你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我睡不著覺：2025年北京高端養老社區月費已經飆到8000-20000元，上海更夸張，高端檔位10000-25000元/月。

我們來算一筆賬，假設你60歲退休，活到85歲，光養老院這一項，就是240萬到750萬。

這還沒算醫療、護理、日常開銷。

而我國65歲以上老人已經突破2.2億，銀行定存利率跌到1.5%，錢放著只會越來越不值錢。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

養老是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

今天這篇，我要把港險養老的四款「天王級」產品掰開了講——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承、萬通富饒千秋。

不是泛泛而談，而是根據你的情況，幫你精準定位：你到底適合哪一款。

四款產品，一句話定位

先給你一個速查表，30秒鎖定方向：

盛利II：提領能力炸裂，追求高現金流的激進派首選。第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

星河尊享II：均衡穩健，提領不差，保證回本又快。第13年保證回本，30年后追平盛利II，選它不會出大差錯。

宏摯傳承：保本吃息，交完即領，本金永遠不動。給極度風險厭惡的朋友最大程度的安全感。

富饒千秋：全港唯一年金轉換功能，12種方案覆蓋所有養老場景。情況復雜、需求多變的靈活派專屬。

每個產品都各有側重。

選這4款的關鍵：要么提領強，要么功能適配養老場景。

下面，根據你的情況，一步一步來。

激進型：追求高現金流，選盛利II

這個場景下，你可能是這樣的人：收入不錯，風險承受能力強，希望退休后每年能領更多錢。不怕賬戶波動，只求現金流最大化。

最適合的方案是安盛盛利II。

來看數據。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，采用567提領方式（第6年起每年提取總保費的7%）：

盛利II在15-70年之間，賬戶余額基本都是最高的。第50年，即使持續提領了45年，賬戶余額還有101.6萬美元。

盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。第30年就達到**6.5%**復利限高，這個速度在整個港險市場上數一數二。

如果你追求的是「退休后每年穩穩領一筆可觀的錢，同時賬戶還在增長」，盛利II就是你的菜。

穩健型：均衡表現，選星河尊享II

這個場景下，你可能是這樣的人：既想要不錯的提領能力，又希望保證回本時間短一些。不想太激進，但也不想太保守。

最適合的方案是永明星河尊享II。

先看保證回本時間：星河尊享II第13年保證回本，比盛利II的25年快了整整12年。

這意味著什么？即使分紅完全不達預期，你的本金也能在第13年拿回來。

再看提領表現。采用566提領方式（第6年起每年提取總保費的6%）：

30年之后，星河尊享II追趕上了盛利II，二者收益相同，沒有太大的優劣之分。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。

選哪個都不會出大差錯。

如果你希望「收益和安全性兼顧，不想把雞蛋放在一個籃子里」，星河尊享II是最穩妥的選擇。

保守型：保本派息，選宏摯傳承

這個場景下，你可能是這樣的人：極度厭惡風險，最怕本金虧損，寧可少賺一點，也要確保本金安全。每年能穩穩領錢就滿足了。

最適合的方案是宏利宏摯傳承。

宏摯傳承有一個獨特的功能叫「無憂選」，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

具體怎么操作？繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值，并且保證金額還能繼續增長。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：每年提取本金的4.6%即13800美元，即使每年派息，保證金額仍能在第18年達到本金。

第49年，領取總額達到本金的2倍。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，宏摯傳承就是為你設計的。

靈活型：多場景適配，選富饒千秋

這個場景下，你可能是這樣的人：情況比較復雜，可能是丁克家庭、可能擔心疾病風險、可能不確定未來會怎樣。希望保單能隨時調整、適配各種場景。

最適合的方案是萬通富饒千秋。

富饒千秋擁有全港唯一的年金轉換功能，開啟后可隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且擁有12種轉年金方案。

我來幫你拆解幾個典型場景：

• 害怕領取時間過短：選"第6/7/8項定額終身年金"，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢。
• 丁克家庭：選"第9/10項聯合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶持續受益，直至百年。
• 擔心疾病風險：選"第11/12項危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金"，確診后60個月內能領雙倍年金。

富饒千秋的核心優勢是靈活。

年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配，打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

如果你希望「一張保單覆蓋所有養老場景，未來怎么變都能應對」，富饒千秋是最佳選擇。

養老規劃，現在就開始

很多朋友問我：大賀，我才30多歲，現在就考慮養老是不是太早了？

我的回答是：恰恰相反，現在是最好的時機。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值。時間越長，復利效應越驚人。

同樣一筆錢，30歲開始和40歲開始，到60歲時的差距可能是翻倍的。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

2025年北京養老院床位費加照護費月均已經上萬，蘇州高端醫養結合養老院單人間更是飆到14420-17420元/月。

這些數字只會越來越高，不會越來越低。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

四款產品講完了，但選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差距還大。