你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信，都在問宏利剛上的新品「宏摯家傳承」值不值得買。

作為一個CFA持證人，我花了幾天時間把這款產品拆解了一遍，今天就從資產配置的角度，跟你聊聊這款產品到底適合誰。

你是否有這樣的困擾？

2025年人民幣匯率坐了一趟過山車——年初7.30，4月貶到7.35，年底又升回7.01附近。

很多人開始慌了：手里全是人民幣資產，萬一哪天匯率再來一波大跌，怎么辦？

從資產配置角度看，雞蛋不要放一個籃子里。

如果你短期內沒有大額資金使用需求，想讓錢穩穩地長期增值；或者你正在規劃孩子的海外教育、家庭的跨境置業，需要提前做好美元/港幣資產配置——那你可能需要一個"B計劃"。

宏利新品：專為長期增值設計

**「宏摯家傳承」**的定位非常清晰：主打資金增值，而非頻繁提取。這點跟友邦「環宇盈活」很像，都是讓錢安靜躺著生錢的類型。

宏利這次做了一個取舍：略微降低前期收益，換來更快的回本速度和更強的長期收益增長。

這是一款在收益增長速度和長期復利表現上極具優勢的產品，特別適合用于長期儲蓄和財富傳承。

聰明的錢都在往哪里流？從我接觸的高凈值家庭來看，越來越多人開始把一部分資金配置到港險儲蓄險上，就是看中了它的長期復利和多幣種功能。

場景一：給孩子存一筆教育金

假設你的孩子今年5歲，你打算給他存一筆錢，等他18歲出國讀書時用。

「宏摯家傳承」的優勢在這個場景下非常明顯：

• 回本速度快——5年交費的話，預期回本期只要6年，是市場最早之一。也就是說，孩子11歲時，這筆錢就已經"回本"了，后面都是凈賺。
• 保證回本更早——保證回本期16年，優于友邦、保誠的18年，更遠遠優于安盛的25年。這意味著即使遇到極端情況，你的本金也有更強的保障。

更實用的是，它新增了"靈活取"功能，支持定期定向支付至海外賬戶。

孩子在國外讀書，學費、生活費可以直接從保單里定期打到海外賬戶，省去了換匯、轉賬的麻煩。

從資產配置角度看，這種功能創新特別適合有跨境財務需求的家庭。

場景二：為退休做長期儲備

如果你35歲，想給自己存一筆養老錢，計劃62歲退休時開始用，那你有27年的時間讓錢復利增長。

這正是「宏摯家傳承」最能發揮優勢的場景。

它能在第27年達到**6.5%**的預期年化復利收益率，這個速度快于友邦/安盛（30年）、保誠（28年）。

換句話說，它是當前市場上達到6.5%收益水平最快的產品之一。

在前30年內，它的總收益表現優于友邦「環宇盈活」，30年后兩者差異極小。如果你看重較早達到高預期回報率，這款產品值得重點考慮。

風險和收益要平衡——**6.5%**的預期收益雖然不算激進，但在低利率時代，能穩定實現這個水平的產品并不多。

靈活配置：多種交費期+實用功能

很多人擔心：萬一我現金流不穩定，能不能靈活一點？

「宏摯家傳承」支持躉交、2年、3年、5年交，選擇很豐富。錢多可以一次性交完，錢緊可以拉長交費期，豐儉由人。

除了前面提到的"靈活取"，它還新增了"摯易取"功能——可以靈活調配資金給家人應急。

比如父母突然需要一筆錢，你可以直接從保單里調出來給他們用，不用走復雜的流程。

常規功能也都保留了：保單分拆、多元貨幣。

2025年上半年貨物貿易人民幣收付金額達6.4萬億元，占比升至**28%**歷史峰值，跨境資產配置已經是大趨勢。這款產品支持美元、港幣等多幣種，幫你分散單一貨幣風險。

什么情況不適合選它？

說完優點，必須講講短板。

如果你買港險的目的是"邊存邊取"，需要在中期頻繁提取現金流，那「宏摯家傳承」可能不是最優選。

它的提領表現相對平庸，不及安盛「盛利2」、永明「萬年青星河尊享2」這些以提領見長的產品，甚至不及自家老產品「宏摯傳承」的前期表現。

「宏摯傳承」強在前20年收益和提領，但長期收益增長乏力；「宏摯家傳承」則是反過來，犧牲了前期提領能力，換取長期增值優勢。

如果你有較強的中期現金流提取需求，安盛或永明的產品可能更合適。

結語：匹配需求，才是最好的選擇

「宏摯家傳承」是一款在收益增長速度和長期復利表現上極具優勢的產品。

但沒有完美的產品，只有最適合你的產品。

最終選擇需根據個人財務目標和資金規劃來決定。你是想讓錢長期躺著增值，還是需要中期靈活提取？想清楚這個問題，答案就出來了。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。