你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存跌破1%，只剩0.95%；5年期也才1.3%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。

更扎心的是，銀行理財也不保本了。3月份不少產品跌破凈值，有人一周虧了上千塊，被網友戲稱"理財刺客"。

存款利率跌破1%，理財還在虧，你的錢放哪里既安全又不被鎖死？

今天聊一款最近被問得很多的產品——忠意**「啟航創富（卓越版）」**。說白了就是，這款產品短期收益確實能打，但也有個硬傷，我會一并告訴你。

痛點一：儲蓄險回本太慢，資金被鎖死？

我見過太多這樣的案例：客戶買了儲蓄險，結果錢一鎖就是七八年，中途急用錢只能虧本退保。

這也是很多人對儲蓄險最大的顧慮——錢進去了，什么時候能出來？

忠意「啟航創富（卓越版）」在這點上確實下了功夫。咱們算筆賬：

2年繳費方案：

• 預期回本期：3年
• 保證回本期：14年

5年繳費方案：

• 預期回本期：7年
• 保證回本期：14年

你可能不知道，市面上大多數儲蓄險，預期回本期普遍在6-9年，保證回本期要18年甚至更久。

忠意這款2年繳、3年回本的設計，說白了就是把"資金鎖定期"壓縮到了極限。對比之下，資金靈活性確實更勝一籌。

當然，"預期回本"和"保證回本"是兩個概念。預期回本是按當前分紅假設計算的，實際能不能達到要看分紅實現率。

但14年保證回本這個底線，是寫進合同的。

這點很多人都忽略了：買儲蓄險不是只看收益高不高，還要看最壞情況下你能接受嗎。14年保證回本，至少給了一個確定性的安全墊。

痛點二：保費門檻高，優惠力度小？

很多人一聽港險，第一反應是"門檻高"。確實，有些產品起投就要10萬美元，優惠還摳摳搜搜。

忠意這款產品的保費回贈政策，我覺得是真的有誠意：

5年繳費方案（重點看這個）：

• 保費 < 5萬美元：回贈 18%
• 5萬–10萬美元：回贈 20%
• 10萬–20萬美元：回贈 22%
• ≥ 20萬美元：回贈 25%

2年繳費方案：

• 保費 < 20萬美元：回贈 2%
• 20萬–50萬美元：回贈 3%
• 50萬–100萬美元：回贈 4%
• ≥ 100萬美元：回贈 5%

劃重點：5年繳費無門檻就有18%回贈，而且是保費次年回贈，直接打進保單價值里。

咱們算筆賬：假設你5年繳，每年交3萬美元，總保費15萬美元。按22%回贈算，第二年直接回贈3.3萬美元。

這筆錢不是給你現金，而是變成保單價值的一部分，后面繼續滾復利。

疊加這個保費優惠后，保單前25年的收益表現會比計劃書上的"裸數據"更好看。這也是為什么我說，看忠意的產品，一定要把優惠算進去再比較。

痛點三：收益不透明，不知道能賺多少？

"你說收益高，到底有多高？能不能給個數？"

這是我被問得最多的問題。說實話，很多產品的計劃書寫得云里霧里，客戶看完還是一頭霧水。

忠意「啟航創富（卓越版）」的收益，我直接拉了橫向對比數據，你一看就明白：

2年繳 + 現行折扣：

• 第10年預期IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 第20年預期IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

5年繳 + 現行折扣：

• 第15–20年預期收益：市場第一
• 第10年、第25年預期收益：保持前三名

說白了就是，這款產品在前20年展現出了絕對的統治力。

但我要提醒你一點：第30年開始，長期收益就不占優勢了，基本掉出第一梯隊。

這款產品的特點非常鮮明——主打前20年高收益。如果你的投資期限是10–25年，它確實是目前市場上最能打的選擇之一。

但如果你打算放30年以上、追求極致的長期復利，可能要再看看其他產品。

這點很多人都忽略了：沒有完美的產品，只有適不適合你的產品。

痛點四：投資策略看不懂，收益能持續嗎？

"收益表上寫得好看，但保險公司真能做到嗎？"

這個問題問到點子上了。儲蓄險的收益，本質上取決于保險公司的投資能力。

忠意「啟航創富（卓越版）」的投資策略，我給你拆解一下：

資產配置范圍：

• 固收類資產：20%–100%
• 權益類資產：0%–80%

動態調整邏輯：

• 保單初始期：固收60%，權益40%（求穩）
• 保單后期：固收20%，權益80%（求增長）

這個策略的邏輯是：前期保本，后期增值。剛開始用固收資產打底，保證本金安全；等保單積累到一定規模，再逐步加大權益配置，博取更高收益。

忠意還做了一個數據回測：根據過去20年數據（2004–2024），按這個投資策略，目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

當然，歷史數據不代表未來表現。但至少說明，這套策略是經過驗證的，不是拍腦袋畫的餅。

有效的策略，確實更容易穿越周期——既能保本，又能增值。

痛點五：多個孩子怎么分配保單？

"我有兩個孩子，一份保單怎么分？"

這是多子女家庭最頭疼的問題。傳統保單只能指定一個受益人，分配起來很麻煩，搞不好還引發家庭矛盾。

忠意「啟航創富（卓越版）」這次升級了三個傳承功能，我覺得設計得挺實用：

1、保單托管選項

可以委任一個"臨時保單持有人"暫時管理保單。比如爺爺投保，身故后父親作為臨時持有人管理保單，等孫女18歲再完整交接。

臨時持有人每年最多只能提取50%的金額，防止資產被過早揮霍。

2、保單分拆選項

第3個保單周年日起，可以把一份保單分拆成多份。比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，一人一份，避免遺產分割糾紛。

說白了就是**"一代投保，三代受益"**。

3、身故保障組合支付

可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

比如給18歲的孩子設定"30%一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免一下子拿到大筆錢亂花。

這三個功能組合起來，基本能覆蓋大多數家庭的傳承需求。

公司靠譜嗎？看忠意2025半年報

產品再好，公司不行也白搭。忠意集團靠不靠譜？我們看數據說話。

2025年上半年財務數據：

• 承保保費總額：505億歐元（+0.9%）
• 經營業績：40億歐元（+8.7%）
• 調整后凈利潤：22億歐元（+10.4%）
• 償付能力比率：212%

償付能力比率212%意味著什么？ 簡單說，就是保險公司有足夠的錢來兌付所有保單。監管要求是100%，忠意是212%，安全邊際很充足。

另外，香港忠意保險最近還拿了三個行業大獎：

• 亞洲保險大獎—年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊—企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎—多元共融創新貢獻獎

財務數據穩健，行業認可度高——忠意作為歐洲老牌保險巨頭，綜合實力還是有保障的。

總結：這款產品適合你嗎？

聊了這么多，最后幫你做個總結。

忠意「啟航創富（卓越版）」的核心優勢：

• 回本快：2年繳3年回本，5年繳7年回本
• 中短期收益強：前25年預期收益市場第一
• 傳承功能全：保單托管、分拆、組合支付一應俱全
• 保費優惠大：5年繳無門檻18%回贈

但有個硬傷你必須知道：

這款產品結構簡單，只有保證收益+終期紅利兩個賬戶，沒有復歸紅利賬戶。

這意味著什么？說白了就是，不適合做提領。

如果你計劃每年從保單里取錢用（比如當養老金），復歸紅利賬戶會更靈活——因為復歸紅利一旦派發就鎖定了，不受后續分紅波動影響。

但終期紅利是"紙面財富"，只有退保或身故時才能兌現。

所以這款產品更適合：

• 投資期限10–20年，追求快速積累財富的人
• 風險偏好穩健，看重資金安全的人
• 有多子女傳承需求，需要精細化分配的家庭
• 不打算頻繁提領，愿意讓錢"躺著長"的人

如果你符合這幾條，忠意「啟航創富（卓越版）」確實是目前市場上的優質選擇。

但如果你需要靈活提領、或者追求30年以上的極致長期收益，可能要再看看其他產品。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。