你好，我是大賀。

最近有個(gè)客戶問(wèn)我一個(gè)問(wèn)題，讓我印象特別深——

"大賀，我現(xiàn)在35歲，孩子3歲，父母60多。我想給孩子存教育金，想給自己存養(yǎng)老金，還想留點(diǎn)東西給孩子。但我算了算，買三份保險(xiǎn)的話，每年保費(fèi)壓力太大了，有沒(méi)有一份保單能把這三件事都辦了？"

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我經(jīng)手的客戶里，十個(gè)有八個(gè)都問(wèn)過(guò)。

今天就拿周大福**「匠心傳承2」**來(lái)拆解一下，看看它到底能不能實(shí)現(xiàn)"一石三鳥(niǎo)"。

一份保單，陪伴三代人

在聊具體場(chǎng)景之前，先說(shuō)說(shuō)這款產(chǎn)品最讓我眼前一亮的設(shè)計(jì)。

周大福**「匠心傳承2」**有個(gè)功能——第6個(gè)月起就可以無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人，年齡限制只需滿足15天到64周歲。

這意味著什么？

說(shuō)白了就是：你今天給孩子買，孩子長(zhǎng)大了可以換成孫子，孫子長(zhǎng)大了還能換成曾孫。保障期可以調(diào)整到新受保人的128歲。

真正的"傳家寶"，不是說(shuō)說(shuō)而已。

我見(jiàn)過(guò)太多客戶，買了一份保單，孩子用完就結(jié)束了。但匠心傳承2不一樣，它的設(shè)計(jì)邏輯就是讓這份保單可以一代一代傳下去，錢(qián)生錢(qián)，人傳人。

好，接下來(lái)我們進(jìn)入正題，看看在三個(gè)最常見(jiàn)的場(chǎng)景里，這份保單到底表現(xiàn)如何。

場(chǎng)景一：孩子的教育金這樣規(guī)劃

先說(shuō)教育金。

2025年美國(guó)頂尖大學(xué)的費(fèi)用已經(jīng)逼近10萬(wàn)美元一年了——斯坦福、哈佛、賓大這些名校，年度總費(fèi)用超過(guò)9萬(wàn)美元，加州伯克利國(guó)際生費(fèi)用達(dá)到89,106美元。

而且學(xué)費(fèi)漲幅每年4%-5.5%，完全沒(méi)有停下來(lái)的意思。

給大家算筆賬：假設(shè)孩子現(xiàn)在0歲，你希望他18歲去美國(guó)讀本科，四年下來(lái)至少需要40萬(wàn)美元。如果現(xiàn)在不開(kāi)始存，等到孩子上高中再想辦法，那時(shí)候壓力會(huì)非常大。

周大福「匠心傳承2」有一個(gè)**"567提領(lǐng)"方案**，特別適合做教育金規(guī)劃：

• 每年交5萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)25萬(wàn)美元
• 從第6年末開(kāi)始，每年可以提取總保費(fèi)的7%，也就是1.75萬(wàn)美元
• 第7年就能實(shí)現(xiàn)回本（累計(jì)提取+預(yù)期剩余價(jià)值>總保費(fèi)）
• 第21年達(dá)成"雙回本"（累計(jì)提取和預(yù)期剩余價(jià)值都超過(guò)總保費(fèi)）

站在你的角度想想：孩子0歲開(kāi)始存，6歲開(kāi)始每年能拿1.75萬(wàn)美元出來(lái)。等孩子18歲讀大學(xué)的時(shí)候，已經(jīng)連續(xù)拿了12年，累計(jì)提取21萬(wàn)美元。而且保單里還有剩余價(jià)值繼續(xù)增長(zhǎng)。

更重要的是，這款產(chǎn)品預(yù)期7年回本，13年保證回本。在早期回本速度方面，確實(shí)很有優(yōu)勢(shì)。

我經(jīng)手的客戶里，很多人用這個(gè)方案給孩子規(guī)劃教育金，每年提取的1.75萬(wàn)美元?jiǎng)偤媚芨采w大部分學(xué)費(fèi)支出。用來(lái)作為孩子的教育金或者家庭中長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃，確實(shí)非常不錯(cuò)。

場(chǎng)景二：退休后的現(xiàn)金流自由

再說(shuō)養(yǎng)老金。

2025年延遲退休已經(jīng)正式啟動(dòng)了——男職工退休年齡逐步延遲到63歲，2030年起養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限從15年提高到20年。

說(shuō)白了就是：社保的門(mén)檻越來(lái)越高，但拿到手的錢(qián)未必能跟上生活成本。自己不提前規(guī)劃，退休后的日子可能會(huì)比較緊。

周大福「匠心傳承2」有一個(gè)**"225提領(lǐng)"方案**，特別適合做養(yǎng)老現(xiàn)金流：

• 每年交10萬(wàn)美元，交2年，總保費(fèi)20萬(wàn)美元
• 從第2年末開(kāi)始，每年可以提取總保費(fèi)的5%，也就是1萬(wàn)美元
• 第7年實(shí)現(xiàn)回本（累計(jì)提取6萬(wàn)+預(yù)期剩余價(jià)值>總保費(fèi)）
• 第21年達(dá)成"雙回本"

這個(gè)功能太實(shí)用了——你50歲買，52歲開(kāi)始每年拿1萬(wàn)美元，一直拿到100歲還有剩。而且保單里的錢(qián)還在繼續(xù)增長(zhǎng)。

但更讓我覺(jué)得貼心的是另一個(gè)功能：財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)。

從第10個(gè)保單年度之后，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，把保單里的錢(qián)在三個(gè)賬戶之間調(diào)配：

• 增進(jìn)檔：穩(wěn)健賬戶0%，紅利賬戶100%（適合還想博收益的）
• 均衡檔：穩(wěn)健賬戶40%，紅利賬戶60%（適合穩(wěn)中求進(jìn)的）
• 保守檔：穩(wěn)健賬戶80%，紅利賬戶20%（適合落袋為安的）

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口是100%做固收類投資的，連續(xù)13年收益率都是4.25%，非常穩(wěn)健，可以隨時(shí)提用里面的錢(qián)。

能做到動(dòng)態(tài)調(diào)整資產(chǎn)組合，最大限度兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)——這在港險(xiǎn)市場(chǎng)上真的不多見(jiàn)。

場(chǎng)景三：財(cái)富傳承給下一代

最后說(shuō)傳承。

很多人覺(jué)得傳承是有錢(qián)人的事，其實(shí)不是。只要你希望自己積累的財(cái)富能順利交到孩子手里，而不是被各種意外消耗掉，傳承規(guī)劃就跟你有關(guān)。

周大福「匠心傳承2」在傳承功能上有幾個(gè)亮點(diǎn)：

第一，換被保人超靈活。 第6個(gè)月起就可以無(wú)限次轉(zhuǎn)換受保人，年齡限制只需滿足15天到64周歲。保障期可以調(diào)整到新受保人的128歲。

第二，支持雙受益人。 可以增至2位受益人，身前身后都能精準(zhǔn)傳承。比如你想把60%留給大兒子，40%留給小女兒，直接在保單里設(shè)定好就行。

第三，長(zhǎng)期價(jià)值驚人。 如果選擇"567提領(lǐng)"方案，每年提取1.75萬(wàn)美元，到第70年的時(shí)候，剩余現(xiàn)金價(jià)值還有3,441,004美元。

給大家算筆賬：你今年35歲給孩子買，孩子3歲做被保人。等你105歲的時(shí)候（孩子73歲），保單里還有340多萬(wàn)美元。

如果這時(shí)候把被保人換成孫子，這筆錢(qián)還能繼續(xù)增長(zhǎng)，傳給曾孫、玄孫……

這才是真正意義上的"財(cái)富傳承"。

進(jìn)階玩法：財(cái)富躍進(jìn)沖擊更高收益

前面說(shuō)的都是常規(guī)玩法。如果你是追求更高收益的朋友，周大福「匠心傳承2」還有一個(gè)**"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"**。

周大福人壽是市場(chǎng)上第一個(gè)這樣玩的保司。

從第10個(gè)保單周年日起，每年可以操作一次，主動(dòng)調(diào)整保單的資產(chǎn)配置：

• 默認(rèn)情況下：固定收益類資產(chǎn)占比25%-50%，股權(quán)類資產(chǎn)占50%-75%
• 行使財(cái)富躍進(jìn)后：股權(quán)類資產(chǎn)比例提升到60%-85%，固定收益類資產(chǎn)比例降至15%-40%

說(shuō)白了就是：把更多的錢(qián)放到股權(quán)類資產(chǎn)里，博取更高的長(zhǎng)期收益。

效果怎么樣？

不行使財(cái)富躍進(jìn)的情況下，保單第42年才能達(dá)到6.5%的收益峰值。但行使財(cái)富躍進(jìn)后，第30年就能達(dá)到6.5%的收益峰值，時(shí)間大大提前。

財(cái)富增值全面提速，依舊是后程發(fā)力，有機(jī)會(huì)賺取更高的長(zhǎng)期潛在回報(bào)。

當(dāng)然，這個(gè)選項(xiàng)不是所有人都適合。如果你持有時(shí)間夠長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力夠強(qiáng)，可以考慮在第10年之后行使。

分紅實(shí)現(xiàn)率：選擇的底氣

說(shuō)了這么多收益和功能，很多人可能會(huì)問(wèn)：這些數(shù)字靠譜嗎？保司真的能做到嗎？

這就要看分紅實(shí)現(xiàn)率了。

周大福人壽目前給出的分紅答卷，屬于香港市場(chǎng)上妥妥的第一梯隊(duì)：

• 旗下三大皇牌產(chǎn)品系列，自推出以來(lái)連續(xù)九年實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)
• 2024年的分紅實(shí)現(xiàn)率全線達(dá)到100%或以上
• 「匠心·傳承」推出首年，所有保單均達(dá)100%分紅實(shí)現(xiàn)率

無(wú)論是周年紅利、復(fù)歸紅利還是終期紅利，全都實(shí)現(xiàn)100%以上分紅。

我經(jīng)手的客戶里，選擇周大福的一個(gè)重要原因就是這個(gè)——分紅實(shí)現(xiàn)率漂亮，說(shuō)到做到。

總結(jié)：三大破局點(diǎn)，一份保單搞定

回到開(kāi)頭那個(gè)客戶的問(wèn)題：有沒(méi)有一份保單能同時(shí)解決孩子教育金、自己養(yǎng)老金、財(cái)富傳承三個(gè)問(wèn)題？

周大福「匠心傳承2」用三大破局點(diǎn)重構(gòu)規(guī)則——

? 收益破局：20年IRR 5.71%，財(cái)富躍進(jìn)30年沖6.5%。對(duì)比一下現(xiàn)在的銀行存款利率——2025年5月六大行同步下調(diào)存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%。10萬(wàn)塊存5年，利息比以前少1250塊。而匠心傳承2長(zhǎng)期IRR可達(dá)6.5%，差距一目了然。

? 靈活破局：**"567提領(lǐng)"**全面領(lǐng)先，首創(chuàng)"56789"提領(lǐng)機(jī)制，開(kāi)創(chuàng)"557"時(shí)代。無(wú)論是教育金還是養(yǎng)老金，都能精準(zhǔn)匹配支出節(jié)點(diǎn)。

? 傳承破局：第6個(gè)月起無(wú)限換被保人+雙受益人精準(zhǔn)分配。一份保單，真正能陪伴三代人。

如果你也在糾結(jié)要不要買三四份保險(xiǎn)來(lái)解決不同的問(wèn)題，不妨先看看這個(gè)"一石三鳥(niǎo)"的方案。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪個(gè)渠道買，才是真正決定你能省多少錢(qián)的關(guān)鍵。同樣一份保單，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬(wàn)。