你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。

不是單看產品宣傳頁。也不是只看“最高1100%保額”這種大數字。

我更想把它放回一個普通家庭里看。

一個孩子。一個中年夫妻。還有背后的父母責任。

截至2026年05月10日，香港保誠已經公布了2025年理賠報告。里面有幾個數字很硬。

2025年總賠償金額近70億港幣。全年理賠個案超過14萬宗。整體理賠率96.6%。

這個數據不小。

不過，買保險不能只看公司賠了多少錢。還要看這筆錢，能不能在家庭真正出事時接得住。

我們拆開來看。

一個家庭的2025，健康賬單比想象更近

很多人聊香港保險，容易先聊收益。或者先聊品牌。

我會先看醫療成本。

香港私家醫院標準病房，每日收費大概是600港幣到1500港幣。養和醫院半私家病房，每日收費最高到2200-3000港幣。

這還只是病房費。

一臺甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

一個家庭最怕的，不是小病小痛。

是突然有一天，賬單跳出來。金額不講情面。

2025年，入住香港私家醫院的平均理賠金額約為4萬港幣。

平均數看著還行。

但平均數很會騙人。

它把輕癥、小手術、大額住院都揉在一起了。真正的大額風險，不會提前跟你打招呼。

保誠2025年總賠償金額近70億港幣。比2024年增長4.2%。全年總理賠個案超過14萬宗。整體理賠率96.6%。

這份報告確實能給投保人一些安全感。

但我的判斷也很明確。

理賠數據只能證明保司有賠付經驗。不能替你自動買對保額。

保額不夠。產品再好也會尷尬。

寶寶從懷孕22周開始，保障就能提前安排

有娃家庭看重疾險，視角會變。

以前是給自己買。后來是給孩子買。再后來會發現，媽媽本身也需要被看見。

保誠「誠B一生」一個比較特別的點，是懷孕22周以上，就可以為未出世寶寶投保。

而且它有產后抑郁癥保障。素材里寫的是市場獨有。

這點我會劃重點。

很多家庭給寶寶買保險，只看兒童重疾。比如白血病。嚴重手足口。川崎病。少兒腦部疾病。

這些當然重要。

但產后抑郁這種風險，常常被家庭低估。它不是矯情。也不是“想開點”。

它是可能真實影響媽媽和家庭運轉的疾病。

「誠B一生」覆蓋127種疾病。包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

對寶寶來說，覆蓋面足夠寬。

不過，寬不代表一定適合所有家庭。

我會這樣看。

如果預算有限。孩子的基礎醫療險要先放前面。重疾險再看預算。不要為了追求高端產品，把現金流壓得太緊。

如果家庭現金流穩。又想早一點鎖定孩子的長期保障。這款可以進入重點候選。

素材里有一個演示案例。

1歲女孩。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示里，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這個數字很漂亮。

但要提醒一句。

長期現金價值通常會涉及非保證部分。不能把演示當承諾。買的時候，要看保證和非保證拆分。

我不會因為100歲數字漂亮就下決定。

我會更看重前30年。孩子成長、教育、成家，這些階段能不能真的用得上。

爸爸媽媽才是家庭最大的風險點

很多家庭買保險，先給孩子買。

這很正常。父母都愛孩子。

但從財務風險看，真正不能倒下的人，往往是爸爸媽媽。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內地每1分鐘有9人患上癌癥。

內地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

這些數字不好聽。

但它們離家庭很近。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地最常見的癌癥。

癌癥已經很普遍。不是小概率故事。

2025年，香港保誠危疾理賠金額32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

危疾理賠里，癌癥占62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

41-60歲這段尤其值得看。

男性41-60歲理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。

女性41-60歲理賠個案達1,714宗。同比增加80宗。

這就是很多家庭的現實年齡段。

孩子還沒獨立。房貸還在。父母也開始變老。

這時候大病一來，影響不是一個人的治療費。是整個家庭現金流。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統，達到7.8億港元，平均70萬港元。

我的判斷很直接。

30-45歲有娃家庭，父母的重疾保額優先級高于孩子。

孩子的風險要管。

但家庭收入來源，更要先守住。

住院不是小錢，直付服務越來越關鍵

住院數據也值得看。

2025年保誠住院理賠成功率96.5%。

首五位住院理賠原因，分別是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

消化系統疾病住院理賠29,105宗。腫瘤18,459宗。呼吸系統疾病15,004宗。

這些都不是特別罕見的病。

男性最高住院理賠金額達827萬港幣。女性最高住院理賠金額達589萬港幣。

男性平均理賠金額2.5萬港幣。女性2.4萬港幣。

入住香港私家醫院的平均理賠金額約4萬港幣。

這組數字很有意思。

平均2萬多。私家醫院平均4萬。最高卻能到827萬。

說白了就是，日常住院能不能報，是體驗問題。極端大額能不能兜住，是生死問題。

2025年選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升92%。

直付總理賠金額達2.89億港元。預先批核成功率96.7%。

直付理賠種類里，診斷成像檢測占46%。日間手術占42%。住院理賠占12%。

直付不是噱頭。

家里真有人住院，你就知道它的價值。

不用先墊大錢。少跑流程。心理壓力會小很多。

這里也可以放進一個行業背景。

韋萊韜悅《2026全球醫療趨勢報告》提到，2026年香港醫療通脹率預計達8.7%。連續三年高于整體通脹率3倍以上。手術費用年漲幅約10%-15%。

這不是未來很遠的事。

醫療費漲得比工資快，是很多中產家庭的真壓力。

日間手術的數據也很明顯。

切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元，日間手術10,500港元，節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元，節省48%。

鼻內窺鏡檢查日間手術費3,600港元，節省92%。

這里我會給一個明確建議。

醫療險要看直付網絡。重疾險要看現金賠付。兩者不能互相替代。

只買重疾，不夠。

只買醫療，也不夠。

身故保障，是留給家人的最后底線

身故理賠聽起來沉重。

但家庭保障里，不能繞開這一塊。

2025年，保誠身故理賠成功率99.6%。

身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。

首五位身故理賠原因，是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

其中癌癥身故1,051宗。呼吸系統疾病614宗。循環系統疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經系統31宗。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣。平均78萬港幣。客戶910人。

女性最高身故理賠金1,726萬港幣。平均66萬港幣。客戶883人。

我不喜歡把保險講得太煽情。

但這個問題很現實。

一個家庭主要收入者不在了。房貸誰還。孩子教育誰管。父母贍養誰接。

身故保障不是給自己花的。是給家人留現金流。

這也是我看重疾險時，會看身故責任的原因。

尤其是香港重疾險。

有些產品首次重疾理賠后，身故保障會結束。這個點不能只聽銷售一句“都有保障”。

要翻條款。

「誠B一生」真正值得看的，不只是1100%

現在回到保誠「誠B一生」。

它最吸引眼球的數字，是保額最高可達1100%。

累計賠付次數高達10次。

額外9次賠償包括：癌癥2次，心臟病/中風2次，嚴重腦退化/帕金森1次，其他疾病4次。最高1000%保額。

這些數字當然好看。

但我不會只看最高值。

我會拆成三個問題。

第一，首次重疾賠完之后，還剩什么。

這條款值得劃重點。

「誠B一生」賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，繼續提供100%人壽保障。

素材里也提到，大多數香港重疾險在首次重疾理賠后，將不再提供身故保障。

這就是差異。

對家庭來說，重疾不是故事結尾。

治療后還有復發風險。收入恢復也需要時間。甚至還有身故責任。

賠完重疾后仍有人壽保障，這是它比較硬的地方。

第二，多次賠付是不是圍繞高發病。

從保誠2025危疾理賠看，癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。中風也在高發原因里。

「誠B一生」把癌癥、心臟病、中風列進額外多次賠付里。這個方向是對的。

不是為了堆疾病數量。

而是對著真實高發風險設計。

我更認可這種結構。

第三，長期照護有沒有現金支持。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后1年以上，每年可額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

這類疾病最麻煩的，不只是診斷那一刻。

是后面很長的照護期。

家屬請護工。調整工作。長期復診。每一項都花錢。

持續津貼比一次性賠付更接近真實需求。

投保后首10年，發生重疾或身故，有額外50%保額升級保障。合計可達150%。

這對剛組建家庭、孩子還小、房貸壓力大的階段，有實際意義。

因為前10年往往是家庭責任最重的時候。

不過，我也要講清楚邊界。

這款不適合所有人。

如果你只想買一份便宜的基礎重疾。預算很緊。不要硬上。

如果你已經有足額重疾，只是想補一點保額。也未必一定選它。

但如果你是30-45歲有娃家庭。想要一份長期重疾。看重癌癥多次賠。看重重疾后仍保身故。也能接受香港保單的繳費和匯率安排。

這款值得認真比較。

不是隨便看看。

是值得放進最終候選名單里。

再看理賠效率。

2025年香港保誠總賠付個案140,307宗。整體成功賠付率96.6%。

住院平均理賠處理時間2.3個工作日。危疾平均2.7個工作日。身故平均2.7個工作日。

理賠金最快可在審核后10分鐘到賬。通過轉數快。直接轉賬一般1-3個工作日。支票需7個工作日。

效率高，這個沒必要回避。

理賠體驗對家庭很重要。

但別被宣傳語騙了。

快到賬的前提，是理賠審核通過。資料齊全也很關鍵。健康告知更不能亂填。

理賠順不順，投保時就已經決定了一半。

寫在最后：保誠的底子強，但買對更重要

保誠集團創立至今177年。

保誠扎根香港超過60年，自1964年開始服務。

保誠香港標普評級為AA。受保障的保誠客戶約141萬。

集團在亞洲及非洲服務超過1,800萬名客戶。

保誠保險及保誠財險在香港，為超過130萬名客戶提供服務。

2023年，保誠保險于澳門設立分行。業務布局覆蓋大灣區。

2025上半年，集團新業務利潤按年增加12%，至12.6億美元。

香港2025上半年新業務利潤按年上升16%，至5.4億美元。

這些是公司底子。

買保險最怕投保容易，理賠難。

保誠2025年近70億港幣賠付，**96.6%**整體理賠率，確實交出了一份不錯的答卷。

香港保險業監管局2025年第三季業務統計報告也提到，2025年前三季香港長期業務新造保單保費2,180億港元。內地訪客新單保費同比增長15%。重疾及醫療險占比持續擴大。

這說明一件事。

內地家庭對香港重疾和醫療保障的需求，還在增加。

但需求增加，不代表每張保單都適合你。

我的最終判斷是：

保誠「誠B一生」適合想做長期重疾配置的有娃家庭。尤其適合看重高發病多次賠、重疾后身故保障、母嬰保障的人。

但預算緊的家庭，不要一步到位追大而全。

先把父母醫療險、父母重疾保額、孩子基礎保障排好順序。

保險不是買得越貴越安心。

買對順序。買對額度。買對條款。

這才是真的安心。

大賀說點心里話

如果你正在比較香港重疾險，別只拿保費表互相對。條款、保額、理賠路徑和家庭現金流，都要一起看。想知道自己家怎么買更省、更穩，可以加我聊聊，把信息差先補上。