你好，我是大賀。

北大碩士畢業(yè)后，我在香港保險(xiǎn)行業(yè)摸爬滾打了9年，服務(wù)過500多個(gè)中產(chǎn)家庭。

今天這篇文章，我想跟你聊聊一個(gè)很多人都在焦慮的問題——錢不夠，又怕選錯(cuò)，到底該怎么買港險(xiǎn)？

你的焦慮：錢不夠，怕選錯(cuò)

說實(shí)話，最近找我咨詢的朋友，開口第一句話幾乎都一樣：

"大賀，我看港險(xiǎn)收益確實(shí)不錯(cuò)，但我預(yù)算有限，是不是買不起？"

"網(wǎng)上產(chǎn)品那么多，我怕選錯(cuò)了，幾十萬打水漂怎么辦？"

我太理解這種焦慮了。

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率，一年期定存只剩0.95%，五年期也才1.3%。

10萬塊存一年，利息還不夠請(qǐng)頓像樣的火鍋。你的錢正在被通脹悄悄吃掉，但又不知道往哪放。

聽說香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能有6.5%的長(zhǎng)期復(fù)利，心動(dòng)了。

可一想到"香港保險(xiǎn)"四個(gè)字，腦子里就蹦出一堆問號(hào)：

• 是不是要幾十萬才能買？
• 產(chǎn)品那么多，我怎么知道哪個(gè)適合我？
• 萬一被坑了怎么辦？

我跟你講，這些擔(dān)心我都懂，但很多人不知道的是——香港保險(xiǎn)從來就不是高凈值人群的專屬。

因?yàn)樗徐`活的繳費(fèi)方式和低門檻設(shè)計(jì)，能適配從1萬到100萬的不同預(yù)算。關(guān)鍵是你得知道怎么選、怎么買、怎么省錢。

不過有一點(diǎn)要提前說清楚：起投門檻低≠投入少。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)需要持續(xù)繳納5到10年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，這是個(gè)長(zhǎng)期承諾。如果你只是想存?zhèn)€短期，或者手頭實(shí)在緊張，那可能暫時(shí)不適合。

但如果你愿意用時(shí)間換空間，接下來的內(nèi)容，絕對(duì)能幫你省下一大筆錢。

真相揭秘：門檻比你想的低

很多人覺得"香港保險(xiǎn)要花幾十萬"，其實(shí)市面上80%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，普通家庭都能上車。

咱們算筆賬，看看主流產(chǎn)品的真實(shí)門檻。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的最低起投金額，通常在5000美元/年至1萬美元/年之間。

折合人民幣大概3.6萬到7.3萬一年，對(duì)于年收入30萬以上的家庭來說，完全在可承受范圍內(nèi)。

更夸張的是，有些產(chǎn)品門檻低到你不敢信。

比如宏利的「宏摯傳承」，選擇15年交的話，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

一年7300塊，一個(gè)月才600多，比很多人的手機(jī)話費(fèi)套餐還便宜。

再看看其他主流產(chǎn)品的門檻：

• 友邦盈御3：整付/3年/5年/10年繳費(fèi)期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元
• 周大福匠心傳承2：2年/5年繳費(fèi)期，最低投保金額為4500/1560美元

5年繳只要1560美元/年，折合人民幣1.1萬出頭，一年省一省就有了。

當(dāng)然，這個(gè)坑我得幫你避：如果預(yù)算太低（低于1萬美元），我不太推薦考慮香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

為什么？因?yàn)槟愕糜H自去一趟香港簽單，機(jī)票、酒店、時(shí)間成本加起來也不少。

保費(fèi)太低的話，這些成本占比太高，確實(shí)劃不來。但如果你的預(yù)算在1萬美元以上，那真的可以認(rèn)真考慮了。

省錢秘籍：優(yōu)惠疊加少交4萬

買車要折扣，買房要返現(xiàn)，買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)更要懂"薅羊毛"！

很多人不知道的是，保司每年會(huì)推出多輪優(yōu)惠，尤其是季度末和年底，疊加起來能省一大筆。

這些優(yōu)惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實(shí)在福利。

先看2025年9月的保費(fèi)優(yōu)惠：

• 友邦盈御3：年保費(fèi)≥25萬美元可享**18%**回贈(zèng)
• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣
• 安盛摯匯：年保費(fèi)≥20萬美元可享**26%**回贈(zèng)
• 萬通富饒千秋：首年10%+次年最高**16%**折扣

除了保費(fèi)優(yōu)惠，還有一個(gè)隱藏技能——預(yù)繳優(yōu)惠。

什么是預(yù)繳？就是把未來幾年的保費(fèi)一次性交給保險(xiǎn)公司，保司會(huì)給你一個(gè)利息補(bǔ)貼。

看看各家的預(yù)繳利率：

• 友邦：5%
• 保誠(chéng)：3.8%-4.8%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 萬通：7.5%（首年）
• 周大福：7.1%-10.1%

咱們算筆賬。

以5萬美金×5年交，總保費(fèi)25萬美金為例，保費(fèi)優(yōu)惠+預(yù)繳優(yōu)惠疊加，能直接少交2.46萬到4.3萬美元不等。

**4.3萬美元折合人民幣30多萬！**這筆錢省下來，夠你再買一份小保單了。

所以說，同樣的產(chǎn)品，什么時(shí)候買、怎么買，差別真的很大。

這也是為什么我總勸大家，買港險(xiǎn)之前一定要做好功課，或者找個(gè)靠譜的顧問幫你規(guī)劃。

你的預(yù)算能買什么

說了這么多，可能你還是想問：我的預(yù)算到底能買什么？

別急，我按預(yù)算幫你分好了，直接對(duì)號(hào)入座。

年收入30萬以下的年輕家庭

建議用家庭年收入的10%-20%投保，可以拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳4.5萬人民幣（約占收入15%），既不影響日常開支，又能啟動(dòng)美元資產(chǎn)積累。

以宏利「宏摯傳承」為例，年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費(fèi)門檻為12.5萬人民幣。

如果你想要更短期、更穩(wěn)健的產(chǎn)品，可以看看立橋「息享年年」。

整付和5年繳，最低總保費(fèi)門檻都是12500美元（約9萬人民幣），和銀行存單類似，但收益更高。

我的建議是：拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限，保費(fèi)積少成多，用時(shí)間換空間，最大化享受香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期復(fù)利帶來的高收益。

現(xiàn)在銀行一年定存才0.95%，五年定存也只有1.3%。而港險(xiǎn)長(zhǎng)期復(fù)利能達(dá)到6%以上，差距是肉眼可見的。

通過長(zhǎng)期復(fù)利對(duì)抗通脹，復(fù)利效應(yīng)遠(yuǎn)超銀行定存。這就是為什么我說，港險(xiǎn)是"窮人的理財(cái)神器"——只要你愿意等，時(shí)間會(huì)給你答案。

留學(xué)黨專屬：教育金怎么配

如果你家里有孩子要出國(guó)留學(xué)，這部分一定要認(rèn)真看。

先看一組數(shù)據(jù)——據(jù)《2024中國(guó)高凈值人群子女國(guó)際教育白皮書》顯示，高凈值人群留學(xué)呈現(xiàn)高成本化的趨勢(shì)：

• 每年留學(xué)開銷20-50萬區(qū)間占 39.65%
• 50-80萬區(qū)間占 20.26%
• 100萬以上占 9.25%

按照英國(guó)、美國(guó)最貴的藤校，（本科費(fèi)用+生活費(fèi)）×1.2（通脹預(yù)留）來算，留學(xué)教育金建議配置50-80萬美金。

這筆錢怎么用？我推薦"567提領(lǐng)"方案。

以周大福「匠心傳承2」為例，它在提領(lǐng)方案上進(jìn)行了全面優(yōu)化，不僅有567、566、557，還有56789等方式。

什么是567提領(lǐng)？就是5年繳費(fèi)，于第6個(gè)保單年度終結(jié)起，每年提取已繳付保費(fèi)總額的7%（可提取至100歲）。

咱們算筆賬：5年繳25萬美元總保費(fèi)，第6年起每年提領(lǐng)7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。

這筆錢可以作為子女留學(xué)的零花錢補(bǔ)充。如果希望覆蓋留學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用，建議將預(yù)算調(diào)整到50-80萬美元的水平。

更厲害的是，定期提取后，保單還在繼續(xù)增值。

看看各產(chǎn)品567提領(lǐng)后的總現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比：

周大福「匠心傳承2」在567提領(lǐng)后，100年總現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到4558.8萬美元，遠(yuǎn)超其他競(jìng)品，穩(wěn)居市場(chǎng)之冠。

這就是港險(xiǎn)的魅力——你一邊取錢用，保單一邊幫你賺錢。

復(fù)利效應(yīng)遠(yuǎn)超銀行定存，真正做到"躺著賺錢"。

有錢人的玩法：資產(chǎn)隔離

如果你的預(yù)算更充足，或者你是企業(yè)主，這部分內(nèi)容可能對(duì)你更有價(jià)值。

高凈值/企業(yè)主家庭，建議配置總資產(chǎn)30%用于債務(wù)隔離。

說實(shí)話，做生意的人都知道，商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng)，誰也不知道明天會(huì)發(fā)生什么。萬一公司出了問題，個(gè)人資產(chǎn)被牽連，那真是辛苦一輩子，一夜回到解放前。

而香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn)：這筆錢很難被追溯，可以作為整個(gè)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的"安全網(wǎng)"。

你還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產(chǎn)定向傳承至特定子女，規(guī)避遺產(chǎn)稅、婚姻或債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，如果你未來打算移民加拿大，需要考慮的費(fèi)用可不少：

• 加拿大私立護(hù)理院2025年均價(jià)6.3萬加元/年
• 高端醫(yī)療險(xiǎn)配置
• 匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

這些都需要提前規(guī)劃。而港險(xiǎn)的"貨幣轉(zhuǎn)換功能"可以直接支付當(dāng)?shù)亻_支，省去多重手續(xù)的麻煩。

總預(yù)算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產(chǎn)品幾乎可以隨便選。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的底色就是一種優(yōu)質(zhì)的、稀缺的長(zhǎng)期資產(chǎn)。6.5%復(fù)利優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長(zhǎng)期投資的情況下，會(huì)最大化地顯現(xiàn)。

還是拿周大福「匠心傳承2」舉例，567提領(lǐng)后100年總現(xiàn)金價(jià)值達(dá)4558.8萬美元——這已經(jīng)不是理財(cái)了，是財(cái)富傳承。

抄作業(yè)：2025產(chǎn)品榜單

說了這么多，很多朋友還是想"直接要答案"。

我懂，畢竟不是每個(gè)人都有時(shí)間研究那么多產(chǎn)品。

這里我整理了一份2025年主流分紅險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比，大家可以直接抄作業(yè)。

以5萬美元×5年繳為例：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產(chǎn)品。

當(dāng)然，最終還要結(jié)合個(gè)人需求、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素仔細(xì)挑選。

無論預(yù)算多少，只要選對(duì)產(chǎn)品、疊加優(yōu)惠，都有機(jī)會(huì)通過港險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

銀行利率一降再降，2025年一季度商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)降到1.43%，再創(chuàng)歷史新低。

未來利率還會(huì)繼續(xù)下調(diào)，這幾乎是板上釘釘?shù)氖隆Ｄ愕腻X放在銀行里，只會(huì)越存越少。

而港險(xiǎn)6.5%的長(zhǎng)期復(fù)利，才是真正能跑贏通脹的選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

看到這里，你應(yīng)該對(duì)港險(xiǎn)的門檻、優(yōu)惠、產(chǎn)品選擇都有了基本概念。

但說實(shí)話，怎么買比買什么更重要——同樣的產(chǎn)品，不同渠道、不同時(shí)間買，成本可能差出好幾萬。