你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是一名CFA持證的跨境資產配置從業者。

今天聊一款讓我眼前一亮的產品，但在聊產品之前，我想先跟你說一個數字——300個基點。

這是中美10年期國債的利差。

中國10年期國債收益率約1.78%，美國約4.07%。你的錢如果全放在人民幣資產里，意味著你正在主動放棄一個巨大的利差空間。

我常說，雞蛋不能放在一個籃子里，貨幣也一樣。

就在這個節骨眼上，太平洋保險（香港）即將上線一款產品，直接把保底收益寫進了合同。

它叫**「鑫安逸」**。

重磅來了：保底3.5%的儲蓄險，是什么來頭？

先說結論：3月5日上線，限量5億港幣，全保證收益，非分紅。

距離現在只剩3天。

太平洋保險（香港）「鑫安逸」儲蓄計劃，核心參數非常干脆：

• 30年保證單利6.11%，折算成復利IRR約3.53%
• 6年即可回本，保障期限30年
• 收益100%保證，不是分紅，不靠演示，白紙黑字寫在合同里

在當下人民幣利率持續下行的大環境中，它也許就是你一直在尋找的資產避風港。

不過要提醒一句，總額度只有5億港幣，售完即止。

聰明的錢，永遠在找確定性。

那這份"確定性"到底有多扎實？往下看。

收益拆解：白紙黑字的保證到底有多香？

我們在港險市場聊得最多的就是分紅險。

坦白說，分紅險有個天然矛盾——又想高收益，又想高保底，這在產品設計上幾乎不可能同時實現。

買了分紅險的朋友，最大的焦慮永遠是：分紅到底能不能兌現？

「鑫安逸」的做法很簡單粗暴：直接把保底收益寫進合同。

不是"預期"，不是"演示"，是黑紙白字的剛性承諾。安全感直接拉滿。

我把不同持有年限的收益拆給你看：

• ???? 持有10年：復利3.17%，單利3.66%
• ???? 持有15年：復利3.16%，單利4.28%
• ???? 持有20年：復利3.36%，單利4.68%
• ???? 持有30年：復利3.53%，單利6.11%

從IRR的角度看，10年約3.02%，15年約3.2%，20年約3.3%，25年約3.4%，30年約3.5%。

時間越長，復利效應越明顯。

這里有個關鍵背景必須說透。

離岸人民幣從2025年初至今一直在7.2-7.36區間反復波動。疊加特朗普關稅政策的反復加碼——先是10%，后來升到15%，美元指數一度飆升至109.85。

央行為了穩匯率，打出了一套組合拳：上調跨境融資宏觀審慎調節參數至1.75，在香港發行600億元離岸央票創單次歷史紀錄。

這些信號說明什么？人民幣承壓是個長期命題，不是短期擾動。

而「鑫安逸」以港幣/美元計價，保證3.53%復利——這個數字遠高于國內無風險利率水平。

資產配置的核心不是賺最多，是虧不起。把一部分錢鎖在保證收益的港幣資產里，本質上就是給你的家庭資產上了一道"匯率保險"。

資金靈活性：6年回本，進可攻退可守

很多朋友一聽"30年保障期限"，第一反應就是：錢被鎖死30年？萬一急用怎么辦？

「鑫安逸」給出的答案很實在——6年保證回本。

也就是說，到了第6年，保單的現金價值已經超過了你交進去的全部保費。本金安全落袋。

從第7年開始，資金就有了極大的靈活性：

不差錢？繼續放在里面，讓它像滾雪球一樣復利增值，保證**3.5%**不摻水。

急用錢？可以申請部分領取，或者直接退保拿錢，完全不耽誤事。

進可攻，退可守。你不需要懂宏觀經濟，但要會保護自己的錢——這款產品的靈活性設計，讓"保護"和"增值"不再矛盾。

港險靈魂功能：傳承與分拆一個不少

收益固然重要，但如果一款港險儲蓄產品只有收益，那它就丟了香港保險的"靈魂"。

好消息是，「鑫安逸」在收益表現極具吸引力的同時，并未丟掉港險最核心的傳承功能。

先看基礎參數：

• 投保年齡：0-80歲
• 繳費期限：3年（可預繳）
• 保障期限：30年
• 身故保障：首5年額外100%意外身故保障

再看傳承功能——這才是真正的亮點：

無限次變更被保人：支持30年內無限次更改被保人。爺爺買的保單，可以傳給兒子，再傳給孫子，讓保單真正成為家族傳承的載體。

保單自由分拆：無論你有幾個子女，均可按需分拆保單，由投保人自主決定分配比例。

此外還支持設置后備持有人和保單暫托人，為家族財富傳承提供多層保障。

這些功能看起來不起眼，但對于高凈值家庭來說，往往比收益率本身更有價值。

品牌背書：太保集團的硬實力撐腰

買保險，安全永遠是第一位。

尤其是全保證收益的產品，你最該關心的問題只有一個：保司兜不兜得住？

我從三個層面拆解太保的硬實力。

集團層面：根正苗紅的國有巨頭

太平洋保險集團，內地幾乎無人不知。

• 中國top3級別險企
• 連續14年入選《財富》世界500強
• 全國首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司
• 背后是上海國資委，根正苗紅的國有企業

這不是什么"新興保司"或"互聯網保險"，而是一家經歷了幾十年市場周期考驗的巨型央國企。

評級與財務數據：數字說話

• MSCI ESG評級AAA級——這是大陸保險機構獲得的最高評級
• 中國太保壽險獲2024年穆迪A1評級
• 集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%
• 集團內含價值5,889.27億元，較上年末增長4.7%
• 集團營業收入2,004.96億元，同比增長3.0%

太保香港作為太保集團的全資子公司，同樣表現扎實：

• 穆迪評級A3，展望穩定
• 償付能力充足率達238%——遠超監管紅線
• 保單件均保費115萬港元，為全港市場最高

件均保費最高意味著什么？高凈值客戶用腳投了票。

底層資產：穩健到骨子里

很多人買保險只看收益，不看底層資產，這是最大的盲區。

太保香港團隊深耕國際市場，資產配置以美債及高評級公司債為主，占比**≥50%**。

什么意思？你買的「鑫安逸」，底層資產相當于間接持有全球最安全的固收資產——美國國債和投資級公司債。

這種"穩健派"的底層資產結構，無論市場如何波動，收益兌現始終有大品牌加持，讓安全感真正落地。

我做跨境資產配置這么多年，有一條鐵律：選對資產，先選對兜底的人。

太保集團的體量和背景，在"兜底"這件事上，沒什么可擔心的。

這款產品最適合誰？養老社區是隱藏王牌

「鑫安逸」的投保年齡非常寬泛，0-80歲都能買，最高保障到105歲。

我強烈建議以下幾類人認真了解一下：

第一類：想給孩子規劃教育金的父母

孩子的教育等不起，也不能冒風險。

6年回本的特性，剛好可以匹配孩子從小學到高中、大學乃至出國留學的時間線。港幣/美元計價，天然適配海外教育支出場景。

給孩子一個確定的未來，比什么都重要。

第二類：尋找家庭資產"壓艙石"的人

如果你平時也買股票、基金，那更應該留一筆錢放在這里。

不追求一夜暴富，只求本金絕對安全、收益絕對確定。在你的資產組合中，它就是那個"無論外面風多大，都穩如泰山"的底倉。

雞蛋不能放在一個籃子里，貨幣也一樣。

第三類：看中養老社區資源的人——這是隱藏王牌

太保在國內擁有一線養老社區資源，而「鑫安逸」可以直接對接。

我做了一張和泰康的對比表，差距一目了然：

• 入住門檻：太保香港最低22.5萬美金總保費 vs 泰康最低300萬人民幣
• 行使條件：太保保單生效即可入住，無需繳完全部保費 vs 泰康需繳費期滿且總保費達標
• 入住范圍：太保所有社區資格可入住全國任一社區 vs 泰康300萬以下限定地域
• 入住時效：太保獲批后12個月內安排入住 vs 泰康18個月內

更重要的是，太保香港的保單可以直付內地養老社區，不用自己轉外匯，不占用外匯額度。

這一條，對于有養老規劃的家庭來說，價值巨大。

寫在最后：限額5億，手慢無

把核心信息幫你梳理一遍：

? 絕對安全：純保證剛性兌付，寫進合同，太保集團國企兜底。

? 長期鎖息：30年鎖定3.53%復利（折合單利約6.11%），在中美利差300基點的時代，這是真正的"利率錨"。

? 靈活從容：第6年回本，用錢不愁，進可攻退可守。

還有一個限時福利：一次性預繳保費可享4.5%預繳利息。

這比現在市面上絕大多數無風險利率都高出一大截。相當于錢從存進去的第一天起，就站在了更高的起跑線上。

「鑫安逸」3月5日正式上線，限額5億港幣。

這不是饑餓營銷，是真正的手慢無。

如果你正在考慮給家庭資產做一份跨幣種的"確定性配置"，這可能是2026年開年最值得關注的一個機會。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，中間的差價可能比你想象的大得多。

很多人不知道，同一款產品，不同渠道的實際成本可以差出好幾萬。掃下面的碼加我，發送「信息差」三個字，我把這筆賬算清楚給你看。