你好，我是大賀，北大碩士，在港險(xiǎn)行業(yè)摸爬滾打9年了。

今天聊一款我最近被問(wèn)爆了的產(chǎn)品——永明萬(wàn)年青星河尊享2。

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的終極問(wèn)題：錢怎么用出來(lái)？

先問(wèn)你一個(gè)扎心的問(wèn)題：你買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，是為了看賬戶里的數(shù)字每年漲，還是為了真能用上這筆錢？

這才是核心問(wèn)題。

我見(jiàn)過(guò)太多客戶，買保險(xiǎn)的時(shí)候盯著收益率比來(lái)比去，7%、6.5%、6%……恨不得精確到小數(shù)點(diǎn)后三位。

結(jié)果真到用錢的時(shí)候，要么提領(lǐng)方案死板，要么提一筆少一筆，賬戶余額肉眼可見(jiàn)地縮水。

演示收益的數(shù)字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領(lǐng)出來(lái)，用到生活的實(shí)處，往往更重要。

你想想，孩子18歲要出國(guó)讀書(shū)，學(xué)費(fèi)一年30萬(wàn)；你55歲想提前退休，每月需要穩(wěn)定現(xiàn)金流；父母突發(fā)疾病，急需一筆應(yīng)急資金。

這些場(chǎng)景下，賬戶里躺著的"預(yù)期收益"能直接變成現(xiàn)金嗎？提出來(lái)之后，賬戶還能繼續(xù)增長(zhǎng)嗎？

這兩個(gè)問(wèn)題，才是選儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心。

今天我就從這個(gè)角度，帶你重新認(rèn)識(shí)永明萬(wàn)年青星河尊享2。

提領(lǐng)王者：多種方案匹配你的人生節(jié)奏

這款產(chǎn)品最讓我眼前一亮的，就是它的提領(lǐng)設(shè)計(jì)。說(shuō)它延續(xù)著"提領(lǐng)王者"的風(fēng)范，真不是吹的。

咱們先看早提領(lǐng)方案。

2/2/5方案：兩年繳費(fèi)，從第2年開(kāi)始，每年領(lǐng)取5%的總保費(fèi)，一直領(lǐng)到終身。

比如你交了25萬(wàn)美金，第2年開(kāi)始每年就能拿1.25萬(wàn)美金，折合人民幣9萬(wàn)多，持續(xù)一輩子。

5/6/7方案：五年繳費(fèi)，從第6年開(kāi)始，每年領(lǐng)取7%的總保費(fèi)。同樣25萬(wàn)美金，第6年起每年到手1.75萬(wàn)美金。

這類方案特別適合規(guī)劃子女教育金的家長(zhǎng)。孩子現(xiàn)在5歲，你買一份，等孩子11歲上初中、15歲上高中、18歲讀大學(xué)，每年都有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入賬。不用臨時(shí)抱佛腳，也不用賣房賣車。

再看晚提領(lǐng)方案。

2/20/21方案：兩年繳費(fèi)，第20年一次性領(lǐng)取總保費(fèi)的150%，從第21年開(kāi)始每年提領(lǐng)21%。

這個(gè)方案就很適合用來(lái)做養(yǎng)老規(guī)劃。你35歲買入，55歲拿一大筆錢（37.5萬(wàn)美金），之后每年還能領(lǐng)5.25萬(wàn)美金，一直領(lǐng)到走不動(dòng)那天。

2025年延遲退休政策正式落地了，男性退休年齡從60歲延到63歲，女性也相應(yīng)推遲。養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間后移，意味著你得自己提前儲(chǔ)備一筆"過(guò)渡期"的錢。這種晚提領(lǐng)方案，正好填補(bǔ)這個(gè)缺口。

最關(guān)鍵的是：這些方案都可以根據(jù)你的需求自行定制調(diào)整。 保險(xiǎn)公司給的只是示例，你完全可以根據(jù)自己的現(xiàn)金流需求，和顧問(wèn)一起設(shè)計(jì)專屬方案。

提領(lǐng)后還剩多少？數(shù)據(jù)說(shuō)話

很多人擔(dān)心：提領(lǐng)這么多，賬戶會(huì)不會(huì)被掏空？

咱們算筆賬。

以566提領(lǐng)為例：5年繳，每年交5萬(wàn)美金，共25萬(wàn)美金。第6年開(kāi)始，每年提領(lǐng)6%的總保費(fèi)，也就是15000美金。

看這張對(duì)比圖，8家主流保司的產(chǎn)品放在一起比：

• 保單第15年，宏利宏摯傳承提領(lǐng)后賬戶余額30.8萬(wàn)美金，星河尊享2是28.3萬(wàn)美金，差距不大
• 但到了第20年之后，永明萬(wàn)年青星河尊享2可以說(shuō)沒(méi)有對(duì)手，長(zhǎng)期穩(wěn)居榜一
• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬(wàn)美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬(wàn)美金

你沒(méi)看錯(cuò)——每年提走15000美金，提了55年，賬戶里的錢反而從25萬(wàn)漲到了254萬(wàn)。這就是復(fù)利的力量。

再看567提領(lǐng)（每年提7%，17500美金）：

提領(lǐng)比例更高，星河尊享2依然表現(xiàn)強(qiáng)勁。保單第60年，賬戶余額131.8萬(wàn)美金；第100年，還剩1373萬(wàn)美金。

有意思的是，保單100年時(shí)，宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產(chǎn)品的賬戶余額幾乎一樣。說(shuō)明長(zhǎng)期來(lái)看，大家的收益率都會(huì)趨同。

但關(guān)鍵看什么？看前面幾十年誰(shuí)的賬戶余額更健康、更抗提領(lǐng)。 這一點(diǎn)上，星河尊享2確實(shí)能打。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩(wěn)

光能提領(lǐng)還不夠。市場(chǎng)波動(dòng)的時(shí)候，你的收益會(huì)不會(huì)縮水？這是很多人的第二層擔(dān)憂。

星河尊享2有兩個(gè)市場(chǎng)獨(dú)有的功能，專門解決這個(gè)問(wèn)題。

第一，歸原紅利鎖定。

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值就是保證的，永不回撤。而且歸原紅利只增不減。

簡(jiǎn)單說(shuō)：今年告訴你會(huì)給你多少錢，以后就不會(huì)變了。不管明年市場(chǎng)是牛是熊，這筆錢已經(jīng)鎖進(jìn)你的賬戶，誰(shuí)也拿不走。

第二，利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過(guò)現(xiàn)金總價(jià)值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這是什么概念？2025年5月，六大國(guó)有銀行又降息了，五年期定存利率只有1.3%，一年期0.95%，活期更是低到0.05%。

而星河尊享2能給你3.5%的鎖定利率，比銀行定存還要香。

進(jìn)可攻，退可守。市場(chǎng)好的時(shí)候，你的錢跟著分紅一起漲；市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，鎖定的那部分還能穩(wěn)穩(wěn)吃**3.5%**的利息。

這種設(shè)計(jì)，特別適合保守型投資者，或者臨近退休、不想承擔(dān)太大波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

全球私人銀行級(jí)服務(wù)：隨時(shí)隨地用錢

買港險(xiǎn)的人，很多都有跨境需求：孩子在美國(guó)讀書(shū)，自己在加拿大生活，父母在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老。錢存在香港，怎么用到全球各地？

這一點(diǎn)，永明做得非常到位。

六種貨幣自由轉(zhuǎn)換：美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元，隨時(shí)切換，不收手續(xù)費(fèi)。

17種提領(lǐng)貨幣：通過(guò)Sunwallet一鍵兌換，完全免費(fèi)。無(wú)論你身處世界哪個(gè)角落，都能用當(dāng)?shù)刎泿胖苯又Ц丁?/p>

說(shuō)白了就是：相當(dāng)于給客戶提供一個(gè)覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

而且永明還是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報(bào)收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險(xiǎn)公司。

這意味著什么？你用人民幣買和用美元買，收益結(jié)構(gòu)一模一樣，不存在"幣種歧視"。

收益也不差：靜態(tài)表現(xiàn)穩(wěn)居前三

說(shuō)了這么多提領(lǐng)和附加功能，有人可能會(huì)問(wèn)：那它的基礎(chǔ)收益怎么樣？

別擔(dān)心，不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)也很不錯(cuò)。

以0歲男孩、總保費(fèi)25萬(wàn)美金、年繳5萬(wàn)美金為例：

• 保單第10年，預(yù)期收益31.9萬(wàn)美金
• 保單第20年，預(yù)期收益68.2萬(wàn)美金
• 保單第30年，預(yù)期收益139.2萬(wàn)美金

前30年收益表現(xiàn)能擠進(jìn)榜單前三，這個(gè)成績(jī)相當(dāng)扎實(shí)。

另外，保單第80年保證IRR達(dá)到1%。這意味著就算市場(chǎng)再差，最壞情況下也能保本。對(duì)于追求穩(wěn)健的客戶來(lái)說(shuō)，這是一顆定心丸。

綜合來(lái)看，這款產(chǎn)品算一個(gè)中規(guī)中矩的產(chǎn)品，整個(gè)保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。

它不是靠某一項(xiàng)指標(biāo)"卷"出來(lái)的網(wǎng)紅產(chǎn)品，而是各方面均衡、扎實(shí)、能落地的實(shí)用型選擇。

130年老牌背書(shū)：說(shuō)到做到的底氣

產(chǎn)品設(shè)計(jì)得再好，最后還得看保司能不能兌現(xiàn)。

永明金融是香港保險(xiǎn)公司的第一梯隊(duì)，是在香港開(kāi)展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港扎根超130年。

財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)更是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿：

• A.M.Best：A+
• DBRS：AA
• 穆迪：Aa3
• 標(biāo)準(zhǔn)普爾：AA

光看評(píng)級(jí)可能沒(méi)感覺(jué)，咱們看實(shí)際兌現(xiàn)能力：多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在97%~103%，王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品萬(wàn)年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過(guò)100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說(shuō)明，它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。

你買的是未來(lái)幾十年的承諾，選一家說(shuō)到做到的公司，比選一款"演示收益最高"的產(chǎn)品重要得多。

關(guān)于6.5%上限：別被誤導(dǎo)了

最近很多人問(wèn)我：7月1號(hào)后港險(xiǎn)收益上限只有6.5%了，是不是以后就不值得買了？

這是一個(gè)典型的誤解。

新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實(shí)際收益。香港保監(jiān)局出臺(tái)這個(gè)規(guī)定，是為了讓大家更理性地看待預(yù)期，不要被7%+的高收益所誤導(dǎo)。

實(shí)際上，香港保司可以把資金投向全球100+國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)。就拿30年期美國(guó)國(guó)債為例，常年能穩(wěn)定在**4%-5%**的高位。保司實(shí)現(xiàn)6.5%的收益率還是很容易的。

現(xiàn)在所有港險(xiǎn)產(chǎn)品演示收益率全部統(tǒng)一，我覺(jué)得反而是件好事。統(tǒng)一起跑線，產(chǎn)品之間真正的差異點(diǎn)就出現(xiàn)了——不是比誰(shuí)的演示數(shù)字更漂亮，而是比誰(shuí)的提領(lǐng)更靈活、誰(shuí)的功能更實(shí)用、誰(shuí)的保司更靠譜。

與其關(guān)注利率下調(diào)、天花板以后只有6.5%，不如多花點(diǎn)時(shí)間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。

產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)到底，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)買的不是一個(gè)數(shù)字，而是未來(lái)某個(gè)確定時(shí)間點(diǎn)能用上的錢。選對(duì)產(chǎn)品只是第一步，怎么買、通過(guò)什么渠道買，里面的門道更多。