你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

幫200多位客戶做過新舊產品對比，今天這篇文章，我用數據幫你把萬通新舊兩款產品的差異講透。

別廢話，直接看結論：萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

「富饒千秋」2026年1月1日停售，但這不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

說實話，2025年有銀行年內降息7次，部分村鎮銀行3年期利率已經低于大行，降到1.2%。

連曾經的"高息洼地"都不保了，這時候還在糾結港險新舊產品差0.5%的收益？格局小了。

選對產品，比糾結收益差0.5%重要100倍。

下面我用表格說話，帶你3分鐘做完決策。

對比一：美元收益，新款完勝

這個差距一目了然。

先看核心數據：「富饒萬家」美元保單的預期回報——10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5% IRR！

比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%，30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

具體到數字：第30年預期總現金價值超過已繳保費的640%。

什么概念？交100萬，30年后變成640萬。

我用5年繳為例，做了一張新舊對比表：

前20年保證/預期收益基本保持一致，5年繳的情況下，保證收益還有略微提升。

但20年后的預期收益變化就大了——「富饒萬家」集中提升了第20～40年的預期收益。

再看這張預期回報對比表，左邊是舊款，右邊是新款：

美元保單30年IRR：舊款6.31%，新款6.50%。

別小看這0.19%的差距，復利30年下來，實際收益差了40%。

結論：選美元保單，「富饒萬家」完勝。

對比二：人民幣收益，舊款更優

但人民幣保單，情況完全反過來。

我必須坦誠告訴你：「富饒萬家」的人民幣保單收益是下降的。

以5年繳保單為例，第10/20/30年預期收益由3.05%/5.98%/6.30% 降低至 2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是，人民幣保單IRR登頂6.5%所用時間，從42年提升至94年。

也就是說，如果你選人民幣保單，想達到6.5%的收益，「富饒千秋」42年就能到，「富饒萬家」要等94年。這差距太大了。

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高，這是實測數據，沒什么好爭辯的。

而且舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。今年9月開始降息，未來還將繼續降低，鎖定舊款的意義就在這里。

結論：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

對比三：功能升級，新款加料

收益聊完了，再看功能。

「富饒萬家」沒有砍掉「富饒千秋」的王牌功能，反而新增了實用權益。這點必須給萬通點個贊。

新增功能1：彈性提取權益

第1個保單周年起就可以申請設立指示，可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利。

這個功能為客戶提供了更強的資金流動性。以前想做225、567這種提取模式，每次都要單獨申請。現在只需要申請一次，設好指示就行。

新增功能2：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人僅有1人。萬一極端情況，后備人員早于原保單人員去世，預備就失效了。

現在「富饒萬家」可新增3人，有備無患。

新增功能3：保單分拆時可提名最多3名指定人士

在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

看這張新舊功能對比表，一目了然：

另外，11種自選身故賠付選項保留，精神上無行為能力預設指示權益也保留。該有的都有，還加了料。

結論：看重靈活功能的客戶，彈性提取+3人共同持有更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

對比四：核心功能，全部保留

有人擔心：升級會不會砍掉一些好功能？

放心，核心功能全部保留。

10種貨幣轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

這是目前市面上最多的貨幣種類選擇。保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

12種年金轉換

這是市場獨有的養老神器。保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢，確定性支付匹配剛性養老需求。

另外，保單暫托、保費假期、保費豁免功能也全部保留。

結論：升級不砍功能，核心權益一個不少。

限時優惠對比：都很香

說完產品差異，再看優惠力度。這部分你必須仔細看，因為直接關系到你能省多少錢。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保費折扣**2%-8%**不等
• 5年交：第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%
• 10年交：合計最高折扣10%-30%

預繳利率

優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

美元保單2年期預繳利率5.5%。

5年繳美元保單并一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受**7.5%的保證年利率，后續4年仍享有3.2%**的保證年利率。

舉個例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。

省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，「富饒萬家」投保時當下最高可減免首年保費的73%！

這個力度，幫你省掉踩坑的時間，也幫你省掉真金白銀。

2025年5月20日起，六大行1年期定存利率降至0.95%，3年期降至1.25%，5年期降至1.30%，活期降至0.05%。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

結論：新舊兩款產品的優惠力度都很香，但時間窗口有限。

結論：3類人選新款，2類人沖舊款

幫你省掉踩坑的時間，直接給結論。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（1月1日前）：

1. 選人民幣保單的客戶：實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高更多，舊款人民幣收益仍占優。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶：「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。而且舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯，適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

2. 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%，長期持有越賺越多。

3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，功能實用性遠超舊款。

? 時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

選錯產品等于白交保費。兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

但必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品對比我幫你做完了，但怎么買、從哪個渠道買，差距可能比產品本身還大。

同樣的保單，有人多交了好幾萬，有人卻能省下來——這里面的信息差，比選新款還是舊款更值錢。