你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天咱們來(lái)算一筆賬——同樣一筆錢(qián)，存銀行和買(mǎi)港險(xiǎn)，5年后能差多少？答案可能會(huì)讓你重新審視自己的理財(cái)方式。

5年保證賺23.73%，這款產(chǎn)品憑什么？

咱們先算一筆賬。

整付25萬(wàn)美元，享6%折扣后實(shí)際投入23.5萬(wàn)美元。第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金。

5年保證總收益：23.73%，保證年化收益（單利）4.75%。

注意，這是"保證"，不是"預(yù)期"，不是"歷史業(yè)績(jī)"，是白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同的數(shù)字。

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」的前5年收益100%保證，這在目前香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上屬于利率最高、穩(wěn)定性最強(qiáng)且期限最短的美金理財(cái)產(chǎn)品。

你可能會(huì)問(wèn)：真有這么好的事？憑什么給這么高的保證收益？

別急，往下看。

不同預(yù)算，收益幾何？

25萬(wàn)美元門(mén)檻太高？沒(méi)關(guān)系，10萬(wàn)美元檔位同樣能打。

整付10萬(wàn)美元，享5%折扣后實(shí)際投入9.5萬(wàn)美元。第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬(wàn)美元。

收益到底幾個(gè)點(diǎn)，我給你拆清楚：

• 保證總收益：22.42%
• 5年保證復(fù)利：4.13%
• 折合年化單利：4.48%

如果你選擇繼續(xù)持有，第15年預(yù)期現(xiàn)價(jià)達(dá)19.66萬(wàn)美元，預(yù)期復(fù)利4.97%——是已交保費(fèi)的2倍多。

咱們拿銀行做個(gè)對(duì)比。

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率，5年期定存利率降至1.3%。10萬(wàn)元存5年，利息僅6500元。

同樣10萬(wàn)美元（約合人民幣72萬(wàn)），存銀行5年利息不到5萬(wàn)人民幣；買(mǎi)立橋「智選儲(chǔ)蓄保」，5年保證多拿2.13萬(wàn)美元（約15萬(wàn)人民幣）。

數(shù)據(jù)不騙人，3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

差距有多大？5年差出一輛入門(mén)級(jí)轎車(chē)的錢(qián)。

限時(shí)優(yōu)惠加持，收益再上一層

上面的收益測(cè)算，已經(jīng)把保費(fèi)折扣算進(jìn)去了。

即日起至2025年10月31日投保，享保費(fèi)折扣優(yōu)惠：

• 10萬(wàn)美元以下：折扣4%
• 10萬(wàn)-25萬(wàn)美元：折扣5%
• 25萬(wàn)美元或以上：折扣6%

折扣直接體現(xiàn)在實(shí)際投入金額上，相當(dāng)于變相提高了收益率。

說(shuō)句實(shí)話，這類(lèi)高保證產(chǎn)品額度有限，部分渠道已經(jīng)出現(xiàn)"限購(gòu)"現(xiàn)象。

畢竟保險(xiǎn)公司也要控制成本，不可能無(wú)限量供應(yīng)4.75%保證收益的產(chǎn)品。

為什么現(xiàn)在需要這樣的產(chǎn)品？

很多人覺(jué)得"錢(qián)存銀行安全就行"，但你算過(guò)賬嗎？

國(guó)內(nèi)5年定存單利僅有1.3%。 按中國(guó)銀行大額存單（20萬(wàn)元起存）的1年期存款利率1.2%來(lái)算，100萬(wàn)存一年，利息1.2萬(wàn)，平均每個(gè)月1000塊。

在一二線城市，這點(diǎn)錢(qián)連房租都不夠。

更扎心的是，連"高息銀行"也靠不住了。

2025年中小銀行"超車(chē)式降息"，華瑞銀行年內(nèi)7次降息，3年期存款利率從2.8%降至2.15%。銀行理財(cái)產(chǎn)品同樣慘淡，2025年2月純債型固收類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率僅0.82%，44%產(chǎn)品年化收益率不及2.0%。

再看內(nèi)地保險(xiǎn)。831降息后，內(nèi)地普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率跌破2%，分紅險(xiǎn)保證利率上限低至1.75%。

投資者陷入兩難境地：既要資金安全，又要可觀收益，傳統(tǒng)渠道已難以滿(mǎn)足需求。

而香港中短期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，剛好補(bǔ)上了"保本+中短期+高收益"的缺口，正成為低息時(shí)代的"收益王炸"。

產(chǎn)品基本面：一分鐘看懂

立橋「智選儲(chǔ)蓄保」是一款專(zhuān)為中短期儲(chǔ)蓄設(shè)計(jì)的"定存平替"，基本信息如下：

繳費(fèi)方式：整付保單（一次性繳清）

投保年齡：放寬至80歲

保單貨幣：港元、美元

保障年期：20年/25年可選

最低投保金額：12,500美元/100,000港元

產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路很清晰：保證現(xiàn)金價(jià)值確保本金安全，搭配非保證終期紅利提升增值空間。

你可以選擇前5年直接退保，穩(wěn)拿保證收益，當(dāng)作5年期定存使用；也可以持有20年/25年，鎖定長(zhǎng)期利率。

條款簡(jiǎn)單，了解清楚身故保障、退保風(fēng)險(xiǎn)和紅利風(fēng)險(xiǎn)就足夠了。

這類(lèi)產(chǎn)品適合誰(shuí)？

• 5年有明確用錢(qián)目標(biāo)：用5年內(nèi)不用的閑錢(qián)追求短期高收益，不想長(zhǎng)期鎖死，又想比銀行多賺
• 嫌銀行收益低、嫌內(nèi)地增額壽靈活度差：立橋的"高收益+靈活退出"剛好適配
• 偏好保本，不想承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：比如中老年朋友、保守型投資者，不敢買(mǎi)基金股票，想找"保本+比銀行高"的儲(chǔ)蓄方式

買(mǎi)前必知：3個(gè)限制條件

別看廣告看療效，任何產(chǎn)品都有兩面性。立橋「智選儲(chǔ)蓄保」有3個(gè)限制條件必須提前知道：

第一，不允許"減少保額"

這款產(chǎn)品無(wú)法提領(lǐng)、無(wú)法減保。錢(qián)一旦投進(jìn)去，中途想取一部分出來(lái)用是不行的，只能整單退保。

所以至少做好2年內(nèi)錢(qián)不能挪用的準(zhǔn)備。第1年退保會(huì)虧本，第2年剛好回本。

第二，不允許修改投保人或被保人

保單架構(gòu)一旦確定就不能改了。

所以一開(kāi)始就要敲定好投保人和被保人是誰(shuí)，把它當(dāng)作5年期定存來(lái)規(guī)劃。

第三，必須在香港本地購(gòu)買(mǎi)、簽約

這是合法合規(guī)的硬性要求。任何號(hào)稱(chēng)"不用來(lái)香港就能買(mǎi)"的渠道都是違規(guī)的，出了問(wèn)題沒(méi)有保障。

這三點(diǎn)限制說(shuō)白了就是：流動(dòng)性差一點(diǎn)，但換來(lái)的是更高的保證收益。

如果你能接受2-5年不動(dòng)這筆錢(qián)，那這些限制對(duì)你來(lái)說(shuō)不是問(wèn)題。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

算完這筆賬，結(jié)論很清楚：同樣的錢(qián)，5年后差距是實(shí)打?qū)嵉摹?/p>

但怎么買(mǎi)、什么時(shí)候買(mǎi)、通過(guò)什么渠道買(mǎi)，里面的門(mén)道比產(chǎn)品本身更重要。