我跟你講，豐匯聚這款產(chǎn)品，你先別急著看收益演示，也別聽代理人跟你吹分紅多高。你猜怎么著？你第一筆錢，其實(shí)不是買保險，而是付給代理人的傭金。所以，值不值得買，你得先學(xué)會怎么把這個傭金拿回來。前面我說要關(guān)注產(chǎn)品本身，但我再想一想，其實(shí)有更核心的問題：你整個操作的鏈條順不順。比如你買香港保單，總得去香港簽單吧？你得知道保險公司啥時候開門。喏，這就是香港保險公司營業(yè)時間表：大部分公司上午9點(diǎn)到下午6點(diǎn)，周六有些半天。別周一一大早沖過去，人家可能還沒開門。然后你肯定要開香港銀行賬戶，不然交保費(fèi)、收分紅都麻煩。這是香港銀行開戶推薦表：中銀香港、匯豐、渣打這些大行，門檻和流程都不一樣。有些要存50萬港幣，有些存1萬就行。你按自己資金量選，別硬撐。當(dāng)然，我說這些，好像跟產(chǎn)品本身沒啥關(guān)系。但你要明白，買香港保險，資金流比產(chǎn)品條款更重要。就像你買樓，地段、開發(fā)商、貸款，哪個不比戶型圖關(guān)鍵？接下來，咱們直接算IRR（內(nèi)部收益率）。假設(shè)你按20萬美金一年交5年，總保費(fèi)100萬美金。你看這個香港儲蓄險-10款主流產(chǎn)品收益對比圖：藍(lán)色那條線是豐匯聚，第10年IRR大概2.5%，第20年沖到5.8%，第30年到6.5%左右。但注意，這是演示利率，不是保證的。香港保險的收益，一半靠分紅，分紅又靠投資。這就是為什么香港保司能把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產(chǎn)等多元資產(chǎn)。不像內(nèi)地保險資金超70%集中在債券領(lǐng)域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。你看這張全球保險市場保險規(guī)模圖：香港市場規(guī)模大，真不是吹的。再具體看這個香港保險多元化的投資組合圖：固定收益類（國債、企業(yè)債）占60%-70%，非固定收益（股票、另類投資）占30%-40%。這樣搭配，長期就能賺到股市的漲幅，同時用債券兜底。但你要注意，分紅是不保證的。監(jiān)管要求保司必須公布分紅實(shí)現(xiàn)率，你可以在香港保監(jiān)局官網(wǎng)查。喏，這是查詢網(wǎng)頁界面：你可以把你想買的公司名字輸進(jìn)去，看看歷史分紅實(shí)現(xiàn)率有沒有達(dá)到100%（行業(yè)內(nèi)話：「分紅達(dá)標(biāo)，先睇歷史率」）。如果很多年份低于100%，那你心里得有數(shù)。當(dāng)然，我這話可能得罪人。但說實(shí)話，很多代理人會給你看一個很漂亮的演示，但你不懂IRR，你就不知道那只是畫餅。比如豐匯聚的條款里有這么一段：「紅利率喺非保證嘅，會視乎我哋嘅投資回報、理賠經(jīng)驗(yàn)、開支等因素而調(diào)整。」翻譯一下：分紅不是穩(wěn)賺的，要看公司投資賺了多少、賠了多少、運(yùn)營成本多少，隨時可能調(diào)低。那如何自購拿回傭金呢？其實(shí)就是通過某些經(jīng)紀(jì)行或者自己跟保司直接談，把本來給代理人的傭金，一部分返還給你自己。業(yè)內(nèi)有種操作叫“保費(fèi)融資+返傭”，但這里水很深。比如你買100萬的單，正常傭金大概5%-8%，也就是5到8萬美金。如果能拿回一半，你就省了2.5到4萬美金。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息）。你想想，100萬美金，每年6%復(fù)利，30年后變成570萬。如果你少花4萬傭金，那這筆錢也在里面滾，差距就大了。但這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份自己整理的返傭渠道和操作清單，你要的話我發(fā)你。