你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款最近咨詢量暴漲的產品——安盛「尊尚盈家2」。

你的錢，放進保險第一天就"消失"了？

說實話，這個問題我被問了無數次。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌到 0.95%，3年期才 1.25%，活期更慘，0.05%。

你想想看，100萬存銀行一年，利息還不夠請朋友吃頓火鍋。

于是很多人開始看港險儲蓄險。但問題來了——

"大賀，我聽說保險前幾年退保虧很多？"

"錢放進去第一天，賬上就只剩一半了？"

別被忽悠了。這確實是行業普遍存在的問題，很多儲蓄險首日現金價值只有保費的 50%-60%，甚至更低。

意思是你今天交了100萬，明天賬上可能只有50萬能拿回來。這讓很多人心里沒底：萬一急用錢怎么辦？

但今天要聊的這款產品，不太一樣。

首日81%保證在賬，這款產品不一樣

安盛尊尚盈家2 非常實在，我幫不少客戶算過，首日現金價值占比高達 81%。

什么意思？你投15萬美金進去，第一天賬戶里就有 12.15萬美金 是保證的，白紙黑字寫在合同里，實實在在就在那。

這筆賬很簡單：

• 第4年：預期回本
• 第5年：保證回本

注意，是"保證"回本，不是"預期"。就算市場表現再差，第5年你的錢一定能拿回來，這是寫進合同的承諾。

對比一下：銀行3年定存 1.25%，鎖3年拿回本金加一點點利息；這款產品5年保證回本，之后還能繼續增值。

哪個劃算，一目了然。

5年后要用錢？收益夠不夠看？

"5年回本我知道了，但之后收益怎么樣？我可不想錢躺在那不動。"

以總保費 15萬美金、0歲男孩、躉交為例，我幫你算一下：

• 第10年：預期總收益 23.1萬美金，復利IRR達到 4.45%
• 第15年：預期總收益 31.4萬美金，相當于本金的兩倍多
• 第21年：預期總收益 46.5萬美金，達到本金的三倍多

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2 可以提供快速的中短期收益回報。

你想想看，孩子現在0歲，10年后剛好小學畢業準備初中，15年后高中畢業準備留學，21年后研究生畢業準備創業或買房——每個節點都有錢可以用。

保單可以達到一個比較穩定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

不用像定期存款那樣到期才能動，需要的時候隨時可以部分提取。

擔心市場波動？紅利鎖定幫你落袋為安

"大賀，你說的收益聽起來不錯，但那些是預期的對吧？萬一市場不好呢？"

問得好。這款產品是英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩個部分構成。保單從第3個保單周年開始有終期紅利，持有越久累積越多。

說實話，終期紅利部分確實是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

但如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制：

• 從保單第5年開始支持分紅鎖定功能
• 15年內可以鎖定終期紅利價值的 10%
• 15年后最高可以鎖定 70%
• 整個保年度鎖定率不設總上限

這樣可以把部分終期紅利轉成保證利益，把不確定性轉成確定性，收益就可以落袋為安。

在市場行情好的時候，就可以選擇讓紅利繼續翻滾增值；如果市場行情不怎么樣，就鎖定現在已有的收益。

進可攻退可守，主動權在你手里。

15萬美金門檻高不高？分期繳費有門道

"產品是不錯，但15萬美金門檻有點高，一次拿不出來怎么辦？"

這款產品只有躉交繳費方式，最低 15萬美金 起投。但如果資金量比較大，超過50萬美金 可選擇分期繳費。

具體怎么操作？

• 第一年所繳納的保費不得低于總保費的 23%
• 剩余保費需在 1年內 補齊
• 三個月內補齊不需要額外成本
• 三個月后繳納會被收取行政費，為第二期保費的每年 4.5%
• 首3個月行政費豁免

這樣的安排還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

比如你要投100萬美金，先交23萬，剩下77萬在3個月內補齊，一分錢額外成本都沒有。

底層資產怎么配？穩健增值的邏輯

"收益我看懂了，但錢到底投哪去了？靠譜嗎？"

尊尚盈家2 走的是"穩健增值"的路子，資產配置很清晰：

• 30%-85%：投債券、企業債等固定收益類資產，給現金價值打底
• 15%-70%：配股票、私募股權等增長資產，追求長期收益

還有一點很重要：安盛承諾把分紅的 95% 利潤分給保單持有人，公司只留 5%。

這個比例在市場上應該算挺高的了。如果在和其他產品經營水平經營利潤差不多的情況下，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

不只是存錢：傳承功能加分項

如果你只是想存筆錢，上面說的已經夠用了。但如果你還想把錢有序地傳給家人，這款產品的傳承功能值得單獨說說。

首創"財富管家"服務，解決了一個挺實際的問題：

以前想把保單里的錢分期給不同家人，比如每月給父母生活費，每年給孩子教育金，得自己先把錢取出來再手動轉。

但現在，你可以直接在保單里設定每月或每年要轉的金額、轉多久，還能指定最多 3位收款人。

不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事，錢自動劃到他們賬戶里。

還有幾個功能我幫不少客戶用過：

• 從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆，大保單拆成小保單分給不同子女
• 支持無限次更換受保人，想傳給下一代、下下一代都行
• 能提前指定保單后備持有人，萬一自己出意外，保單有人接著管

身故賠償方式也靈活，包括一筆過給付、分期給付、混合給付等多種方式，還可選擇延遲支付首期身故賠償長達 30年。

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

適合你嗎？三個問題自測

說了這么多，這款產品到底適不適合你？問自己三個問題：

1. 你有一筆錢，3-5年內可能要用？

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃，比如5年后要給孩子留學、自己創業，需要資金靈活的，尊尚盈家2 一定是一款還不錯的產品。5年保證回本，之后隨時可以部分提取。

2. 你是高凈值家庭，想做財富傳承？

高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性，那 尊尚盈家2 一定是一款還不錯的產品。財富管家、保單分拆、更換受保人，這些功能都很實用。

3. 你更看重長期收益，想分期繳費？

一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產品，那就多對比對比，還有很多其他的好產品。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，渠道不同，實際成本可能差出一大截。