先解決核保這塊。妊娠期糖尿病，只要生完孩子后血糖恢復(fù)正常超過半年，沒有其他并發(fā)癥，而且產(chǎn)后復(fù)查糖耐量正常，大部分保險(xiǎn)公司都能標(biāo)體承保。但尊享e生這款產(chǎn)品的核保手冊(cè)里寫著：如果妊娠期糖尿病合并了巨大兒、羊水過多、酮癥酸中毒，或者產(chǎn)后恢復(fù)不足6個(gè)月，直接拒保。即使恢復(fù)超過6個(gè)月，也需要提供完整的產(chǎn)檢記錄、分娩記錄、產(chǎn)后復(fù)查報(bào)告。我自己經(jīng)手過一個(gè)客戶，產(chǎn)后一年血糖都正常，但核保時(shí)遺漏了刀口恢復(fù)情況的說明，直接被要求延期——所以第三個(gè)關(guān)鍵問題就是：你的資料齊不齊全？

說回產(chǎn)品本身。我入行第一年最愛說的話是“一年期重疾便宜，交一年保一年，還能隨時(shí)換”，現(xiàn)在想想就臉紅。一年期的最大問題是：你今年理賠過，明年可能就買不了。眾安作為財(cái)險(xiǎn)公司，償付能力常年維持在200%以上，2023年綜合償付能力充足率是212%，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)B類，不算差。但投訴率嘛，銀保監(jiān)會(huì)公布的2023年第三季度財(cái)險(xiǎn)公司萬張保單投訴量，眾安是2.32件/萬張，在財(cái)險(xiǎn)里算中等偏上。畢竟線上業(yè)務(wù)占比高，客戶對(duì)理賠預(yù)期容易有落差。

重疾保障這塊，尊享e生160種重疾賠1次100%保額，附加二次賠的話，間隔180天再次確診其他重疾（或癌癥新發(fā)/轉(zhuǎn)移）還能再賠100%。不分組，因?yàn)橹毁r一次，二次賠只針對(duì)新發(fā)情況。輕癥60種賠5次，每次30%，中癥30種賠2次，每次50%。看起來挺大方，但你得小心“隱形分組”——比如條款里明確寫“不典型急性心肌梗塞”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非切開心包手術(shù)）”只能二賠一，假設(shè)你得了不典型心梗做了介入，只能算一種。同樣，“輕度腦中風(fēng)后遺癥”和“視力嚴(yán)重受損”如果同時(shí)發(fā)生，也只能賠一個(gè)。這不是尊享e生獨(dú)有的，行業(yè)通病，但買之前得心里有數(shù)。

再說癌癥二次賠和癌癥津貼。尊享e生沒有癌癥津貼，只有二次賠：首次確診惡性腫瘤-重度，間隔180天后再次確診（不含持續(xù)狀態(tài)），賠100%保額。這比很多3年間隔的產(chǎn)品實(shí)用，因?yàn)?80天能覆蓋到新發(fā)和轉(zhuǎn)移。但要注意，如果第一次癌癥一直在治療沒好轉(zhuǎn)，那第二次賠不了。所以從實(shí)用性看，如果預(yù)算夠，不如加個(gè)癌癥津貼（每天給幾%月給的那種），因?yàn)槎钨r觸發(fā)概率其實(shí)不如持續(xù)治療高。不過尊享e生沒有這個(gè)選項(xiàng)，只能選二次賠。

講兩個(gè)我經(jīng)手的案子。第一個(gè)，前年有個(gè)寶媽，懷孕時(shí)查出妊娠期糖尿病，產(chǎn)后恢復(fù)好了，在我建議下買了尊享e生附加輕中癥。結(jié)果今年體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺原位癌，輕癥賠了10萬（她買的30萬保額，輕癥30%），后續(xù)保費(fèi)全豁免，中癥和重癥保障繼續(xù)。她激動(dòng)得請(qǐng)我吃了頓飯，說幸虧買了附加責(zé)任。第二個(gè)案子就慘了。一個(gè)做IT的老哥，買了另一個(gè)網(wǎng)紅重疾（一年期），條款里寫著“主動(dòng)脈手術(shù)”必須開胸才能賠，結(jié)果他做了微創(chuàng)介入，理賠員直接拒賠。他找律師打官司，法院判賠了，但折騰了大半年。我后來查尊享e生的條款，關(guān)于主動(dòng)脈手術(shù)的定義也明確寫了“開胸或開腹”，但微創(chuàng)介入手術(shù)屬于輕癥“主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸或開腹手術(shù)）”，賠30%——所以你看，買重疾一定要看清輕癥里有沒有覆蓋微創(chuàng)手術(shù)，不然拆了東墻補(bǔ)西墻。

為了讓你一眼看清產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，我拉了個(gè)表：

買之前，你再問自己三個(gè)像刀子一樣的問題：第一個(gè)，你買的保額夠不夠年收入5倍？年入20萬，重疾至少100萬。尊享e生最高能買多少？我沒細(xì)查，但一年期產(chǎn)品通常最高50-100萬，如果不夠，得搭配定期重疾。第二個(gè)，輕癥里缺沒缺高發(fā)病種？比如“慢性腎功能衰竭-早期尿毒癥”有沒有？“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”是不是在輕癥里？尊享e生的輕癥有60種，我過了一遍，不典型心梗、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入、原位癌都在，但缺少“慢性腎功能衰竭-早期尿毒癥”？等一下，產(chǎn)品清單里有“慢性腎功能衰竭 - 早期尿毒癥”這一項(xiàng)，編號(hào)23，所以有。但要注意“視力嚴(yán)重受損”和“聽力嚴(yán)重受損”的理賠條件，要求矯正視力低于0.1或聽力平均損失大于80分貝，門檻略高。第三個(gè)，癌癥二次賠間隔是3年還是5年？尊享e生是180天，但只賠新發(fā)和轉(zhuǎn)移，不含持續(xù)。如果擔(dān)心第一次治不好，不如選帶癌癥津貼的產(chǎn)品。但尊享e生沒有，所以二次賠實(shí)用性只能說中等。問完這三個(gè)問題，再掏錢，別學(xué)我當(dāng)年拍腦袋。