你好，我是大賀。

上個月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

說人話就是：你存100萬，一年利息不到1萬塊。

這讓我想起最近被問得最多的問題："大賀，港險公司那么多，到底買哪家的產品？"

產品好不好，數據不會騙人。我花了3個月，把香港市場12家主流保司的王牌產品全部扒了一遍。

今天就來幫你扒一扒：從產品看公司，誰才是你的"長期合作伙伴"？

12家保司，誰的產品最能打？

香港保險市場有157家保險公司同臺競技，選擇困難癥患者表示頭大。

但綜合考慮公司信譽、歷史分紅實現率、國際評級、產品特性等因素，有12家保司脫穎而出，可以分為三大類：

• 老牌巨頭：友邦、保誠、安盛、宏利、永明——百年底蘊，全球布局
• 新興力量：萬通、富衛、忠意、周大福——靈活創新，性價比高
• 中資系：國壽海外、太平香港、太保香港——國資背景，本土服務

別光聽銷售吹，看實際表現。

接下來我按使用場景幫你拆解：多元貨幣儲蓄、財富傳承、養老規劃、綜合保障——你屬于哪類需求，就重點看哪部分。

多元貨幣儲蓄：這幾款產品最受歡迎

如果你的核心訴求是跨境資產配置+長期穩定收益，多元貨幣儲蓄險是首選。

這個賽道競爭最激烈，也是各家保司的"兵家必爭之地"。我重點說幾款：

友邦：盈御多元貨幣3、環宇盈活

友邦的王牌產品在市場上口碑一直不錯。

償付能力比率長期超300%，2024年稅后營運溢利66億美元，分紅實現率穩定在95%-105%。

適合人群：追求中長期穩定收益、有跨境資產配置需求的朋友。

安盛：摯匯儲蓄計劃（優化版）

安盛是全球最大的保險集團，投資管理能力沒話說。

適合人群：追求高收益、有長期投資規劃的投資者。

保誠：雋富多元貨幣、世譽財富

保誠在香港、倫敦、紐約、新加坡四地上市，是恒生綜合指數成分股。

富衛：盈聚天下

李澤楷旗下盈科拓展集團控股，2024年市場份額躍居第六，保費203億港元，發展勢頭很猛。

萬通：富饒千秋Plus

適合人群：有多元貨幣需求、追求靈活提領和長期高收益的投資者。

財富傳承：這幾款產品更專業

如果你的核心訴求是把財富安全、高效地傳給下一代，傳承類產品要重點看。

這類產品的核心賣點是：保證收益高、提領靈活、可以無限次變更被保人。

宏利：宏摯傳承

宏利資產總值4425億加元，連續5年拿下香港【客戶最滿意保險品牌】和【最受客戶推薦保險品牌】。

這兩個獎含金量很高——客戶愿意推薦，說明產品和服務都經得起檢驗。

適合人群：看重保證收益、有長期財富傳承需求的人群可以重點考慮。

永明：萬年青星河尊享2、萬年青星河傳承2

永明管理著約8萬億港元資產，旗下五大資管公司各有所長，構建起強大的資產管理矩陣。

適合人群：追求穩健收益、有跨境資產配置和財富傳承需求的人群。

周大福：匠心傳承2

周大福人壽（原名富通保險）成立于1985年，是香港最具規模的壽險公司之一。

投資策略以穩健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠等全球知名資管機構合作。如果你注重提領靈活性和產品過往分紅表現，這款產品值得關注。

養老規劃：中資保司的本土優勢

如果你的核心訴求是養老現金流+本土化服務，中資背景的保司值得重點關注。

為什么？一是國資背景，信任感強；二是內地聯動便捷，理賠服務更順暢；三是部分產品可以對接高端養老社區。

國壽（海外）：傲瓏盛世

國壽（海外）背后是中國人壽集團，1984年開始在香港開展業務。

作為央企，實力雄厚，給人很強的信任感。全球評級：標普信用評級A，穆迪評級A1。

適合人群：追求穩健收益、對中資品牌有偏好，尤其是有明確現金流需求的人群。

太平（香港）：頤年樂享2、喜樂無憂

太平人壽（香港）是中國太平旗下的專業壽險公司之一，2015年正式開業，依托強大的國資背景，為客戶提供穩定的服務。

適合人群：有跨境需求，同時信賴國資品牌的人群。

太保（香港）：世代悅享2、金如意

太保壽險香港是中國太保壽險的全資子公司，中國太保集團成立于1991年，是首家A+H+G三地上市的保險公司。

全球評級：標普評級A，穆迪評級A3。

適合人群：有高端養老社區需求，同時希望配置香港保險的人群可以考慮。

綜合保障：這家保司值得關注

如果你的需求比較多元——既要保障，又要增值，還想靈活——可以看看綜合型產品。

忠意：啟航創富

忠意集團創于1831年，作為全球最大的保險及資產管理企業之一，長期穩居世界500強前100名。

適合人群：有多樣化需求，希望在保障基礎上實現資產增值的人群。

另外，保誠的產品也適合保守型投資者，對資金安全性要求較高的人群可以選擇。

產品之外，更要看公司

說到這里，可能有人會問："大賀，你說了這么多產品，到底怎么選？"

我的答案是：買香港保險，選對公司很重要，本質是選"長期合作伙伴"。

保險是一份幾十年的契約。你今天買的儲蓄險，可能要到20年后才開始提領；你給孩子買的傳承險，可能要陪伴三代人。

這意味著：你選的不只是一款產品，而是一家能陪你走過幾十年的公司。

所以，除了看產品收益，還要看這三點：

1. 公司的長期穩定性

償付能力、信用評級、歷史分紅實現率——這些數據不會騙人。

友邦償付能力比率長期超300%，分紅實現率穩定在95%-105%；宏利連續5年拿下【客戶最滿意保險品牌】；永明管理著約8萬億港元資產……這些硬指標，比銷售的話術靠譜多了。

2. 公司的服務能力

理賠快不快？續期方不方便？有沒有內地服務網點？

中資保司在這方面有天然優勢——國壽、太平、太保在內地都有完善的服務網絡，跨境理賠更順暢。老牌外資則勝在全球布局——如果你有海外身份或海外資產配置需求，友邦、保誠、安盛的全球化服務更有優勢。

3. 產品與需求的匹配度

香港保險市場的魅力，在于選擇豐富——國際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務、跨界新銳的創新體驗，總有一款貼合你的需求。

但"豐富"也意味著"復雜"。同樣是儲蓄險，有的產品保證收益高，有的產品預期收益高，有的產品提領靈活，有的產品傳承功能強……

先想清楚自己要什么，再去匹配產品和公司。

最后送你一個簡單的決策框架：

• 如果你看重大品牌全球布局、長期分紅穩健性，可選老牌跨國巨頭（友邦、保誠、安盛、宏利、永明）
• 如果你偏好本土化服務、看重內地聯動+便捷性，可選中資背景保司（國壽海外、太平香港、太保香港）
• 如果你追求創新、靈活提領，或為年輕家庭做理財規劃，可選新興勢力保司（萬通、富衛、忠意、周大福）

2025年一季度，商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

銀行存款收益持續走低，未來還有下調空間。在這個背景下，能夠長期鎖定收益的港險產品，價值會越來越凸顯。

大賀說點心里話

產品測評只能幫你看清"哪款能打"，但真正省錢、避坑的關鍵，往往藏在那些"不公開的信息差"里。