我這么跟你算一筆賬。你按20萬美金一年交5年來算，總保費100萬美金。這錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存，復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息。但如果你通過傳統(tǒng)代理買，光首年傭金就可能被抽走3到5個點，甚至更高。這5萬美金，在保單里滾個二三十年，你知道差距有多大嗎？

粵語里有句話講得好：「唔怕貨比貨，就怕唔識貨。」你看看這張主流產(chǎn)品的收益對比圖，紅線那條就是《財富恒盈》的預(yù)期收益曲線。前十年看著平，但二十年往后，復(fù)利的力量才真正爆發(fā)。我做了個大概的內(nèi)部收益率測算，持有20年，年化內(nèi)部收益率能摸到5.5%以上，遠(yuǎn)超內(nèi)地同類儲蓄險的2%到3%。

當(dāng)然我這話可能得罪人，但內(nèi)地保險資金超70%都困在債券里，香港保司的全球投資組合呢？

你看全球保險市場這張圖，香港保司的錢能投到全球100多個國家的股票、債券、不動產(chǎn)。固定收益類打底，非固定收益類博超額回報，這樣波動才可控。前面我說要追求高內(nèi)部收益率，但我再想一想，其實有更聰明的玩法——你自己拿傭金，就等于一開始就鎖定了確定性的收益。

業(yè)內(nèi)中有句話，用粵語文字寫就是：「買保險唔買自己份，等于錢俾人賺曬。」

翻譯成白話：你不自己操作，等于把本來應(yīng)得的錢拱手送人。香港保險監(jiān)管局官網(wǎng)上有分紅率列表，你大可以自己去查歷史數(shù)據(jù)，友邦、保誠這些老牌公司，分紅實現(xiàn)率長年維持在95%以上，有些產(chǎn)品甚至超過100%。

這份保單條款里有這么一段，原文是這樣的：「保單持有人可于任何時間，提取保單內(nèi)之紅利及現(xiàn)金價值，而毋須繳付任何費用。」用粵語讀一遍就是：「保單持有人可喺任何時間，提取保單入面嘅紅利同現(xiàn)金價值，唔使俾任何費用。」

白話解釋就是，你當(dāng)年沒拿的傭金，轉(zhuǎn)化為保單里的現(xiàn)金價值，到你想用錢的時候，隨時能提，不收你手續(xù)費。這比很多內(nèi)地產(chǎn)品提前退保扣錢要靈活得多。

我手頭有一份清單，是香港主流保司的傭金返還方案和操作流程對比，這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我發(fā)你參考。