你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個(gè)家庭做過資產(chǎn)配置。

今天這篇文章，寫給所有被銀行利率"背刺"的朋友。

定存的三大硬傷，你中了幾個(gè)？

前幾天，一個(gè)老客戶給我發(fā)消息，語氣里全是無奈：

"大賀，我去年存的3年期定存，利率還有2.35%。今天去銀行問續(xù)存，客戶經(jīng)理告訴我，現(xiàn)在3年期只有1.25%了。我這50萬，一年少賺5500塊！"

這事兒我見多了。

2025年5月20日，工農(nóng)中建交郵六大行同步下調(diào)存款利率。1年期定存跌到0.95%，3年期只有1.25%，5年期也才1.3%。

說白了就是，你把錢鎖銀行5年，一年到頭賺的利息，還不夠請(qǐng)朋友吃頓火鍋。

但收益低只是第一層痛。

定存還有兩個(gè)硬傷，很多人沒意識(shí)到。

第一，錢被鎖死。 急用錢提前支取？不好意思，按活期0.1%算。你辛辛苦苦存了3年，一朝打回原形。

第二，無法傳承。 萬一人不在了，這筆錢要走繼承流程，凍結(jié)、公證、排隊(duì)……折騰幾個(gè)月是常態(tài)。更別提給未成年孩子留錢，根本沒法指定怎么用。

你想想看，畢竟要鎖錢好幾年，要是既賺不到錢、又不靈活、還不能傳承，這錢存著圖啥？

今天我要介紹的這款產(chǎn)品——安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」，正好把這三個(gè)硬傷全解決了。

痛點(diǎn)一：收益太低？看這組數(shù)據(jù)

咱們算筆賬。

你現(xiàn)在去銀行存5年期定存，利率1.3%。50萬本金，5年后利息3.25萬。

同樣的錢，放進(jìn)安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」呢？

第7年，保證IRR達(dá)到1.46%，折算單利1.53%。

注意，這是"保證"收益，白紙黑字寫在合同里的，不是預(yù)期、不是演示、不是"最高可達(dá)"。

1.53%對(duì)比1.3%，看起來差距不大？別急，往后看。

第10年，預(yù)期收益突破4%，達(dá)到4.08%。

第15年，預(yù)期收益高達(dá)4.5%。

20年收益超5%，長(zhǎng)期達(dá)到6%。

我把產(chǎn)品的收益演示表放在這里：

看到表里的數(shù)據(jù)了嗎？「豐足」版本的總回本期只要7年，是三款產(chǎn)品里最短的。

而且它的保證回報(bào)率在20年后一直保持**0.35%**左右，遠(yuǎn)超另外兩款。

再看疊加優(yōu)惠后的實(shí)際收益：

以10萬美元×5年交為例，預(yù)繳享4%保證利率，首年保費(fèi)再打9折。50萬總保費(fèi)，實(shí)繳只要452990美元，直接省下4.7萬。

保單第5年就實(shí)現(xiàn)雙回本——保證回本+預(yù)期回本，同時(shí)達(dá)成。

中前期保證收益領(lǐng)先市場(chǎng)，鮮有對(duì)手。輕松超過定存利率，而且越往后優(yōu)勢(shì)越明顯。

痛點(diǎn)二：錢被鎖死？這款產(chǎn)品更靈活

很多人對(duì)港險(xiǎn)有個(gè)誤解：錢放進(jìn)去就拿不出來了。

說實(shí)話，這種想法放在10年前可能還有點(diǎn)道理。但現(xiàn)在的港險(xiǎn)產(chǎn)品，靈活度早就今非昔比。

安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」包含的功能，我給你列一下：

• 現(xiàn)金提取
• 鎖定紅利
• 年金轉(zhuǎn)換
• 跨代傳承
• 保單暫管
• 身故金靈活分配
• 保費(fèi)假期

基本上你能想到的，它都有。

但我要重點(diǎn)說一個(gè)功能，因?yàn)樗∪绷恕?strong>年金轉(zhuǎn)換權(quán)益。

目前整個(gè)香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)，支持年金轉(zhuǎn)換的產(chǎn)品只有兩款：一個(gè)是萬通，另一個(gè)就是安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」。

這個(gè)功能是什么意思呢？

受保人滿55歲、保單生效滿10年后，你可以把保單的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值，轉(zhuǎn)換成終身保證的年金。

金額保證，期限也保證。活多久，領(lǐng)多久。

你可以選常規(guī)定額年金，也可以選"保證20年"的定額年金。如果選了20年保證期，萬一你在這期間走了，剩下的年金會(huì)繼續(xù)支付給你指定的受益人。

說白了就是，這相當(dāng)于一張能為品質(zhì)生活兜底的信用卡。退休后每個(gè)月有固定收入進(jìn)賬，不用擔(dān)心活太久錢不夠花。

而且，最多可以行使年金選擇2次。第一次轉(zhuǎn)一部分，后面覺得不夠再轉(zhuǎn)一部分，完全按你的節(jié)奏來。

痛點(diǎn)三：無法傳承？保單暫管來兜底

這個(gè)問題，可能很多人沒想過。

但我接觸過太多這樣的案例：父母給孩子存了一筆錢，結(jié)果意外發(fā)生，錢被凍結(jié)在銀行。走法律程序、做公證、等審批……孩子急需用錢的時(shí)候，反而拿不出來。

更麻煩的是，如果孩子還未成年，這筆錢怎么管理？誰來決定怎么用？用在哪兒？

安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」有一個(gè)功能叫保單暫管服務(wù)，專門解決這個(gè)問題。

如果你的孩子未滿18歲，你可以提前指定一個(gè)"臨時(shí)保單持有人"。萬一你不在了，這個(gè)人會(huì)暫時(shí)接管保單。

暫托期間，暫托人可以有限制地提取資金，用于支持孩子的重大人生事件——比如上大學(xué)、結(jié)婚、買房首付。

等孩子年滿18歲，或者達(dá)到你指定的年齡，保單自動(dòng)轉(zhuǎn)交給孩子，由他自己接管。

既保障傳承連續(xù)性，又在過渡階段守護(hù)了資產(chǎn)。

你想想看，這比銀行存款強(qiáng)在哪兒？

銀行存款只能"給錢"，但沒法"管錢"。 而這個(gè)保單暫管服務(wù)，相當(dāng)于你提前安排好了一切：誰來管、怎么用、什么時(shí)候交接。

憑什么敢承諾高保證？看資產(chǎn)配置

說到這兒，可能有人會(huì)問：收益這么高，還保證回本，靠譜嗎？

這個(gè)問題問得好。別被忽悠了，任何高收益都有背后的邏輯。

安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」的高保證收益，來源于它的資產(chǎn)配置策略。

看這張圖，「豐足計(jì)劃」的固收目標(biāo)資產(chǎn)占比最低60%、最高100%。債券及固定收入投資工具占比60%-100%，股票類資產(chǎn)占比0%-40%。

對(duì)比同系列的「豐成計(jì)劃」，股票占比50%-70%，波動(dòng)更大、收益不確定性更高。

而「豐足」走的是穩(wěn)健路線：大部分錢投在債券和固定收益類資產(chǎn)上，收益雖然不會(huì)暴漲，但也不會(huì)暴跌。

再看安達(dá)集團(tuán)整體的投資組合：80%投資于固定資產(chǎn)，A及以上級(jí)別資產(chǎn)占總數(shù)66%。

說白了就是，人家拿你的保費(fèi)去買的都是"優(yōu)等生"——高評(píng)級(jí)債券、穩(wěn)定收益資產(chǎn)。這才是"保證收益"的底氣。

安達(dá)：143年老牌保司的底氣

買定存"高替"產(chǎn)品，保司實(shí)力是"底線"。

畢竟要鎖錢幾十年，要是保司不靠譜，再高的收益都是"畫餅"。

安達(dá)，絕對(duì)是"讓你放心"的存在。

安達(dá)集團(tuán)成立于1882年，1976年起駐扎香港，至今有143年無間發(fā)展歷史。 這家公司比中國(guó)近代史上大多數(shù)事件都"老"。

它是全球最大的上市財(cái)險(xiǎn)公司，也是標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)的成分股之一。

更厲害的是，安達(dá)是"紅利貴族"之一——連續(xù)31年實(shí)現(xiàn)股息增長(zhǎng)。不管經(jīng)濟(jì)好壞、市場(chǎng)漲跌，人家年年給股東分紅，而且年年漲。

截至2025年中期，集團(tuán)資管規(guī)模超2616億美元，可投資資產(chǎn)達(dá)1271億美元。《福布斯》全球上市公司2000強(qiáng)排名第86位，《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名第302位。

在香港保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)中，安達(dá)位列第一，達(dá)到A+。

截至2023年6月，償付能力比率高達(dá)459%，遠(yuǎn)超監(jiān)管要求的100%。

什么意思？就算所有保單同時(shí)出險(xiǎn)，安達(dá)也能賠得起，而且還能賠4遍。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率：

旗艦分紅產(chǎn)品「安達(dá)守創(chuàng)儲(chǔ)蓄計(jì)劃」已有1年**100%達(dá)成預(yù)期，部分產(chǎn)品更連續(xù)4年100%**達(dá)成。

發(fā)展穩(wěn)定，說到做到。這就是143年老牌保司的底氣。

結(jié)論：定存的「黃金高替」

最后，咱們把賬算清楚。

安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」僅支持5年繳費(fèi)，門檻不高，適合手上有閑錢、想穩(wěn)健增值的人。

以10萬美元×5年交為例：預(yù)期5年回本，保證7年回本。

對(duì)比銀行5年期定存1.3%的利率，這款產(chǎn)品第7年保證收益就達(dá)到1.53%。而且越往后優(yōu)勢(shì)越大——10年超4%，15年達(dá)4.5%，20年破5%。

更重要的是，它解決了定存的三大硬傷：

• 收益低？ 保證收益就超過定存，預(yù)期收益更是碾壓。
• 不靈活？ 現(xiàn)金提取、年金轉(zhuǎn)換、保費(fèi)假期，想用錢隨時(shí)有辦法。
• 不能傳承？ 保單暫管、跨代傳承、身故金靈活分配，安排得明明白白。

安達(dá)「?jìng)鞒惺貏?chuàng)V-豐足」既像定存一樣"穩(wěn)"，又像儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一樣兼具"高收益、靈活、能傳承"，堪稱定存的"黃金高替"。

如果你手上有筆閑錢，看中保證收益，追求快速回本，想給自己或孩子做中短期儲(chǔ)蓄規(guī)劃，這款產(chǎn)品值得認(rèn)真考慮。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的保單，不同渠道價(jià)格可能差出好幾萬。