你好，我是大賀。

今天聊保誠「誠B一生」。但我不想一上來就講產品亮點。

這事兒我翻過報告了。香港保誠2025年個人壽險理賠報告里，有一個數字很扎眼。

男性最高住院理賠金額，827萬港幣。

你可以先想一下。一個人住院。保險公司賠了827萬港幣。這筆錢是怎么賠出來的？我給你拆開講。

827萬港幣住院理賠，不是普通小病小痛

先別急著下結論，咱們看數據。

2025年，保誠住院理賠里，男性最高一筆是827萬港幣。女性最高一筆是589萬港幣。

這不是“住幾天院”的概念。也不是普通門診能解釋的數字。

身故理賠也很高。

男性最高身故理賠金是1,756萬港幣。平均是78萬港幣。對應客戶910人。

女性最高身故理賠金是1,726萬港幣。平均是66萬港幣。對應客戶883人。

我對這組數據的判斷很明確。

買保險不是買產品，是買賠付能力。

平時看計劃書，很多人盯著保障病種。盯著保費。盯著演示收益。

這些都要看。

但真到了大病和高額治療階段，最關鍵的是兩件事。

能不能賠。

賠得夠不夠。

827萬港幣這種案例，不會發生在每個人身上。但它提醒我們。醫療風險的尾部成本，可能非常高。

短期看，很多人覺得自己用不上。

真用上時，往往已經沒得選。

70億港幣賠出去，背后是香港醫療真的貴

2025年，保誠總賠償金額接近70億港幣。比2024年增長4.2%。

全年總理賠個案超過14萬宗。

這不是一個小樣本。

很多人第一次看香港醫療費用，會有點不適應。

香港私家醫院標準病房，每日收費大概從600港幣到1500港幣不等。

養和醫院半私家病房，每日最高可以到2200到3000港幣。

這還只是病房。

甲狀腺切除術，費用可高達約299,608港幣。

白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，費用約73,253港幣。

報告里還有一個很現實的數字。

入住香港私家醫院的平均理賠金額，約為4萬港幣。

這只是平均值。

平均值很溫和。極端值很嚇人。

我一直不建議大家只按“平均醫療費”配置保障。因為重大疾病和復雜治療，不按平均數發生。

WTW《2025全球醫療趨勢調查報告》也提到，2025年香港醫療通脹率預計達8.5%-10%。

這個背景很重要。

醫療費用不是靜止的。今天夠用的保額，過幾年未必夠。

說白了就是，827萬理賠不是保險公司夸張。是高端醫療資源本來就貴。復雜治療更貴。

我會把這類保障，放在家庭底層風險里看。

不是可有可無。

是不能缺太多。

14萬宗理賠里，消化系統和腫瘤很靠前

再看住院理賠。

2025年，保誠住院理賠成功率是96.5%。

首五位主要住院理賠原因是：

• 消化系統疾病，29,105宗
• 腫瘤，18,459宗
• 呼吸系統疾病，15,004宗
• 損傷及后遺癥，12,299宗
• 泌尿生殖系統疾病，11,243宗

這組數據很接地氣。

不是所有理賠都來自罕見病。很多都來自常見問題。

消化系統。呼吸系統。腫瘤。損傷。泌尿生殖。

這些離普通家庭并不遠。

再看直付服務。

2025年選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量，上升92%。

直付總理賠金額達2.89億港元。

預先批核成功率是96.7%。

直付的首五位原因，也很有參考價值。

消化系統疾病4,659宗。呼吸系統疾病1,402宗。肌肉骨骼及結締組織1,361宗。腫瘤1,173宗。傳染病與寄生蟲病1,085宗。

我的判斷很直接。

高端醫療險和重疾險，不是互相替代。

醫療險解決“花了多少錢”。

重疾險解決“病了以后錢怎么安排”。

一個管賬單。

一個管現金流。

只買其中一個，保障會有缺口。

32.61億危疾賠付里，癌癥仍然是大頭

再看危疾。

2025年，保誠危疾理賠金額是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

癌癥占危疾理賠62%。

心臟及血管疾病占13%。

原位癌占5%。

早期甲狀腺或前列腺癌占3%。

中風占3%。

癌癥已經不是小概率事件。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

中國內地是每1分鐘有9人患上癌癥。

兩地高發癌癥也有重合。

肺、肝、胃、乳腺，都是常見癌癥。

年齡結構也值得看。

男性41-60歲危疾理賠個案接近1,000宗。同比增加83宗。

女性41-60歲危疾理賠個案達到1,714宗。同比增加80宗。

這點我態度很明確。

30歲以后，還沒有重疾保障的人，不要再拖。

尤其是家庭收入主力。

尤其是有房貸、孩子教育、老人贍養的人。

你不是只在保障自己。你是在保障整個家庭現金流。

再看金額。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統，達到7.8億港元。平均70萬港元。

日間手術數據也很有意思。

切除皮膚疣，住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。

這里我會提醒一句。

日間手術能省錢。也能提高效率。

但它不能替代重疾險。

檢查、手術、住院，是治療賬單。

收入中斷、康復護理、長期用藥，是家庭賬單。

這兩張賬單，都要有人買單。

身故成功賠付率99.6%，看的是長期兌現能力

2025年，保誠身故理賠成功率是99.6%。

身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。

首五位主要身故理賠原因是癌癥、呼吸系統疾病、循環系統疾病、損傷及后遺癥、神經系統和感覺器官疾病。

其中癌癥身故1,051宗。呼吸系統疾病614宗。循環系統疾病549宗。損傷及后遺癥241宗。神經系統和感覺器官疾病31宗。

身故原因占比里，癌癥是38%。呼吸系統是22%。循環系統是20%。

這說明什么？

重大疾病和身故風險，經常是連在一起的。

買重疾，只看第一次賠多少，不夠。

我會更關心兩個點。

重疾賠完以后，還有沒有身故保障。

多次賠付是不是有實際意義。

有些產品，第一次重疾賠完，合同核心責任就差不多結束了。

這類產品不是不能買。

但你要知道它的邊界。

保誠「誠B一生」真正值得看的，是賠完之后還保什么

說回保誠「誠B一生」。

它的產品亮點很多。比如保額最高可達1100%。覆蓋127種疾病。

其中包括56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數最高可達10次。

但這些不是我最看重的地方。

我最看重的是這一條。

賠償100%重疾保額后，經過1年等待期，仍繼續提供100%人壽保障。

這點很關鍵。

大多數香港重疾險，在首次重疾理賠后，身故保障會明顯減少，甚至不再提供。

「誠B一生」這點更硬。

它不是只管你第一次生病。

它還考慮了病后長期風險。

額外賠償安排也比較完整。

癌癥可額外賠2次。

心臟病或中風可額外賠2次。

嚴重腦退化或帕金森病可額外賠1次。

其他疾病可額外賠4次。

最高額外賠到1000%保額。

如果首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后超過1年，還可以每年額外獲得保額**6%**賠償，直至終身。

這個設計，我是認可的。

尤其適合三類人。

第一類，是家里有癌癥、心腦血管疾病家族史的人。

第二類，是家庭收入主力。

第三類，是想給孩子從小鎖定長期重疾保障的家庭。

它還有母嬰方向的設計。

懷孕22周以上，可以為未出生寶寶投保。

并且有市場獨有的產后抑郁癥保障。

首10年內發生重疾或身故，還有額外50%保額升級保障。合計最高可到150%。

再看一個案例。

1歲女孩。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示里，30歲現金價值11.6萬USD，保額41萬USD。

100歲現金價值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里我也要講清楚。

長期現金價值和未來保額，涉及演示和非保證部分。不能當成確定收益看。

我不會建議你為了看100歲數字去買。

買它的核心理由，是重疾多次賠、人壽延伸、長期保障結構。

如果你只想要便宜的一次性重疾賠付，它未必最合適。

如果你想給孩子或家庭主力做長期底層保障，它值得重點看。

寫在最后：保誠的底氣，不只在產品頁上

保險公司背后的經營能力，也要看。

保誠集團創立至今177年。

扎根香港超過60年，自1964年開始服務。

保誠香港標普評級為AA。

集團服務亞洲及非洲超過1,800萬名客戶。

保誠保險及保誠財險，在香港為超過130萬名客戶提供服務。

2023年，保誠保險在澳門設立分行，業務覆蓋整個大灣區。

我不會說一家公司大，就一定適合所有人。

這話太滿。

但從2025年理賠數據看，保誠交出的答卷是硬的。

近70億港幣賠付。整體理賠率96.6%。住院、危疾、身故平均處理時間分別是2.3、2.7、2.7個工作日。

理賠金通過轉數快，審核后最快10分鐘到賬。

這類數據，對投保人有意義。

我的最終判斷是：

如果你關注的是長期重疾保障，尤其是癌癥、心腦血管、多次賠付和賠后身故保障，保誠「誠B一生」值得認真比較。

但別只看最高1100%。

也別只看100歲演示數字。

真正要看的，是你家庭需要多少保額。能承受多少保費。以及這份保障，在關鍵時候能不能接住你。

大賀說點心里話

港險產品看起來都差不多。真正差別，往往藏在理賠、條款和購買渠道里。如果你已經在比較保誠，或者想知道怎么買更省，我建議先把信息差弄清楚。