你好，我是大賀。

最近后臺私信快被問爆了：大賀，分紅險產(chǎn)品這么多，我到底該選哪個？萬通新出的富饒萬家到底能不能打？

說實話，作為做了6年港險產(chǎn)品橫評的獨立測評博主，我測過50+款分紅險，但凡有新品上市，第一件事就是拉表對比。

這次富饒萬家升級，我花了整整兩周時間，把它跟盛利2、環(huán)宇盈活、星河尊享這些市面上的王牌產(chǎn)品硬碰硬比了一遍。數(shù)據(jù)擺出來，好不好一目了然。

今天這篇文章，不吹不黑，就用數(shù)據(jù)說話。

靜態(tài)收益PK：20年后跑贏盛利2、環(huán)宇盈活

別光聽銷售吹，咱們拉個表比一比。

先看靜態(tài)收益，也就是錢放著不動，能漲多少。

富饒萬家10年復(fù)利3.05%，說實話比較一般。但別急著下結(jié)論——20年復(fù)利能達(dá)到6%，市場排名前三。什么概念？比盛利2、環(huán)宇盈活這些王牌產(chǎn)品表現(xiàn)得都要好。

到了第30年，復(fù)利就能達(dá)到觸頂收益6.5%，直接跟上第一梯隊的速度。

這里有個彩蛋要說一下。

我在富饒萬家的資料里發(fā)現(xiàn)，澳門發(fā)售的同款產(chǎn)品，收益可以做到7.04%。產(chǎn)品還是那個產(chǎn)品，投資策略不變，功能也沒閹割。

能看出，富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右，只不過被香港監(jiān)管限制了，最高只能演示到6.5%。

順帶提一嘴，2025年5月銀行存款利率第七次下調(diào)，國有大行1年定期降到0.95%，5年定期才1.30%。

10萬存5年，利息從7750元降到6500元，少了1250元。

對比富饒萬家20年復(fù)利6%、30年6.5%，這收益差距真的是越拉越大。不是我偏心，是數(shù)據(jù)不會騙人。

提領(lǐng)收益PK：比肩提領(lǐng)王者，獨家369模式

靜態(tài)收益只是一方面，更多人關(guān)心的是：錢能不能靈活取出來用？

咱們看566提領(lǐng)模式——5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復(fù)利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些提領(lǐng)王者比，確實稍低一點點。但比起上一代富饒千秋表現(xiàn)更好，也是目前市場一流水平。

但最關(guān)鍵的來了——

富饒萬家保留了萬通最獨特的369提領(lǐng)，全市場僅此一家支持。

什么意思？5年繳費，保單2-10年每年提取3%；11-20年，每年提取6%；21年往后每年提取9%。

這個設(shè)計太適合現(xiàn)金流需求逐漸增多的家庭了。年輕時候少取點，退休后多取點，應(yīng)對通脹也非常靈活。

功能PK：年金轉(zhuǎn)換，全市場僅此一家

收益比完了，咱們比功能。

富饒萬家保留了萬通招牌的年金轉(zhuǎn)換功能，市場獨家。保單滿10年且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉(zhuǎn)換成一份保證領(lǐng)取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領(lǐng)多久。

舉個例子：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉(zhuǎn)換。

• 富饒千秋：60歲現(xiàn)金價值278萬，轉(zhuǎn)年金后每年固定領(lǐng)17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現(xiàn)金價值292.7萬，每年固定能領(lǐng)18.8萬美金

比富饒千秋每年多領(lǐng)9000多美金，是市面上普通養(yǎng)老年金的3倍。

而且年金轉(zhuǎn)換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領(lǐng)，后期轉(zhuǎn)年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領(lǐng)了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉(zhuǎn)年金，每年還能固定領(lǐng)7萬多。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)年金、轉(zhuǎn)多少比例，都由你定。甚至年金怎么領(lǐng)，都有12種方式可以選：

• 每月固定領(lǐng)，或者遞增領(lǐng)取
• 保證回本領(lǐng)法，保證領(lǐng)回轉(zhuǎn)換前的現(xiàn)金價值
• 夫妻聯(lián)合領(lǐng)：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領(lǐng)：確診特定重疾，養(yǎng)老金連續(xù)5年翻倍發(fā)

每一種方式都非常實用。

傳承功能PK：類信托級別的控制權(quán)

除了年金轉(zhuǎn)換，富饒萬家在傳承控制權(quán)方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態(tài)的傳承管理系統(tǒng)。可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就預(yù)設(shè)好財富的流轉(zhuǎn)路徑。

1、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示

可以預(yù)設(shè)最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權(quán)益

第1個保單周年起就可以設(shè)立指示，從保單提取并指定收款人。比如設(shè)定每月1號給父母賬戶打5000美元，或者觸發(fā)式給付——女兒結(jié)婚當(dāng)天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改指示或收款人。這個功能最大的好處是隱私性強，錢不經(jīng)過你的賬戶，直接從保單打給第三方。

3、第二受保人

最多可設(shè)3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，保單不會終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續(xù)

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單給指定受益人。

5、身故賠償

有10種賠付方式可選。一次性全給、按月給付、發(fā)到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司PK：社保基金都在用的資管團(tuán)隊

產(chǎn)品比完了，最后比一下公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結(jié)構(gòu)很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰(zhàn)略、風(fēng)控與投資管理。

正因這層關(guān)系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。

霸菱是什么來頭？一句話概括：中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。是非常罕見的同時服務(wù)三大主權(quán)級別資金的資管機構(gòu)。

也正因為此，萬通的分紅實現(xiàn)率一直比較漂亮。

平均實現(xiàn)率97%，80%的產(chǎn)品實現(xiàn)率都在90%以上，僅3款低于90%，非常穩(wěn)。尤其是年金系列，派息率基本全部達(dá)成，相當(dāng)于分紅**100%**達(dá)成。

說實話，這個數(shù)據(jù)確實亮眼。

2025年一季度商業(yè)銀行凈息差收窄至1.43%，再創(chuàng)歷史新低。銀行盈利空間持續(xù)壓縮，未來存款利率還有下調(diào)空間。

這時候能找到一個分紅實現(xiàn)率**97%**的產(chǎn)品，確實難得。

總結(jié)：收益功能雙升級，幾乎沒有短板

比完這一圈，說說我的結(jié)論。

富饒萬家這次升級，感覺是富饒千秋進(jìn)化成了一個更完善的版本。收益功能都做了優(yōu)化，幾乎沒有短板。

• 靜態(tài)收益：20年復(fù)利6%，30年6.5%，跑贏盛利2、環(huán)宇盈活
• 提領(lǐng)收益：566模式一流水平，獨家369模式全市場僅此一家
• 年金轉(zhuǎn)換：市場獨家，12種領(lǐng)取方式，收益是普通養(yǎng)老年金的3倍
• 傳承功能：類信托級別的控制權(quán)，5大功能覆蓋各種場景
• 公司背書：社保基金都在用的資管團(tuán)隊，分紅實現(xiàn)率97%

適合各種各樣的家庭結(jié)構(gòu)、用錢、傳承場景。不是我偏心，是數(shù)據(jù)不會騙人。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好，數(shù)據(jù)已經(jīng)說得很清楚了。但怎么買、能不能省錢，這里面還有很多信息差。