你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一個(gè)讓我挺感慨的事——2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期也只有1.30%。說白了就是，你把錢存銀行，基本跑不贏通脹。

但就在這個(gè)時(shí)候，**友邦「盈御3」**卻逆勢上調(diào)了預(yù)期分紅。

這讓我想起一句老話：潮水退去，才知道誰在裸泳。

結(jié)論先行：盈御3是港險(xiǎn)里的穩(wěn)健之王

我跟你講個(gè)真實(shí)情況：8月1日，友邦宣布對其王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)盈御多元貨幣計(jì)劃3等主力產(chǎn)品逆市上調(diào)預(yù)期分紅，這已是自2023年以來的第三次上調(diào)。

三次上調(diào)，什么概念？

國內(nèi)銀行這兩年降了多少次息？華瑞銀行2025年前后合計(jì)降了7次，3年期存款利率從2.8%降到2.15%。一邊是持續(xù)下行，一邊是逆勢上調(diào)，這就是我說盈御3是穩(wěn)健之王的底氣。

在港險(xiǎn)新品迭出的市場環(huán)境下，盈御3通過逆勢加息再次證明其"穩(wěn)健之王"的地位。如果你正在尋找一款省心、穩(wěn)健、可靠的長期儲(chǔ)蓄工具，盈御3絕對值得你重點(diǎn)考慮。

接下來，我用四個(gè)論據(jù)來拆解這個(gè)結(jié)論。

論據(jù)一：分紅實(shí)現(xiàn)率連續(xù)3年100%

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。

很多人買分紅險(xiǎn)最擔(dān)心的就是：保險(xiǎn)公司畫的餅?zāi)懿荒軆冬F(xiàn)？這點(diǎn)很多人忽略了。但友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)且真實(shí)，已經(jīng)成為多數(shù)客戶朋友對友邦的共同認(rèn)知。

來看幾個(gè)硬數(shù)據(jù)：

• 熱銷產(chǎn)品2024年總現(xiàn)金價(jià)值比率全部達(dá)100%
• 「盈御多元貨幣計(jì)劃」總現(xiàn)金價(jià)值比率連續(xù)3年達(dá)100%
• 運(yùn)作超過十年以上的分紅險(xiǎn)高達(dá)57款
• 這些運(yùn)作超十年的產(chǎn)品中，終期紅利的分紅實(shí)現(xiàn)率高達(dá)97.6%

說白了就是，友邦承諾給你的，基本都能兌現(xiàn)。這在港險(xiǎn)市場是非常難得的。

論據(jù)二：3280億美元資產(chǎn)護(hù)航

逆勢加息這一舉措背后，體現(xiàn)了友邦強(qiáng)大的投資實(shí)力和穩(wěn)健的分紅政策。

截至2025年6月30日，友邦集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)3280億美元，總投資2733億美元，其中**69%**投向固收類資產(chǎn)。

這些固收類資產(chǎn)以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)資金的長期性特征。

穩(wěn)字當(dāng)頭，這就是友邦的投資哲學(xué)。當(dāng)商業(yè)銀行凈息差收窄至1.43%創(chuàng)歷史新低時(shí)，友邦還能逆勢加息，背后靠的就是這3280億美元的資產(chǎn)底盤。

論據(jù)三：長期收益韌性十足

來看具體收益表現(xiàn)。以5萬美金×5年交為例：

• 預(yù)期8年回本，18年保證回本
• 第20年現(xiàn)價(jià)66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現(xiàn)價(jià)130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保單第47年，能達(dá)到**6.5%**的收益峰值

我跟你講個(gè)真實(shí)情況：這樣的收益表現(xiàn)在港險(xiǎn)市場屬于中規(guī)中矩，前期收益表現(xiàn)一般。但是長線收益韌性強(qiáng)，穩(wěn)健增值。

再看投資策略：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩(wěn)健性也是市場少有的。不追求短期爆發(fā)，但越往后，韌勁就越凸顯。

從提領(lǐng)對比圖可以看到，盈御3在第80年、第90年、第100年的表現(xiàn)，與市場頭部產(chǎn)品持平甚至領(lǐng)先，長期持有的優(yōu)勢非常明顯。

論據(jù)四：功能設(shè)計(jì)讓人安心

買港險(xiǎn)不僅要看收益，還要看持有體驗(yàn)。

盈御3的功能不算最花哨，但每一個(gè)都戳中"穩(wěn)健型客戶"的痛點(diǎn)：

1、9種貨幣轉(zhuǎn)換

對于對沖匯率風(fēng)險(xiǎn)、海外定居、旅行、留學(xué)以至于全球配置等需求來說，這都是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

2、財(cái)富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人
• 新增"精神無行為能力代領(lǐng)人"功能，確保特殊情況下資金仍可提取
• 自第3個(gè)保單周年日起或者保費(fèi)繳付期滿，每年可申請分拆保單一次

3、保單分拆后的靈活操作

保單分拆獲批后，后續(xù)可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人，真正做到"零損耗傳承"。

盈御3的產(chǎn)品特性、功能，都給保單收益帶來更多確定性加持，也讓保單持有人更加安心。

適合誰？三類人最匹配

1、穩(wěn)健型投資者

• 風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩(wěn)定可預(yù)期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

2、友邦品牌忠誠客戶

• 認(rèn)可友邦的品牌價(jià)值和服務(wù)質(zhì)量
• 已有其他友邦產(chǎn)品，希望統(tǒng)一管理
• 看重保險(xiǎn)公司的長期穩(wěn)定性

3、長期財(cái)富規(guī)劃者

• 投資視野20年以上
• 以財(cái)富保值增值為主要目標(biāo)
• 不急需中期使用資金

需要注意的是，10月1日起取消"預(yù)繳保費(fèi)保證利率優(yōu)惠"，9月成為享受友邦高額預(yù)繳利率的最后窗口期。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這篇分析，你應(yīng)該對「盈御3」的價(jià)值有了清晰認(rèn)知。但說實(shí)話，產(chǎn)品好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。