你好，我是大賀。

最近人民幣匯率的走勢讓很多朋友坐不住了。2025年人民幣從7.35一路升到7.01，不少機構預測2026年可能進入"6時代"。

匯率這個變量很多人忽略了——當人民幣走強時，手里的美元資產反而更值錢。

從資產配置角度看，現在正是配置美元保單的窗口期。但問題來了：友邦、安盛、保誠、宏利，四大保司的王牌儲蓄險，到底選哪個？

今天我用淘汰賽的方式，幫你一輪輪篩掉不靠譜的，最后留下真正值得買的。

第一輪淘汰：保誠信守明天

先淘汰誰？保誠信守明天。

原因很簡單：分紅太不穩定，像開盲盒。

2025年保誠公布的分紅實現率數據，最高1044%，最低只有3%。你沒看錯，差了347倍。買保險不是賭運氣，萬一你買的產品是3%那檔，二三十年后發現收益被腰斬，哭都來不及。

再看前期收益，5年繳費第10年預期復利只有3.11%，四款產品墊底。

分紅實現率在四家保司里排最后，這是聰明錢會避開的選擇。

第二輪淘汰：宏利宏摯傳承

宏利宏摯傳承有個很誘人的優點：前期收益猛。

5年繳費，保單第10年復利4.29%，第20年6%，四款產品里最高。如果你明確就是做5-10年的短期理財，它確實能打。

但問題是后勁不足。保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。如果按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%。

分紅實現率也一般，平均82%，在四家公司里只能排第三。

雞蛋不能放一個籃子里。但也不能放進一個前期好看、后期拉胯的籃子。除非你明確短期持有，否則不推薦。

終極對決：友邦 vs 安盛

淘汰兩款后，剩下友邦環宇盈活和安盛盛利2，這兩款是真正的實力選手。

先看不提取情況下的收益對比：

兩款產品收益幾乎咬在一起，30年都能做到**6.5%**封頂。安盛在20年時略微領先，但差距不大。

不提取情況下，綜合收益安盛略勝一籌。

分紅穩定性：友邦略勝一籌

收益差不多，那就看誰更穩。

2025年友邦公布63款產品，平均分紅實現率93%，超過9成產品分紅實現率高于70%。這個水平在香港保險公司里能排第一梯隊。

安盛呢？2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成產品分紅實現率高于70%。

兩家都很穩。但友邦的"高于70%"產品占比更高（9成 vs 8成）。從分紅穩定性看，友邦略勝一籌。

對于做跨境資產配置的家庭來說，穩定性意味著確定性。當人民幣匯率波動時，你不希望保單收益也跟著大起大落。

提取收益：安盛碾壓全場

如果你計劃定期提取現金流，比如用來補充養老、支付孩子學費，那安盛盛利2直接碾壓。

我幫你算一筆賬。按常見的566提取方式（5年繳費，第6年起每年提取保費的6%）：

友邦提取后最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

更夸張的是，安盛還支持557提取方式（每年提7%），提完在第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，收益反而更快觸頂，簡直無敵。

最終結論：你的需求決定你的選擇

四款產品篩完，結論很清晰：

看重穩定性，閉眼選友邦環宇盈活。 分紅實現率第一梯隊，功能最全面（紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人全都有），適合求穩的家庭。

看重綜合實力，選安盛盛利2。 不提取收益強，提取收益無敵，分紅穩定性僅次于友邦。如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是它。

安盛唯一的小缺點是保證收益偏低，最高只有**0.23%**左右。但說實話，買港險本來就是沖著預期收益去的，保證部分更多是心理安慰。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能讓你大吃一驚。