友邦盈御3：收益不是最高、提領也一般，為什么我還是推薦新手買它？

2026-05-16 09:17 來源：網友分享

香港保險友邦盈御3真的值得新手買嗎？收益不是最高、提領也不占優勢，這款港險儲蓄險究竟有什么隱藏優勢？理財暴雷頻發、國內存款利率持續下調，新手買港險最大的坑是選錯公司。看完這篇再決定，別后悔！

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我經常被問到的產品——友邦**「盈御多元貨幣計劃3」**。

說句實話，這款產品收益不是最高的，提領表現也一般。但我還是會推薦新手把它作為第一份港險保單。

為什么？先把丑話說在前頭，我們一條條來看。

先說實話：這款產品收益不是最高的

這款產品有個問題我得先說清楚——長期收益確實不是市場第一梯隊。

我用0歲男孩、年交5萬美元、交5年的案例做了測算。結果很直觀：

頂級香港儲蓄分紅險預期總收益對比表（0歲男孩、年交5萬美元、交5年）

第100年的時候，保誠信守明天比友邦盈御3高出300萬美元，萬通富饒千秋plus也比它高141萬美元。

這個差距不小。

后期收益增長確實慢于萬通、保誠和宏利這幾家。我不會只挑好聽的講，數據擺在這里，你自己判斷。

但話說回來，盈御3的長期復利IRR也能達到7.19%，這個數字放在整個市場里其實不差。

只是跟頭部產品比，確實有差距。收益方面不夠拔尖，但整體還是很不錯的——這是我對它的客觀評價。

提領表現也一般：第100年差了4770萬

再看動態收益，也就是提取后的表現。

很多人買港險不可能真的一分錢不動，總會有用錢的時候。所以提領后還能剩多少，才是真正要關心的。

我用566提取模式來測算：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%。

566提取模式下各保險產品賬戶余額對比表

前10年，盈御3跟其他產品差距不大，還算能看。

但10年之后，就遠遠落后于富衛盈聚天下這類適合早期提取的第一梯隊產品了。到第100年，跟盈聚天下相比差了4770萬美元。

所以盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。如果你買港險的目的是盡快開始提取現金流，這款產品不是最優解。

那為什么還推薦它？

說到這里你可能會問：既然收益不是最高，提領也不占優勢，為什么還推薦新手買它？

因為對于第一份港險保單來說，穩比收益更重要。

新手最怕的就是信息不對稱。港險產品五花八門，保司實力參差不齊，分紅能不能兌現、公司會不會出問題，這些才是真正讓人睡不著覺的事。

盈御3的長期內部回報率IRR高達7.19%，雖然不是頂尖，但足夠穩健。更關鍵的是，它背后站著的是友邦。

這也是為什么我推薦新手的第一份保單選盈御3的最大原因。

因為友邦是真的穩

友邦這個公司真的太靠譜了，我從幾個維度給你拆解一下。

百年歷史，根基深厚。 友邦保險集團1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務。經過百年沉淀，成為最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，覆蓋亞太區18個市場，總部就在香港。

體量巨大，抗風險能力強。 總資產值達2890億美元，是恒生指數第六大成份股。恒生指數是香港經濟的風向標，能進入成份股的都是經得起考驗的巨頭。

分紅實打實兌現。 來看數據：

盈御多元貨幣計劃2024年復歸紅利及終期分紅實現率表

盈御多元貨幣計劃的復歸紅利和終期紅利分紅實現率都達到了100%。說給你多少，就真的給你多少。

投資策略極度保守。 再看投資組合：

友邦保險2024年固定收入投資組合構成表

2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占51%，公司債券及結構證券占46%。幾乎全是固定收益類資產，友邦真的是盡最大努力規避風險。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話雖然有點絕對，但確實反映了友邦在行業里的地位。

平滑機制：幫你抹平市場波動

友邦能做到100%分紅實現率，靠的是它的分紅"平滑機制"。

簡單說就是：用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

看看充裕未來·盈尚的數據：

充裕未來·盈尚2024年復歸紅利及終期分紅實現率表

復歸紅利分紅實現率最高達162%，終期分紅實現率也達到100%。不僅兌現承諾，有時候還能超額給。

這兩年市場波動大，很多人買的銀行理財產品頻繁跌破凈值，個別投資者單周虧損超千元。理財產品不再保本保息，這是殘酷的現實。

而友邦通過平滑機制幫你抹平波動，規避風險。向來高風險的港險產品，有了這層保障，好像也沒什么可擔心的了。

功能齊全：該有的一個不少

除了穩，盈御3的功能也很全面，沒有明顯短板。

貨幣靈活：支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益，是市場上少有的貨幣種類多、轉換時間早的產品。很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭，不僅可以進行全球貨幣資源配置，還能根據需求隨時調整。
激勵孩子學習：設有卓越成績獎，鼓勵受保人追求優異學業成績。如果是給孩子買的保單，這個功能挺實用。
紅利鎖定與解鎖：紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能。使用分紅鎖定功能1年后，每年可以使用一次分紅解鎖功能，把鎖定的價值轉回復歸紅利和終期紅利。靈活度很高。
其他常規功能：支持保單拆分、無限次更換被保險人、第二被保人、保單貸款等，該有的都有。