍需要13-20年，這個(gè)速度優(yōu)勢(shì)是壓倒性的。

還有一個(gè)數(shù)據(jù)更讓我驚訝：81%首日保證現(xiàn)金價(jià)值。

你今天投了15萬美元，保單生效的第一天，你的保證現(xiàn)金價(jià)值就達(dá)到了12.15萬美元。相當(dāng)于你投入100塊錢，第一天就有81塊錢是可以隨時(shí)拿走的。

這個(gè)設(shè)計(jì)提供了極高的資金靈活性。萬一你臨時(shí)需要用錢，或者想做保單融資，都有底氣。不像有些產(chǎn)品，前幾年退保要虧掉一大半，把你鎖得死死的。

看這張對(duì)比圖，安盛的優(yōu)勢(shì)一目了然：

• 首日保證現(xiàn)金價(jià)值：81%
• 保證回本：5年
• 總回本：4年
• 其他幾家產(chǎn)品保證回本期：基本都在13年以上，有的甚至要20年

門檻高不是缺點(diǎn)，選錯(cuò)才是。如果你有這個(gè)預(yù)算，為什么不選一個(gè)回本最快的？

第二個(gè)驚喜：15年翻倍，長期復(fù)利5%+

光是回本快還不夠，畢竟我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是為了保本，而是為了增值。

安盛「尊尚盈家2」的收益表現(xiàn)同樣亮眼：15年收益翻倍，4年預(yù)期回本。

躉交產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？是「資金效率」。你一次性投入一大筆錢，最怕的就是錢趴在那里不動(dòng)彈。

以躉交15萬美元為例：

• 第10年，預(yù)期IRR達(dá)到 4.45%
• 第15年，預(yù)期IRR達(dá)到 5.05%，收益翻2倍
• 第21年，預(yù)期IRR達(dá)到 5.54%，收益直接翻3倍

對(duì)比一下國內(nèi)現(xiàn)在的大額存單利率——1.55%。差距有多大？你自己算算。

這種短期爆發(fā)力，非常適合做短期儲(chǔ)蓄、教育金或家庭中期穩(wěn)健理財(cái)。本金無損的情況下，還能鎖定長期復(fù)利5%+。

銀行凈息差已經(jīng)跌到**1.43%**的歷史新低，存款利率持續(xù)下行已成定局。現(xiàn)在不鎖定，以后更難。

第三個(gè)驚喜：95%利潤歸你

看到這里，你可能會(huì)問：收益這么高，靠譜嗎？會(huì)不會(huì)是畫大餅？

港險(xiǎn)的收益分為兩部分：保證收益和非保證收益。保證部分白紙黑字，非保證部分取決于保險(xiǎn)公司的投資表現(xiàn)和利潤分配政策。

安盛在這一點(diǎn)上做了一個(gè)行業(yè)罕見的承諾：將盈利后95%的利潤分配給保單持有人。

這句話的意思是：安盛自己只留5%，剩下**95%**都給客戶。這比市場(chǎng)普遍水平高出5%的讓利。

為什么這很重要？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的利潤分配比例直接決定了你的非保證收益能拿到多少。同樣的投資回報(bào)，分配比例高5%，長期累積下來差距巨大。

正是這個(gè)承諾，讓安盛「尊尚盈家2」成為市場(chǎng)新的標(biāo)桿，是顛覆市場(chǎng)規(guī)則的存在。

能把利潤分配比例寫進(jìn)產(chǎn)品說明書里的保險(xiǎn)公司，真的不多。這是一種底氣，也是一種誠意。

第四個(gè)驚喜：傳承功能超乎想象

如果你以為這款產(chǎn)品只是收益高、回本快，那就太小看它了。它的功能設(shè)計(jì)也很能打，尤其適合做財(cái)富傳承。

一、財(cái)富管家服務(wù)

保單滿3年或5年后，你最多可以指定3位收款人，按你設(shè)定的比例自動(dòng)收取提取款項(xiàng)。不需要每次都填表申請(qǐng)，設(shè)定好之后自動(dòng)執(zhí)行。

收款人可以設(shè)置為配偶、子女、父母，滿足多種財(cái)富分配需求。比如你想每年給孩子轉(zhuǎn)30萬美元的教育金，直接設(shè)定好，保險(xiǎn)公司自動(dòng)打款，省心省力。

二、保單價(jià)值鎖定選項(xiàng)

保單第5年起即可進(jìn)行分紅鎖定，是市場(chǎng)上少數(shù)能實(shí)現(xiàn)超早期分紅鎖定的產(chǎn)品之一。

15年內(nèi)可鎖定終期紅利價(jià)值的10%，15年后最高可鎖定70%。而且沒有累計(jì)最高鎖定比例限制，每年都能操作，無需擔(dān)心"鎖滿即止"。

這意味著什么？當(dāng)市場(chǎng)行情好的時(shí)候，你可以把浮盈鎖定成保證收益，落袋為安。市場(chǎng)波動(dòng)的時(shí)候，你的鎖定部分不受影響。

三、保單拆分

保單第一年就支持拆分，而且一年內(nèi)可無限拆分，資金使用更加靈活。

每一份拆分出來的保單將獨(dú)立運(yùn)作，無需支付任何手續(xù)費(fèi)用。你可以把一張大保單拆成幾張小保單，分別給不同的子女，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的個(gè)性化管理與靈活配置。

四、公司可持有保單

如果你是企業(yè)主，這個(gè)功能可能會(huì)讓你眼前一亮。

公司可以作為保單持有人，掌握保單的所有權(quán)益。可以用作公司財(cái)務(wù)規(guī)劃工具，增強(qiáng)企業(yè)處理突發(fā)狀況的財(cái)務(wù)承受能力；也可以用于人才留任，作為員工福利和激勵(lì)手段，防止核心人才流失。

回到開頭：15萬美元門檻，值不值？

寫到這里，我們回到開頭那個(gè)問題：15萬美元門檻這么高，這款產(chǎn)品到底值不值？

讓我?guī)湍闼阋还P賬——

安盛「尊尚盈家2」：躉交1次、5年保證回本、首日現(xiàn)價(jià)81%、15年收益翻倍，再加上靈活的傳承功能。

對(duì)比國內(nèi)現(xiàn)在的選擇：3年期大額存單**1.55%**利率，5年期已經(jīng)買不到了。

「尊尚盈家2」某種程度上非常像大額存單：一次性投入、安全穩(wěn)健、定期收息。但它的收益是大額存單的3倍以上，而且能鎖定幾十年。

確實(shí)可以作大額存單的優(yōu)秀替代品。

當(dāng)然，門檻是實(shí)打?qū)嵉摹?strong>15萬美元不是小數(shù)目，不是每個(gè)人都拿得出來。但如果你剛好有這個(gè)預(yù)算，安盛「尊尚盈家2」是躉交投資者性價(jià)比極高的選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，其實(shí)還有很大的信息差。同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。如果你感興趣，可以掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個(gè)字。