說實話，今天聊的這個話題有點敏感，但我這人你們知道的，隔壁老王嘛，有啥說啥。萬年青傳承首年傭金到底能拿多少？如果你是自己買，怎么能把那筆返點合法合理拿回來？我今天就掰開了揉碎了跟你說。

我跟你講，很多人一聽到“返點”兩個字眼睛就放光。在內地，返傭那是紅線，踩了直接吊銷資格證。但香港不一樣，香港保險監管局說得很明白，只要不是誘導客戶退保買新單，正常的傭金回贈、保費折扣，是允許的。你猜怎么著？這就是為什么那么多有錢人跑香港買保險，不光是收益高，這里面的道道多著呢。 但你先別急著去簽單。咱們得先看看萬年青傳承這款產品本身咋樣。我手頭沒有具體的傭金比例表，但業內有個不成文的規矩（用粵語講就是「冇公開講嘅標準」）。你按20萬美金一年交5年來算，首年傭金大概在保費的30%-50%之間浮動。具體多少？取決于你是通過什么渠道買，以及你的繳費金額。 你要知道，這筆傭金本來是要給代理人的。但如果你跳過代理人直接跟保司談，或者用“自購”的方式操作，這筆錢就可以變成你的保費折扣或者直接返現到你的銀行卡里。當然我這話可能得罪人，很多代理人不樂意這么干，因為這是搶他們飯碗。但市場就是這樣，信息越透明，你的談判籌碼就越多。 粵語里有句老話：「食得咸魚抵得渴」，意思是你要拿到好處，就得承擔相應的責任。自購拿返點，你得自己搞定開戶、繳費、核保這些流程，但省下的可不是小數目。30%的返點，20萬美金就是6萬美金，足夠你全家去歐洲玩一圈了。 現在關鍵問題來了：怎么操作才能把返點拿到手？第一步，你得先在香港開個銀行賬戶。不是讓你隨便開，要開那種能直接綁定保險公司的賬戶。你看看這種卡面，香港很多銀行都支持FPS轉賬，秒到賬，沒有手續費。第二步，你要跟保司確認他們的「自購優惠計劃」——有些公司叫「Employee Benefit Plan」，有些叫「Preferential Rate Program」。說白了就是：你自己買，保費打折，折扣部分直接體現在首年的保費回贈里。 有了賬戶之后，你還要了解香港保險公司的營業時間。很多公司周六也營業，有的甚至周日開半天。你大老遠跑一趟，別白跑。你看，這家公司周一到周五都是9點到6點，周六10點到1點。提前預約很重要，不然可能要排長隊。 可能有人要問：憑什么香港保險能這么玩？我給你看個圖：同樣是儲蓄險，香港主流產品的預期收益比內地高出一大截。為什么？因為資金可以全球配置。你看這個圖：香港的保險公司能把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產，不像內地，70%的資金都綁在債券上。分散投資風險更小，收益空間更大。 粵語保險條款里有一句：「保單持有人可選擇提取紅利，或將其積存于本公司，以復利滾存（「利疊利」，即利息再產生利息）方式計算利息。」這句話翻譯成大白話：你的分紅可以隨時拿現金，也可以放在保單里繼續錢生錢。復利滾存，時間越長效果越驚人。 再給你看一組數據：香港的保險滲透率在亞洲排名第一，全球也是前列。這么多人把錢放香港保險，不是沒道理的。而且香港保監局有官方的分紅實現率查詢平臺，歷史的紅利派發情況一查就知道。比如這家公司，過去20年分紅實現率都在95%以上，有些年份甚至超過100%。你拿到的不是畫餅，是實實在在的數字。 不過我要提醒你，自購拿返點這件事，一定要在簽單前談好。簽了字再去找人改，那就難了。你要問清楚幾個問題：

• 首年保費折扣是直接體現在保費里，還是后期以現金形式返還？
• 有沒有最低保費門檻？比如一次交5萬美金以下不給折扣？
• 折扣后是否影響保單的首年現金價值？有些產品折扣會降低首年現金價值，你要權衡一下。

業內還有一句話，用粵語說就是：「唔好凈系睇預期回報，要睇實現率啊！」翻譯過來就是：別光看畫出來的大餅，要看這個公司歷史上有沒有把餅烤出來。香港保險市場那么大，好的公司很多，但每家分紅策略不一樣。選錯了，返點再高也補不回來。 我手頭有一份萬年青傳承和香港其他幾款主流產品的對比清單，包括歷史分紅實現率、傭金返還比例、以及具體的操作流程。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊。