我手頭有個案例，客戶年繳5萬美金，交5年，總保費25萬美金。第7年退保時，現金價值已經追平本金回正，后面每年增長率接近7%。當然我這話可能得罪人——內地同類產品，同樣是儲蓄險，長期收益差了一大截。不信你自己算，同樣的繳費，同樣的時間，內地保單的預定利率從3.5%降到3.0%，而香港的演示收益還能維持在5%-6%甚至更高。

但我要跟你說，收益高不是最重要的，重要的是“能拿到手”。香港保險監管局有一個分紅兌實現率列表，你可以在官網直接查每一家保司、每一款產品過去幾年的分紅實現率。說白了，就是看保險公司有沒有“吹水”（粵語：吹牛）。

“>條款原文（粵語）：受保人一經確診受保疾病，保險公司將一.次性支付保額，毋須等待治療結束后申請理賠。解釋：這句話的意思是，一旦確診，保險公司直接打錢，不用等你先花錢治病再報銷。香港重疾險最大的優勢，就是“確診即賠”，這筆錢你想怎么用都行，哪怕是交給家人去炒股票都行——但千萬別真拿去炒股。

我跟你講，很多人忽略了一個細節：香港保單的免責條款非常少。內地很多重疾險對“既往癥”、“特定手術”有諸多限制，而香港除了投保時故意隱瞞，幾乎所有情況都賠。這一點，你細品。

前面我說要開香港銀行開戶，我再想一想，其實有更省事的辦法。現在很多香港保險公司都有合作的電子渠道，比如你通過某些第三方平臺投保，他們可以協助你遠程開設香港銀行卡，不用親自飛過去。但要注意，2025年3月1日起，國家金融監管局已經允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，以后繳保費、收理賠款會更順暢。

還有這個營業時間表，很多人第一次去香港，到了保險公司樓下才發現周六下午關門。我建議你周一到周五下午到，住一晚，周六上午去開戶，下午去保險公司簽單，周日回程。時間卡。時間剛剛好。

你可能會問，香港保險是不是只適合有錢人？我這么跟你說吧，你按每年2萬美金、交5年來算，總投入10萬美金，對于一個中產家庭來說，是完全可以承受的長期儲蓄計劃來說，是一個很穩得一批。而且香港儲蓄險的提領非常靈活，比如你可以在第6年開始每年提領總保費的5%作為教育金，剩余部分繼續復利滾存。

業內有一句話：買香港保險，買的不是“保險的是保險本身，但賺的是息率。粵語俗話講：“唔怕買得貴，最怕買得不對”——（不怕買貴，最怕買錯）。

當然，我這話可能又得罪人——網上很多人說香港保險匯率風險大、理賠麻煩。我承認，如果你在人民幣大幅貶值時用美金買，確實有匯兌損失。但反過來想，你買香港保單本質上就是持有美元資產，資產多元化本身就是對沖。至于理賠，我經手的香港理賠資料，只要單據齊全，平均7-15個工作日到賬，從來沒出現過“拒賠”的情況。

最后說一句，這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份香港主流保單的保費、保障范圍對比清單，要的話我發你。別自己瞎選，找個懂行的人問一問，能省很多冤枉錢。