你好，我是大賀。北大碩士，做港險這行9年了。

今天聊一個很具體的問題。

孩子已經8~10歲了。才開始準備教育金。還來不來得及？

我給你透個底。

來得及。

但別再選錯方向了。

8~10歲這個階段，最重要的不是把收益演示拉到40年、50年。那是給成人資產傳承看的。不是給孩子18歲上學用的。

你真正要盯的，是8~10年后的現金價值。還有中間能不能穩穩接住高中、本科、讀研、留學這些用錢節點。

今天這篇，我就拿三款適合這個年齡段的港險產品來講。

中銀「薪火傳承」。忠意「啟航創富（卓越版）」。宏利「宏摯傳承」。

截至2026年05月10日，我會更建議家長按用錢時間來選。不要被銷售話術帶節奏。

孩子8歲以后再存教育金，重點不是早晚，是節奏

很多家長一聽孩子都8歲了，就有點慌。

覺得別人3歲、5歲就開始存。自己是不是晚了。

其實沒必要這么焦慮。

8~10歲規劃教育金，確實不算早。但也沒有晚到沒救。關鍵是產品要貼合孩子后面的用錢節奏。

孩子現在810歲。再過810年，大概率就是高中后段、本科、海外本科這些階段。

這時候的錢，不能只看長期復利。

你要看兩個問題。

第一，18歲前后能不能拿得出來。

第二，拿出來的時候，現金價值夠不夠厚。

這次篩的三款產品，都是按總投入100萬去看。疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概在93~96萬。

這個投入區間，比較貼近很多中產家庭的教育金預算。

我的判斷很直接。

8~10歲才開始規劃，別再追求幾十年后的漂亮數字。

先把孩子18歲到25歲的教育開支接住。這個更現實。

最容易選錯的地方：把長期復利款當教育金用

這事兒行業內都知道。

很多銷售喜歡給家長講長期復利。講分紅滾存。講幾十年后的賬戶價值。

話都沒錯。

但場景錯了。

你家孩子已經8~10歲了。教育金不是養老錢。也不是傳承金。

它有明確的用錢時間。

18歲可能要用。22歲可能要用。25歲讀研、留學也可能要用。

如果你買的是前期現金價值很薄的長期復利款。看著后面數字很漂亮。前10年要用錢時，可能很尷尬。

銷售不會主動告訴你的是，長繳款的傭金通常更高。

香港保監局在2025年10月發布過《長期保險銷售傭金透明度指引》。新規要求披露首年傭金比例。里面提到，長繳款傭金普遍是躉繳款的1.5~2倍。部分產品首年傭金率超過50%。

這就解釋了一個現象。

為什么你明明問教育金，最后對方總想把你引到長期款。

不是長期款不好。

是它未必適合8~10歲孩子。

我這篇篩選的標準很簡單。

適配中短期教育金需求。支持靈活繳費方式。品牌背景扎實。

這三款都支持躉繳。也可以選2年交。

躉繳對教育金更友好。現金價值起得更快。用錢節點更清楚。

下面這張表，是三款產品的基本信息和年度數據對比。你不用逐格摳。重點看回本時間和核心年份現金價值。

怕波動、求安心，中銀薪火傳承更適合

先看中銀「薪火傳承」。

這款的底色就一個字。

穩。

中銀人壽是中國銀行旗下的港險公司。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽1998年正式開業。

這類背景，對很多家長有意義。

不是說大品牌一定收益最高。而是教育金這筆錢，家長通常不想賭。

中銀薪火傳承最吸引我的，是它的保證部分起得快。

常規情況下，第9年保證部分超過本金。

疊加躉繳優惠后，第7年保證部分就超過實際投入保費。

這個點很重要。

很多產品演示收益漂亮。但保證部分很薄。真正到用錢時，全靠非保證分紅撐著。

中銀這款不一樣。

第7年復利是3.62%。單利是4.04%。第10年現金價值接近1.5倍投入。

放在中短期教育金里，這個表現很硬。

分紅實現率方面，中銀薪火傳承連續多年是100%。

不過我還是提醒一句。

分紅實現率100%，不等于未來一定100%。它說明過往執行不錯。不能當成承諾。

但教育金產品看的是綜合安全墊。

保證回本快。品牌背景穩。8~10年收益突出。

這三個條件放一起，中銀這款就很適合一類家庭。

孩子18歲左右就要用錢。家長不想承擔太多波動。更看重確定收益。

這種情況，我會優先選中銀。

如果你只準備覆蓋高中、本科剛需，中銀薪火傳承是三款里最直接的選擇。

它不是長期想象空間最大的。但它最貼近8~10歲孩子的第一筆教育金需求。

這點我立場很明確。

保守型家長，不要硬追高演示收益。

先把18歲那筆錢穩住。

本科后還要讀研留學，忠意啟航創富更有中期爆發力

再看忠意「啟航創富（卓越版）」。

這款的邏輯和中銀不一樣。

中銀更像前段穩住。忠意更像中段發力。

忠意保險創立于1831年。是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。分公司遍及全球60多個國家。管理資產規模是7100億歐元。2022年世界500強第72位。

品牌實力不用過度包裝。

夠扎實。

它的分紅實現率常年在100%以上。有些年份實際派發紅利，還超過計劃書演示。

這對分紅險很關鍵。

但你要注意一個條件。

忠意啟航創富的保證回本相對慢。保證部分要到第14年才超過本金。

這不是小問題。

如果你孩子18歲就要大額取錢。又完全不能接受非保證部分波動。那我不會優先推忠意。

它更適合另一類家庭。

孩子18歲后還有大額教育開支。比如本科后讀研。海外留學。或者家長計劃分階段提取。

這款從第10年起，收益開始反超中銀薪火傳承。

10~14年這段，疊加分紅后的收益表現很突出。

說白了。

你要的是前7~9年的確定性，中銀更順手。

你要的是10年后的中期接力，忠意更合適。

這里別被話術帶節奏。

銷售可能會拿忠意后面的收益來壓中銀。也可能拿中銀的保證回本來壓忠意。

這兩種比較都不完整。

產品沒有脫離場景的勝負。

孩子18歲只拿一小部分。后面讀研、留學還要用。那忠意的節奏反而更舒服。

但如果18歲那年就要大額支取。忠意的保證回本慢。你要接受這個現實。

我的判斷是：

能接受非保證分紅，且真正用錢高峰在10年后，可以重點看忠意啟航創富。

不接受波動。別硬上。

想把教育金延伸到創業結婚，宏利宏摯傳承更像長期資金池

最后看宏利「宏摯傳承」。

這款不是給所有8~10歲孩子家庭的。

它更適合預算寬一點。規劃周期更長的家庭。

宏利是香港四大保險公司之一。也是香港最大的強基金供應商。它還是加拿大第一大保險公司。

素材里也提到，宏利由加拿大第一任總理創辦。至今有137年歷史。

這類公司，強項不是短跑。

是長期資產管理。

宏利宏摯傳承的亮點，是10~20年收益穩增。在三款里，這段表現最優。

它支持多種靈活提取方式。提取后，剩余資金還能繼續增值。

這一點很適合做家庭資金池。

比如孩子18歲拿一筆。22歲再拿一筆。25歲讀研再拿一筆。后面創業、結婚，還能留一部分。

一筆錢管多個節點。

這個思路是對的。

但我必須把短板說清楚。

宏利宏摯傳承的保證回本，要到第17年。

保證收益部分占比不高。

如果你是特別保守的家長。或者這筆錢8~10年后一定要大額動用。宏利不是最優解。

我不會把它當成短期教育金首選。

它更像長期教育金加備用金組合。

首年保費折扣3%。第二年保費回贈3%。預繳后累計優惠65000。相當于年繳保費13%。

這個優惠力度不錯。能降低實際投入。

但優惠不是核心。

核心還是資金期限。

宏利適合的錢，最好別急著動。

你如果想覆蓋18歲到25歲的教育。還想給孩子未來創業、結婚留一筆。那宏利更有價值。

高凈值家庭想做長期教育金賬戶，宏利宏摯傳承我會放進重點名單。

但只想8年后拿錢交學費的家庭，不要選它當主力。

寫在最后：起步晚不可怕，選錯時間才麻煩

8~10歲階段做教育金，我最不建議的，就是只聽收益演示。

演示收益再漂亮，也要回到用錢時間。

這三款我會這樣分。

孩子18歲前后就要剛性用錢。求穩。求確定。優先看中銀薪火傳承。它是7年保證回本。8~10年收益拔尖。

孩子本科后還有讀研、留學計劃。用錢高峰在10年后。可以重點看忠意啟航創富（卓越版）。它的中期接力更強。

孩子教育、創業、結婚都想一起規劃。資金能放10~20年。再看宏利宏摯傳承。它的長期穩增更合適。

我的核心建議就兩條。

別選長期復利款來硬套短期教育金。

別提前支取。

2025年前三季度，內地訪客赴港投保新造保單保費達到628億港元。同比增長19%。其中儲蓄險占比超過90%。

越來越多家長用港險做教育金。

這是趨勢。

但信息差也更大了。

起步晚并不可怕。真正麻煩的是，明明孩子8年后要用錢，卻買了一個17年才適合看的產品。

這事兒，別賭。

大賀說點心里話

教育金不是越復雜越好。也不是演示越高越好。你把用錢時間說清楚，產品其實很好篩。