你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

廢話不多說，先上結論——今天這篇文章，直接幫你把四款養老港險的選擇題做完。

結論先行：四款產品怎么選？

時間寶貴，我直接說重點。

如果你問我，安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」**這四款產品到底該怎么選，我的答案很簡單：

追求高現金流，選盛利II或星河尊享II；求穩保本，選宏摯傳承；要靈活適配各種養老場景，選富饒千秋。

這四款產品各有側重，沒有絕對的好壞。

盛利II、星河尊享II的提領能力是目前養老現金流的最優解，一個主打強提領，一個總體更穩定。宏摯傳承的核心是保本吃息，本金不動每年派錢。富饒千秋則是全場景養老適配度最高的選手，12種年金方案覆蓋你能想到的所有情況。

選哪個都不會出大差錯，關鍵是看你自己更在意什么。別糾結了，往下看，我用數據給你拆解清楚。

依據一：動態提領數據說話

為什么說盛利II、星河尊享II的動態提領真的強？這個數據你品品。

我用最常見的三種提領方式做了測算，以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

566提領（第6年起每年提6%）：前15年宏摯傳承表現最好。

但15年到30年之間，盛利II開始發力，表現最亮眼。30年之后，星河尊享II追趕上來，和盛利II收益持平，難分伯仲。

567提領（第6年起每年提7%）：這個提領強度下，盛利II的優勢更明顯。15年到70年之間基本都是最高的，遙遙領先。

5/10/8提領（第10年起每年提8%）：前15年宏摯傳承最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。30年之后差距就抹平了。

所以結論很清晰：盛利II主打強提領，能打造超高養老現金流；星河尊享II總體更穩定，提領也不差。

這兩款就是目前養老現金流的天花板。

依據二：靜態收益作為基本面

有人會問，提領強是一方面，靜態收益怎么樣？畢竟提領后賬戶還剩多少，也很重要。

先看預期回本時間：宏摯傳承最早，第6年就回本；其他三款都在第7年，差別不大。

但保證回本時間差異就大了：星河尊享II第10年保證回本，富饒千秋第13年，盛利II要到第25年。

為什么？因為盛利II的保證復利IRR只有0.233%，前期保證部分漲得慢。

不過反過來看，盛利II的非保證復利爆發力極強，第30年就達到**6.5%**復利限高，這個速度在整個港險市場上數一數二。

星河尊享II反而要到第50年才能觸頂。

總體來說，這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

真正拉開差距的，還是動態提領能力。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

那宏摯傳承為什么能單獨拎出來說"保本吃息"？

因為它有個獨特的功能叫無憂選，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

簡單說，繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值。本金繼續增長，利息照領不誤，這個設計邏輯就是給保守型朋友最大程度的安全感。

舉個例子：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選，每年提取本金的4.6%（13800美元）。

即使每年派息，保證金額仍能在第18年達到本金，第27年累計領取的派息就超過本金了。

當然，過早開啟無憂選會影響后期賬戶余額。比如第50年，宏摯傳承賬戶余額約41.9萬美元，而567提領的盛利II還能有101.6萬美元。

但養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益換低風險的安全感，很值得。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋的核心優勢是什么？兩個字：靈活。

它擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后隨時可以把全部或部分現金價值轉成年金。更厲害的是，它有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景。

• 害怕領取時間過短？選"定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。
• 丁克家庭？選"聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益。
• 擔心疾病風險？選"危疾雙倍年金"或"嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

這是目前市面上唯一的儲蓄分紅險+養老年金險復合產品，找不到第二家。

背景補充：為什么要用港險養老？

說完產品，補充一個關鍵背景：為什么養老要靠港險？

2025年1月延遲退休政策正式實施，男職工延遲至63周歲，女職工延遲至55/58周歲。

與此同時，周小川在博鰲論壇上指出，我國養老金替代率僅40%-50%，距離國際**70%**的標準差了一半。

什么概念？退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元，聽起來不少吧？

但一線城市一個高端養老院單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

再看另一組數據：我國65歲以上老人突破2.2億，每5個勞動力養1個老人，僧多粥少。

2025年5月六大行存款利率第七次下調，1年定期降到0.95%，5年期1.30%，錢放銀行越存越縮水。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

港險的設計邏輯本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

6%+的復利提領，在利率下行時代，是真正的稀缺資源。

行動建議：養老規劃從現在開始

回到開頭的結論：

• 追求高現金流 → 盛利II / 星河尊享II
• 求穩保本 → 宏摯傳承
• 要靈活適配 → 富饒千秋

港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，更關鍵的是怎么買、從哪買，這里面的信息差才是真正省錢的地方。